Întrebare: Ce este o ipotecă?
Un cititor scrie: "Noi suntem căsătoriți și ne gândim la o ipotecă pentru cumpărarea unei case. Evident, suntem prea tineri pentru a plăti numerar și avem un mic cont de economii, prin măsuri conservatoare, dar mama spune că este suficient să cumperi dacă am putea obține o ipotecă, am simțit întotdeauna că ar trebui să plătim o casă pentru o casă și să nu încercăm să-i folosim banii, dar nu avem cărți de credit pentru că nu credem în datorii. credem că dacă nu putem plăti bani pentru ea, atunci nu avem nevoie de ea Dar o casă este puțin diferită Puteți să ne explicați de ce avem nevoie de o ipotecă și de o ipotecă?
Răspundeți: Felicitări pentru căsnicia dvs. recenta. Îmi place să văd cuplurile tinere care încep în viață vorbind despre finanțe. E mai romantic decât orice cântec de dragoste; este muzica dulce pentru urechile mele. Dar permiteți-mi să spun că nu sunteți prea tânăr să plătiți bani, deși ați putea găsi că puteți împrumuta bani mai ieftin decât randamentul imediat al numerarului. Niciodată nu sunteți prea tânăr pentru a obține o ipotecă și pentru a cumpăra o casă. Imobiliare pe termen lung este o investiție minunată și toți avem nevoie de un acoperiș peste capul nostru.
Definiția unei ipoteci
O ipotecă este un document scris care conține un creditor ipotecar și un creditor ipotecar. Împrumutatul este împrumutatul, de obicei, TU, cumpărătorul de acasă. Împrumutatul este creditorul, entitatea care împrumută bani cumpărătorului. Ipoteca folosește bunurile imobile ca garanție pentru împrumut. Dacă mergeți la Bank of America pentru a obține o ipotecă, sunteți împrumutat și Bank of America este creditorul.
Dacă un împrumutat, de exemplu, pierde câteva plăți, creditorul își rezervă dreptul de a profita de garanția împrumutului: casa.
Acesta este modul în care se întâmplă în general o blocare a pieței . Fiecare stat are legi proprii care definesc perioada de timp pentru o blocare a pieței și cât timp creditorul trebuie să aștepte înainte de a lua casa departe de împrumutat.
Atâta timp cât debitorul efectuează plăți la timp, în general soldul ipotecar este redus, iar împrumutatul câștigă capitaluri proprii.
Creditorul câștigă, de asemenea, o securitate suplimentară pentru împrumut, pe măsură ce capitalul crește. Când valorile acasă scad, securitatea creditorului este adesea diminuată. Dacă valoarea de securitate scade sub cea a soldului ipotecar, împrumutatul ar putea avea nevoie să vândă ca o vânzare în lipsă pentru a elimina datoria. Mulți creditori vinde împrumuturile lor convenționale pe piața secundară, iar apoi debitorii vor efectua plăți către un creditor diferit. Ei pot face acest lucru fără permisiunea împrumutatului.
De ce este un credit ipotecar un lucru bun?
Simplul act de finanțare a unei achiziții imobiliare nu face ca achiziționarea unei case cu ipotecă să fie mai riscantă. Cumpărătorii de acasă se confruntă cu probleme atunci când se extind. De exemplu, dacă este nevoie de doi beneficiari de venit să plătească un credit ipotecar și o persoană își pierde un loc de muncă, casa ta ar putea fi în pericol. Cu toate acestea, ați putea spune același lucru despre închirierea vs. cumpărarea unei case . Dacă nu puteți plăti chiria, nu puteți plăti nici un credit ipotecar.
O ipotecă eliberează capital și vă oferă o pârghie. Pârghia vă oferă controlul asupra unui activ fără să plătiți bani pentru acesta. Dacă plata dvs. ipotecară este aproape de suma pe care ați plăti-o în chirie, probabil că veți ieși înainte. Motivul pentru care aveți un avantaj este că plătiți dobândă pentru ipotecă și că dobânda ipotecară este deductibilă din impozit.
În plus, spre deosebire de chirie, plata unui credit ipotecar creează capital pentru dumneavoastră.
Două tipuri de bază ale unei ipoteci
Este posibil să auziți termenul de faptă de încredere sau, probabil, fapta de încredere folosită interschimbabil cu termenul de ipotecă, dar acestea sunt diferite. Un instrument de finanțare utilizat de o instituție bancară majoră este, în general, unul din două:
- o ipoteca
- o bilet la ordin, garantat printr-o faptă de încredere
În timp ce o ipotecă conține un ipotecar și un ipotecar, o faptă de încredere conține 3 părți. Aceste părți sunt un trust, un mandatar și un beneficiar. Creditorul este cumpărătorul / cumpărătorul de acasă. Beneficiarul este creditorul, entitatea care furnizează banii. Administratorul este o terță parte cu putere de vânzare.
Multe state care folosesc o ipotecă ca instrument de finanțare urmează legi care fac blocarea foreclosed un proces mult mai lung decât statele care utilizează un act de încredere.
Blocarea pe o ipotecă poate dura adesea un an sau mai mult. O blocare a faptelor de încredere care utilizează puterea de vânzare a unui mandatar poate fi finalizată în mai puțin de 4 luni de la înregistrarea unei notificări privind neîndeplinirea obligațiilor .
Dacă sunteți îngrijorat de a pierde posesia sau de a fi forțați să vă retrageți din casă în caz de blocare a pieței, ați putea prefera un stat care utilizează ipoteci în locul unui act de încredere. Cu toate acestea, dacă sunteți îngrijorat de blocare, atunci este posibil să nu fiți un bun candidat pentru a cumpăra o casă .
În încheiere, permiteți-mi să vă spun că, în general, aveți nevoie de credite stabilite pentru a obține o ipotecă pentru a cumpăra o casă. Aceasta înseamnă că ar trebui să aveți cel puțin o carte de credit în numele dvs. Îmi dau seama că preferați să plătiți bani, motiv pentru care nu aveți carduri de credit, dar fără cărți de credit, credeți sau nu, vă face un risc de credit sărac în ochii unui creditor.
Deși nu este imposibil să se obțină un credit ipotecar fără un credit stabilit, este dificil. Veți plăti probabil o rată a dobânzii mai mare pentru că nici un credit nu înseamnă un scor FICO . Deci, faceți-vă o favoare și obțineți un card de credit. Puteți plăti integral soldul în fiecare lună și puteți evita o taxă de finanțare în timp ce construiți un credit.
La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.