Cum să refinanțez un împrumut de acasă

Credit ipotecar Refinance Advice

Atunci când ratele dobânzilor scad, proprietarii de case se grăbesc să refinanțeze ipotecile, adesea fără a întrerupe să ia în considerare dacă o refinanță este o idee bună sau dacă are sens financiar. Din păcate, proprietarii de case pot fi ușor atrași de cântecul siren al ratelor scăzute ale dobânzilor ipotecare ; totuși, ratele în sine nu reprezintă decât o mică parte a imaginii mai mari.

Sucursalele de refinanțare , așa cum îmi place să le numesc, iau noi credite ipotecare de fiecare dată când ratele scad cu un sfert de punct.

Știam un avocat care și-a refinisat casa de șapte ori în ultimii opt ani. Aceasta a fost o persoană care ar fi trebuit să fie mai deșteaptă decât pentru că de fiecare dată când refinase, el a adăugat mai mult principal la sfârșitul împrumutului și a prelungit termenul de împrumut.

Ce este o refinanțare?

Un împrumut cu bani de cumpărare este un împrumut original garantat de un împrumutat pentru a cumpăra o locuință. Un împrumut de refinanțare este un împrumut nou încheiat de către un împrumutat pentru a plăti împrumutul inițial sau, în cazul unui refinanțator serios, împrumutul plătește ultimul împrumut refinanțat. Împrumutul refinanțat este de obicei în prima poziție; cu toate acestea, este posibilă și refinantarea unui împrumut de capital propriu .

Tipuri de împrumuturi ipotecare de refinanțare

Doar pentru că ați putea plăti în prezent pe o ipotecă cu rată fixă , nu înseamnă că nu puteți obține un alt tip de împrumut ipotecar când refinanțați. Cu toate acestea, înainte de a vă gândi să schimbați o ipotecă cu rată fixă ​​pentru un alt tip, asigurați-vă că înțelegeți complet termenii noului împrumut .

Iată tipurile de împrumuturi ipotecare obișnuite pe care ar trebui să le luați în considerare:

• Doar dobândă ipotecare .
• Opțiunea ARM Ipoteca .
• Rate ipotecare ajustabile .
• Împrumuturile FHA .
• Reverse Ipoteci .

Refinancează costurile creditului ipotecar

Deși este posibil să obțineți un împrumut de refinanțare fără costuri de la un creditor ipotecar , amintiți-vă că creditorii sunt în afacerea de a face bani.

În cazul în care creditorul nu realizează venituri prin plata unor costuri inițiale pentru a face împrumutul, aceste taxe sunt fie transferate în împrumut, fie plătite printr-o rată a dobânzii mai mare decât cea a pieței.

Există câteva bănci care se îndreaptă către împrumuturi cu adevărat fără costuri, dar acestea sunt puține și sunt foarte puține între ele. Citiți amprenta fină și comparați creditorii. Luați un GFE, o estimare a credinței bune . Începând cu 1 ianuarie 2010, creditorii au fost obligați să-și garanteze estimările de bună credință . Dacă anumite rate se modifică la închidere, creditorul este obligat să le plătească.

Iată costurile pe care vi se poate solicita să le plătiți:

• Puncte de reducere a împrumuturilor .
• Împrumut de origine.
• Prelucrare.
• Administrare.
• Aplicație.
• Inspecţie.
• Pregătirea documentelor.
• Evaluare .
• Raport de credit .
• Politica titlurilor .
• Taxa de escrow .
• Revenire .
• Cererea beneficiarului .
• Notar.
• Împărțirea împrumutului.
• Livrare și curier.
• E-mail Doc.
• Serviciul Fiscal.
• Înregistrare.

Creditorul percepe ceea ce noi în porecla de afaceri "taxe de gunoi," ceea ce înseamnă că acestea pot fi negociate de către împrumutat. Aceste taxe sunt pregătirea documentelor, administrarea, prelucrarea, aplicarea și altele asemenea. Dacă întrebați, creditorul ar putea renunța la ele.

Pe lângă aceste taxe, puteți observa un element marcat "plătit în afara închiderii" în declarația de închidere numită YSP . Acestea sunt banii pe care banca le dă înapoi brokerului ipotecar pentru a aduce creditorului împrumutul.

Luați în considerare faptul că, în cazul în care creditorul nu a plătit un YSP brokerului, s-ar putea să fi primit o rată a dobânzii mai mică la împrumutul dvs. sau să plătiți mai puțin în puncte. În momentul în care descoperiți acest lucru, închideți probabil împrumutul . Deci, cereți-i în față.

Nevoi de refinanțare

• Cheltuieli. Dacă plătiți taxe pentru obținerea împrumutului, vă costă bani pentru a obține împrumutul, pe care nu îl puteți recupera printr-o rată a dobânzii mai mică timp de mai mulți ani. Pentru a afla acest lucru, adăugați toate taxele. Aflați diferența dintre plata veche a ipotecii și noua dvs. plată . Împărțiți această diferență în comisioanele de împrumut, care vor fi egale cu numărul de luni pe care trebuie să le plătiți pentru noul dvs. împrumut pentru a renunța chiar la.

  În cazul în care comisioanele dvs. de împrumut sunt de 4.000 de dolari, de exemplu, iar economiile lunare vor fi 100 de lire pe lună, vă vor lua 40 de luni pentru a întrerupe și refinanțarea.

• Perioadă mai lungă de amortizare . Deși aveți opțiunea de scurtare a perioadei de amortizare , s-ar putea să nu vă calificați pentru plata mai mare și nici să doriți să plătiți mai mult în fiecare lună doar pentru a achita mai rapid împrumutul. Împrumutatul, în general, prelungește durata împrumutului. Dacă refinanțați un împrumut cu 25 de ani rămase pentru un nou împrumut de 30 de ani, ați transformat ceea ce a fost inițial un împrumut de 30 de ani într-un împrumut de 35 de ani.
• Credite ipotecare mai mari. Prin rularea costurilor împrumutului dvs. în împrumutul în sine, luați o ipotecă mai mare . O ipotecă mai mare mănâncă la poziția dvs. de capital . În plus, dacă scoateți numerar, numit refinanțare de numerar, soldul împrumutului va fi majorat.

  Unii debitori iau bani de la o refinanțare pentru a plăti facturile efectuate de achizițiile negarantate. Dacă ați cumpărat, de exemplu, mobilierul și ați plătit magazinul de mobilier, ați finanțat mobilierul timp de 30 de ani, care poate avea o durată utilă de zece ani.

  Plătirea cardurilor de credit negarantate elimină datoriile actuale, dar numai dacă nu le mai folosiți niciodată cardurile. Luați în considerare tăierea cărților dacă ați reușit să ajungeți atât de mult în datorii încât singurul dvs. recurs este refinanța acoperișului peste cap.

Beneficii de refinanțare

• Plata lunară mai mică. Dacă intenționați să rămâneți în casă suficient de lungă pentru a renunța chiar și la costurile de refinanțare, o rată a dobânzii mai mică și o plată va duce la un flux lunar mai mare de numerar.
• Reducerea perioadei de amortizare . Dacă dobânzile dvs. mai mici sunt substanțial mai mici decât rata anterioară, vă recomandăm să luați în considerare scurtarea duratei împrumutului în schimbul unei plăți ipotecare puțin mai mari . Înainte de a face acest lucru, dați seama dacă ați putea investi această parte suplimentară principală în altă parte pentru o rată de rentabilitate mai bună.
• Bani în mână. Mulți obțin lichidități pentru a investi într-o rată mai mare de rentabilitate decât noua rată a dobânzii.

_{La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.}