Cum un Underwriter poate respinge împrumutul dvs. ipotecar
Cumpărătorii de acasă care au fost aprobați în prealabil au cel mai greu timp să înțeleagă de ce pot fi respinși în subscriere. Ei cred că, pentru că un creditor le-a dat o scrisoare de pre-aprobare că sunt calificați și capabili să cumpere o casă. O scrisoare de preaprobare înseamnă că apar calificate, dar până când subscrierea examinează dosarul și analizează cu atenție situația lor personală, există multe modalități prin care un împrumutat aprobat anterior poate fi dat afară din subscriere fără aprobare.
Majoritatea cumpărătorilor sunt aprobați, dar unii nu
Faptul că majoritatea cumpărătorilor de case nu au cunoștință de lucrurile care pot merge prost în subscriere este probabil un avantaj într-un fel, pentru că nu știu suficient pentru a fi nervoși. Majoritatea cumpărătorilor sunt aprobați, dar unii nu. Cei respinși tind să-l facă foarte greu, mai ales dacă nu erau pregătiți pentru acele știri. Nu li se spune adesea că este posibil ca ei să nu primească ipoteca. Agentul imobiliar nu știe, iar creditorul are tendința de a spera la cele mai bune.
Lucrurile care ar putea împiedica împrumutul
Împrumutații adesea presupun că, deoarece sunt la curent cu toate plățile datorate revolving, ei au un credit excelent. Ei nu se gândesc la astfel de restricții, cum ar fi rapoartele datoriei / veniturilor și ratele de back-end și modul în care ultimii 10 ani de raportare a creditelor ar putea afecta un scor FICO . Următoarele sunt câteva dintre lucrurile care pot merge prost în subscrierea și modul în care aceasta poate afecta capacitatea debitorului de a fi aprobat pentru ipotecă.
O apreciere scăzută
Numărul unu lucru care poate merge prost în subscrierea este aprecierea . Evaluarea valorii poate conduce la o apreciere scăzută sau dacă subscriitorul ar putea solicita evaluarea de către un alt evaluator chiar înainte de aprobare. Există modalități de a contesta o apreciere scăzută, dar de cele mai multe ori evaluatorul va câștiga.
Dacă cumpărătorul nu are bani să plătească diferența și vânzătorul refuză să coboare prețul, vânzarea în așteptare ar putea fi anulată.
Mai mult, dacă prima evaluare reflectă prețul de achiziție, dar a doua evaluare este scăzută, fișierul va fi cel mai probabil respins de către subscriptor. Valorile vor fi considerate neconforme. Unele tipuri de împrumuturi interzic oa treia evaluare prin atribuirea unui număr de caz, deci nu este ca un împrumutat să se poată aplica pur și simplu unui creditor diferit și să plătească pentru o nouă apreciere.
Proprietatea ar putea să nu se califice pentru ipotecă
Pe lista celorlalte lucruri care pot merge prost în subscriere este faptul că proprietatea în sine ar putea să nu se califice pentru ipotecă. Evaluatorul poate indica faptul că anumite structuri sunt neconforme sau că evaluatorul nu poate găsi un permis pentru o remodelare sau că îmbunătățirile nepermise ar putea necesita reparații extinse pentru a aduce casa la cod sau casa ar putea fi considerată nelocuită.
Nu există diferențe inexplicabile în istoria ocupării forței de muncă și al altor factori legați de loc de muncă
O altă preocupare majoră cu privire la lucrurile care pot merge prost în subscrieri se referă la istoricul ocupării forței de muncă. Există lacune inexplicabile în istoria ocupării împrumutatului? Împrumutatul a schimbat locurile de muncă în ultimii 2 ani, iar noua poziție nu se încadrează în aceeași linie de lucru?
Împrumutatul este un lucrător temporar și nu a devenit permanent? Este probabil ca societatea să-i concedieze pe angajați în viitorul apropiat? Recent, un împrumut a informat un împrumutat că împrumutul său ar fi respins dacă nu ar putea primi o scrisoare de la angajatorul ei, statul California, garantând că nu va fi îngrădit în următorii 3 ani. Destul de imposibil.
Toate veniturile utilizate pentru a beneficia de ipoteca trebuie să fie documentate de către angajator. Dacă un angajat primește bonusuri, comisioane sau ore suplimentare regulate care nu sunt garantate, împrumutatului nu i se poate permite să utilizeze acest venit suplimentar în scopuri de calificare.
Alți factori neașteptate
Unii dintre ceilalți factori care au cauzat lucrurile greșite în subscriere sunt adesea o surpriză totală pentru împrumutat. Împrumutatul ar putea să nu realizeze amploarea anumitor tipuri de probleme și modul în care pot afecta ipoteca.
Un alt debitor a fost gata să iasă din subscriere, când a descoperit brusc că nu era încă divorțat. Credea că divorțul său a fost finalizat, dar nu a fost. În curând, fosta soție a refuzat să semneze o faptă de recuzită , astfel încât împrumutatul să nu poată fi aprobat pentru ipotecă.
Un alt împrumutat a descoperit brusc o judecată împotriva lui, care a fost înregistrată într-un alt stat. Înapoi în vremurile vechi, înainte de epoca digitală și îmbunătățirea comunicării, un element ca acesta ar fi fost nedescoperit. Nu azi.
Un împrumutat care nu a depus o declarație fiscală sau nu a depus o prelungire și nu a plătit impozitele datorate, dacă este cazul, cel mai probabil nu va face nici o subscriere.
Scurtă vânzare sau blocare
Dacă ați avut o vânzare în lipsă sau o închidere în termen de o anumită perioadă de timp, acest lucru ar putea fi suficient pentru a lovi fișierul dvs. din subscriere. În general, creditorii FHA sunt mai atenți în ceea ce privește timpul necesar pentru a cumpăra o altă locuință după o vânzare sau blocare pe termen scurt , dar creditorii convenționali pot să vă respingă dosarul de subscriere din aceste motive, dacă doresc acest lucru. Să nu mai vorbim, unele vânzări în lipsă sunt raportate în mod eronat ca o blocare a pieței.
Cel mai bun pariu pentru a evita a face cu lucruri care pot merge prost în subscriere este de a dezvălui întreaga istorie financiară a împrumutatorului înainte de preapproval dvs. de împrumut inițial. Cereți creditorului să vă verifice fișierul dvs. de credit. Trimiteți-vă declarațiile fiscale, păstrați creditul curat și nu vă cheltuiți economiile, nici nu adăugați la datoria cărții de credit între momentul în care faceți o ofertă și obțineți aprobat prin subscriere.
La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.