Imputați opțiunile și opțiunile contului
Ce este un cont de compensare?
În anumite părți ale țării, aceste conturi sunt denumite conturi escrow. Termenii sunt utilizați interschimbabil. Conturile conturilor contabile sunt conturi separate de economii create de creditorii ipotecari pentru a plăti impozitele pe proprietate și asigurarea de proprietate în numele proprietarului. Creditorul colectează o sumă lunară egală cu aproximativ 1/12 din suma totală datorată.
Exemplu de plată a contului
Dacă taxele sunt de 1200 de dolari pe an, creditorul va primi 100 de dolari pe lună. Dacă prima de asigurare este de 600 USD pe an, creditorul va primi o sumă suplimentară de 50 USD. Această plată a contului de închisă de 150 USD este apoi adăugată la plata principalului și a dobânzii obișnuite, astfel încât să fie egală cu o plată totală. Această plată totală este menționată ca PITI, adică este principalul, dobânda, impozitele și asigurarea.
Configurarea unui cont
Creditorii doresc mereu câteva luni de rezerve de dolari. Dacă taxele și partea dvs. de asigurare sunt de 150 USD pe lună, împrumutătorul ar putea solicita 300 USD ca plată.
Pe deasupra, atunci când conturile confiscate sunt stabilite inițial, prima de asigurare este plătită în avans, dar taxele nu sunt. În mod obișnuit, impozitele sunt plătite atunci când devin scadente, ceea ce se întâmplă în majoritatea statelor de două ori pe an. În cazul în care impozitele sunt datorate, să zicem, în noiembrie și împrumutul dvs. se încheie în septembrie, creditorul ar putea foarte bine să solicite 7 sau 8 luni de impuneri care să fie plătite la închidere.
Cum se întâmplă probleme?
Dacă un împrumut este complet amortizat la o rată fixă a dobânzii, plata principalului și a dobânzii nu va crește sau crește niciodată. Cu toate acestea, impozitele cresc (rareori scad). Primele de asigurare sunt majorate pe baza unor formule complexe de la companiile de asigurări. Dar acoperirea polițelor de asigurare uneori crește, de asemenea, deoarece costă mai mult în fiecare an pentru a reconstrui o casă în caz de dezastru.
Uneori creditorii nu calculează corect finanțarea inițială și vor observa că dacă aceștia continuă să colecteze aceeași sumă inițială din partea împrumutatului, nu vor fi destui bani în cont pentru a plăti facturile atunci când facturile devin scadente.
Cum puteți să finanŃați un deficit într-un cont de compensare?
În general, aveți mai multe opțiuni.
- Magazin pentru asigurare mai puțin costisitoare
- Reducere de acoperire a asigurărilor (nu este recomandată)
- Plătiți diferența în numerar
- Sunt de acord să plătească plata majorată
Dacă plătiți diferența în numerar, veți continua să plătiți sume forfetare în contul dvs. contabil pentru durata de viață a împrumutului dvs., deoarece împrumutătorul va avea nevoie de acești bani, fie că este plătit lunar sau tot o dată, să plătească impozite și asigurare. Având în vedere valoarea timpului și a banilor, este mai bine să plătiți plata mai mare, deoarece costurile dvs. din buzunar sunt apoi împărțite în mai multe luni, reducând costul banilor.
Amintiți-vă, un dolar astăzi este în valoare de mai mult de un dolar de șase luni de acum.
Stabilirea contului tău propriu
Dacă aveți disciplina pentru a salva o sumă lunară pentru a vă plăti propriile impozite și asigurări, atunci stabilirea unui cont de economii separat în acest scop ar putea avea sens pentru dvs. Fiți conștient de faptul că, în cazul în care soldul împrumutului este mai mare de 80% din valoarea casei dvs., creditorul dvs. nu vă poate permite să vă mențineți contul. În plus, în cazul în care taxele dvs. cresc la sfârșitul anului, atunci vă veți plăti propriul deficit de cont propriu într-o singură sumă forfetară.
Uneori, creditorii percep o taxă de 1/4 din un punct mai mult debitorilor care doresc să-și controleze propriile conturi bancare atunci când primiți un nou credit ipotecar. Ar trebui să întrebați asta. Deoarece este posibil să nu doriți să plătiți o rată a dobânzii mai mare doar pentru privilegiul de a gestiona propriul dvs. cont bancar.
La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.