Cât de mult este plătită dobânda va determina momentul în care doriți să începeți prima plată. Mulți debitori preferă să facă o plată ipotecară în prima zi a fiecărei luni.
Unii preferă al 15-lea. Uneori creditorii vor alege data de plată pentru dvs., așa că întrebați dacă aveți o preferință.
Dobânda este plătită în arierate
În Statele Unite, dobânzile sunt plătite în arierate. Aceasta înseamnă că plata principalului și a dobânzii va plăti dobânda pentru perioada de 30 de zile imediat anterioară scadenței plății. Dacă vă vindeți casa, de exemplu, agentul de închidere va ordona o cerere de beneficiar , care va colecta și dobânda neplătită. Să aruncăm o privire mai atentă.
De exemplu, spuneți că plata dvs. în valoare de 599,55 USD se datorează 1 decembrie. Soldul dvs. la împrumut este de 100 000 USD, având dobândă de 6% pe an și amortizat pe o perioadă de 30 de ani. Când plătiți până la 1 decembrie, plătiți dobânda pentru întreaga lună noiembrie, toate cele 30 de zile.
Dacă vă închideți împrumutul pe 15 octombrie, veți plăti dobânda de la 15 octombrie până la 31 octombrie către creditor. Poate părea că primești 45 de zile gratuit înainte de prima plată care trebuie să fie plătită în 1 decembrie, dar nu ești.
Veți plăti 15 zile de dobândă înainte de a vă închide și încă 30 de zile de dobândă atunci când efectuați prima dvs. plată.
Calculul soldului principal neplătit
Dacă doriți să cunoașteți soldul neplătit al împrumutului principal care rămâne după ce efectuați prima plată a ipotecii , este ușor de calculat. Mai întâi, luați soldul principal al împrumutului de 100.000 de dolari și înmulțiți-l cu rata dobânzii anuale de 6%.
Suma anuală a dobânzii este de 6.000 $. Împărțiți cifra anuală a dobânzii cu 12 luni pentru a ajunge la dobânda lunară datorată. Acest număr este de 500.00 USD.
Din moment ce suma amortizată din 1 decembrie este de 599,55 USD, pentru a calcula partea principală a acestei plăți, veți scădea cu 5% din suma principală și plata dobânzii (500 $). Rezultatul este de 99,55 USD, care reprezintă partea principală a plății dvs.
Acum, scade partea principală de 99,55 USD plătită din soldul principal neplătit de 100.000 $. Acest număr este de 99.900,45 USD, care este soldul restant neplătit până la 1 decembrie. Dacă plătiți un împrumut, trebuie să adăugați dobânda zilnică la soldul neplătit până în ziua în care creditorul primește suma de plată.
Notă: cu fiecare plată consecutivă, soldul principal neplătit va scădea cu o sumă de reducere cu puțin mai mare față de luna precedentă. Acest lucru se datorează faptului că, deși soldul neplătit este calculat utilizând aceeași metodă în fiecare lună, partea principală a plății lunare va crește, în timp ce partea de dobândă va scădea.
Acum știți că soldul principal neplătit după plată din decembrie va fi de 99.900,45 USD. Pentru a calcula soldul rămas după plata de la 1 ianuarie, o veți calcula utilizând noul sold neplătit:
- 99.900,45 dolari x 6% dobândă = 5.994,03 $ ÷ 12 luni = 499,50 $ dobânda datorată pentru luna decembrie. Plata dvs. din ianuarie este aceeași cu cea din 1 decembrie, deoarece este amortizată. Este de 599.55 dolari. Veți scădea dobânda datorată pentru luna decembrie de 499,50 USD din plata dvs. Acest lucru lasă 100.05 dolari pentru a fi plătit principalului împrumut.
- Soldul dvs. din 1 decembrie este de 99.900,45 USD, din care deduceți partea principală din plată din data de 1 ianuarie a 100.05. Aceasta este egală cu 99.800,40 $ ca sold nou neplătit.
Calculul dobânzii zilnice
Pentru a calcula dobânda zilnică pentru o plată a împrumutului, luați principalul bilanț în funcție de rata dobânzii și împărțiți cu 12 luni, ceea ce vă va oferi dobânda lunară. Apoi împărțiți dobânda lunară cu 30 de zile, care va fi egală cu dobânda zilnică.
Spune, de exemplu, că unchiul tău îți oferă 100.000 de dolari pentru o prezentare de Revelion și te hotărăști să-ți plătești ipoteca pe 5 ianuarie.
Știți că veți datora 99.800,40 dolari de la 1 ianuarie. Dar, de asemenea, veți datora 5 zile de interes. Cât de mult este asta?
- $ 99,800.40 x 6% = $ 5,988.02. Împărțiți cu 12 luni = 499 USD. Împărțiți cu 30 de zile = 16,63 x 5 zile = 83,17 $ dobândă datorată timp de cinci zile.
- V-ați trimite împrumutătorul 99.800,40 dolari plus dobândă de 83.17 dolari pentru o plată totală de 99.883,57 dolari.
La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.