Cum obținem oa doua ipotecă?

Veți avea nevoie de capital în casa dvs. pentru a scoate un al doilea ipotecar

Întrebare: Cum și unde obținem oa doua ipotecă?

Un cititor se întreabă: "Eu și soția mea m-am gândit inițial să cumpăr o casă mai mare, socrul meu mi-a sugerat să primim oa doua ipotecă și să adăugăm un al doilea etaj la casa noastră existentă, dar am auzit că băncile nu fac a doua ipotecă, cum se obține un al doilea credit ipotecar?

Răspuns: Înainte de anii de binefacere de la sfârșitul anilor 1990 și începutul anilor 2000, aproape oricine ar putea obține oa doua ipotecă.

Mulți cumpărători au obținut credite ipotecare pentru a le ajuta să cumpere case. În mod tipic, acestea erau împrumuturi de tip piggyback , constând într-o ipotecă de 80% și o ipotecă secundară de 20%. Ceea ce înseamnă o finanțare de 100%.

Aceste tipuri de împrumuturi sunt puține și departe de azi. Dar nu înseamnă că un proprietar de case nu poate obține oa doua ipotecă . Cu toate acestea, majoritatea creditorilor vor să vadă că o casă are capitaluri proprii înainte să ia în considerare aprobarea unui proprietar pentru oa doua ipotecă. Înainte de prăbușirea pieței imobiliare din 2008, un împrumutat ar putea obține oa doua ipotecă de până la 100% din valoarea de piață a casei și, uneori, pentru mai mult decât atât. Astăzi, băncile doresc securitate tangibilă, evaluate și susținute de capitaluri solide , pentru astfel de împrumuturi.

Ce este o a doua ipotecă?

O a doua ipotecă este inferioară unei ipoteci existente. În loc să refinanțeze o primă ipotecă prin înlocuirea acesteia cu o ipotecă mai mare , un împrumutat ar putea prefera să încheie o mică ipotecă secundă.

Când costurile dvs. pentru obținerea celei de-a doua ipoteci se bazează pe suma împrumutată, costurile asociate cu împrumutul sunt mai mici.

Rețineți că oa doua ipotecă ar putea fi, de asemenea, o ipotecă mai mare decât o ipotecă existentă. Nu există cerința ca noua valoare a noului împrumut să fie mai mică decât prima.

Mulți consumatori își bazează mărimea celui de-al doilea ipotecar pe rata dobânzii și suma de plată. O ipotecă mai mică înseamnă, de asemenea, costuri mai mici de închidere, ceea ce este întotdeauna binevenit.

Pentru a clarifica mai bine, să ne uităm la o probă secundară a ipotecii.

Spune că casa ta merită 200.000 de dolari. Îți datorezi 120.000 de dolari pe prima ta ipotecă. O bancă ar putea folosi regula de 80% pentru a finanța 80% din 200.000 $, sau 160.000 $, dacă scorurile de credit sunt destul de bune.

După scăderea primei ipoteci de 120.000 de dolari, este posibil să puteți împrumuta 40.000 de dolari pe oa doua ipotecă, menținând în același timp o pernă de siguranță de 20% din capital. A doua ipotecă este apoi înregistrată în evidențele publice și devine o garanție împotriva casei dvs. Dacă nu efectuați plățile, un drept de împuternicire oferă băncii dreptul legal de a confisca casa dvs. în blocare.

Motive pentru a obține oa doua ipotecă

Rata dobânzii și programul de rambursare pot fi mai favorabile pentru o ipotecă secundară decât refinanțarea primului dvs. ipotecar existent într-un împrumut mai mare . De exemplu, dacă ipoteca dvs. de 120.000 USD este plătibilă cu dobândă de 6,5%, o a doua ipotecă ar putea fi disponibilă la o rată mai mică , probabil 5% sau mai mică, în funcție de fluctuațiile pieței.

Mai mult decât atât, costul pentru a obține un împrumut de 40.000 dolari poate fi foarte mic în comparație cu costul pentru a obține un împrumut de 160.000 dolari.

Unele credite ipotecare secundare nu costă niciun împrumut niciun ban în avans - nu pot exista costuri de închidere . De exemplu, cele mai multe costuri de închidere rulează aproximativ 3% din ipotecă. Trei la suta din 40.000 de dolari sunt doar 1.200 de dolari, comparativ cu trei procente din 160.000 de dolari, ceea ce reprezinta 4.800 de dolari.

Ce puteți face cu banii dintr-o a doua ipotecă?

Un creditor vă va întreba de ce doriți o a doua ipotecă pe cererea dvs. de împrumut . S-ar putea să credeți că nu este vorba de afacerea creditorului, dar creditorii nu sunt de acord cu tine. Iată motivele pe care creditorul le-ar putea lua în considerare:

Creditorii preferă să nu acorde credite pentru deprecierea activelor. Întrebați creditorul dvs. cu privire la cerințele speciale pentru cheltuirea încasărilor înainte de a aplica pentru a doua ipotecă.

De asemenea, rețineți că Legea reducerii impozitelor și a locurilor de muncă din 2017 permite în continuare o deducere a dobânzii la oa doua ipotecă, cu condiția ca sumele de împrumut să fie utilizate pentru a cumpăra, construi sau îmbunătăți o locuință.

La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.