Preluarea împrumutului unui altul are sens pentru unii cumpărători de case
Cu toate acestea, ipotezele de împrumut ipotecar găsesc un loc pe piața imobiliară. Ele nu sunt pentru fiecare cumpărător de acasă și nu se potrivesc cu obiectivele fiecărui vânzător. Dar, în unele cazuri, ipoteza unui împrumut ar putea fi cea mai bună alegere pentru toate părțile interesate, asigurând, desigur, că creditorul existent va permite o ipoteză a împrumutului.
Aceasta este în sine și kicker-ul.
De ce unii cumpărători preferă un nou împrumut peste o asumare a împrumutului ipotecar
- Prea multă capitaluri proprii
O parte a motivului pentru care ipotezele de împrumut nu au fost utilizate la sfârșitul anilor 1980 și începutul anilor 1990 se datorează faptului că, în perioada de boom, vânzătorii aveau prea multe capitaluri proprii, iar cumpărătorii nu aveau suficienți bani pentru a depăși decalajul dintre împrumut și prețul de vânzare . Mulți vânzători nu doreau să finanțeze proprietarii .
- Ratele scăzute ale dobânzii
Un alt motiv pentru care ipotezele de împrumut au căzut de-a lungul timpului de zeci de ani au fost deoarece cumpărătorii ar putea obține un interes mai scăzut prin obținerea unui nou împrumut decât prin asumarea împrumutului existent. Ea a făcut puțin sens financiar pentru a-și asuma un împrumut de 7% atunci când banca de pe stradă a oferit 5%.
- Clauze de alienare
Principalul motiv pentru care foarte puțini cumpărători au realizat ipoteze de împrumut din 1990 până în 2009 au fost că aproape fiecare ipotecă conținea o clauză de înstrăinare . O clauză de înstrăinare în ipotecă a oferit băncii dreptul de a accelera , adică cererea de plată imediată în întregime, în cazul transferului de titluri.
Înainte de a lua în considerare o asumare a unui credit ipotecar
Clima trebuie să fie potrivită pentru o ipoteză de credit ipotecar. Există, în general, trei tipuri de împrumuturi care permit ipoteza : împrumuturi FHA și credite VA și împrumuturi de portofoliu bancar. Alte împrumuturi solicită de obicei plata integrală în cazul în care locuința este vândută unui alt cumpărător. Uneori, cumpărătorii se supun titlului și nu își asumă împrumutul. Cumpărarea unei locuințe subiect poate fi riscantă. Înainte de a lua în considerare ipoteza unui împrumut:
- Comparați ratele dobânzilor
Atunci când ratele dobânzilor sunt mai mari decât rata dobânzii aferente împrumutului existent , ar putea fi de natură financiară să-și asume împrumutul existent la o rată a dobânzii mai mică. Diferența dintre o plată lunară de 200.000 $ la 5% față de 7% este de 257 $ pe lună. Peste 5 ani, aceasta este o economie de 15.420 $.
- Comparați taxele de împrumut
Din cauza cerințelor federale TRID , creditorii sunt obligați să ofere împrumutătorilor o estimare a costurilor de închidere, numită o estimare a împrumutului. Estimarea împrumutului indică toate costurile asociate cu obținerea unui credit ipotecar . În general, cumpărătorii plătesc mult mai mult în taxele de împrumut pentru a obține un nou împrumut decât costurile de a-și asuma un împrumut existent. Diferența ar putea fi de câteva mii de dolari sau mai mult. Cereți băncii să vă prezinte o declarație care să conțină taxele de asumare a împrumutului.
- Obțineți o declarație a beneficiarului și o copie a ipotecii
Înainte de a lua cuvântul vânzătorului pentru acesta și de a cheltui bani la inspecțiile la domiciliu , obțineți o copie a declarației beneficiarului pentru a determina soldul neplătit al împrumutului și dacă împrumutul este cu adevărat asumat. Pe piețele imobiliare mai moi, diferența dintre soldul neplătit și prețul de vânzare ar putea să fie suficient de scăzută încât o plată în avans de 10 sau 20% vă va permite să plătiți în numerar împrumutul.
Este înțelept să consultați un avocat în domeniul imobiliar pentru a afla mai multe despre drepturile și responsabilitățile dvs. înainte de a vă angaja la orice opțiuni de finanțare creative. Nimic nu mai este niciodată un slam dunk.
La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.