Ce arată un program de amortizare?
Tabelele de amortizare vă ajută să înțelegeți cum funcționează un împrumut și vă poate ajuta să prezicați soldul sau costul dobânzii dvs. în orice moment în viitor.
Aceste informații vă ajută să evaluați dacă are sens să împrumutați, dacă ar trebui să plătiți anticipat datoriile și care este cel mai puțin costisitor în timp.
Ce arată o tabelă de amortizare?
Derulați în jos pentru a vedea cum arată un program de amortizare sau conectați câteva numere într-un calculator de amortizare online și obțineți un tabel personalizat. Veți vedea elementele de mai jos.
Plata lunară: în tabel se afișează toate plățile efectuate, ceea ce înseamnă că plățile lunare necesare sunt incluse. Din această plată, o parte se va aloca cheltuielilor cu dobânzile , iar restul va fi folosit pentru a-ți plăti soldul.
Cheltuieli cu dobânzile : dobânda este, în general, percepută în fiecare lună de împrumut. Soldul rămas al împrumutului dvs. este înmulțit cu rata lunară a dobânzii pentru a calcula taxa de dobândă. Mai ales în cazul împrumuturilor pe termen lung, puteți observa că dobânzile consumă majoritatea plăților în primii ani.
Rambursarea principală: după ce ați plătit dobânzile, restul plății dvs. se duce spre achitarea datoriilor.
Ar trebui să vedeți scăderea soldului împrumutului în timp, pe măsură ce treceți printr-un program de amortizare.
Un interes cumulativ: unele tabele de amortizare includ, de asemenea, totaluri de funcționare care adună dobânzi și plăți în timp. De exemplu, orice program de amortizare arată cât de mult cheltuiești cu dobândă la fiecare plată - dar dacă vrei să știi cât sunt totalurile de dobânzi pentru primul (sau ultimul) trei ani al împrumutului?
Dacă masa include o coloană pentru ceva de genul "interes cumulativ", este ușor să afli. Dacă nu, puteți să copiați și să inserați o tabelă într-o foaie de calcul și să adăugați coloane suplimentare pentru aceste informații.
Plăți suplimentare? Cele mai multe tabele de amortizare nu reprezintă plăți suplimentare. Dar asta nu înseamnă că nu puteți plăti suplimentar - și chiar puteți calcula beneficiul acestor plăți. Pentru a face acest lucru, este posibil să aveți nevoie să vă creați propriul tabel de amortizare , dar nu este atât de greu pe cât pare.
Taxe (în afara dobânzii)? Schemele de amortizare de obicei nu indică taxe suplimentare pe care le puteți plăti pentru împrumutul dvs. De exemplu, dacă plătiți taxe de origine sau alte costuri de închidere pentru a obține o ipotecă, trebuie să evaluați aceste taxe separat. O modalitate de a face acest lucru este de a privi APR- ul împrumutului (care poate fi uneori înșelătoare ). Pentru taxele de finanțare care sunt percepute pentru soldul dvs. de împrumut, este posibil să vă creați propriul tabel și să includeți aceste taxe - consultați modul de calculare a plăților și a costurilor cărților de credit .
Luarea deciziilor
Cu informațiile de mai sus, este mai ușor să evaluezi diferitele opțiuni de împrumut (indiferent dacă provin din creditori diferiți, decideți un împrumut de 15 sau 30 de ani sau decideți dacă refinanțați sau nu un împrumut existent ) și să decidă dacă împrumuturile au sau nu sens.
Cei mai mulți debitori nu se uită niciodată la cât plătesc în interesul lor - se concentrează doar pe o plată lunară la prețuri accesibile - care nu ia în considerare imaginea de ansamblu.
Tipuri de împrumuturi
Un tabel de amortizare funcționează cel mai bine pentru împrumuturile cu următoarele caracteristici:
- Acestea sunt împrumuturi cu sumă forfetară (sau toate la o dată)
- Aceștia au rate fixe ale dobânzii
- Ele se plătesc în timp (procesul de plată a unui împrumut se numește "amortizare")
- Plata lunară este fixă (efectuați aceeași plată în fiecare lună)
Acestea includ creditele ipotecare cu rată fixă , cele mai multe credite auto, împrumuturi personale , împrumuturi de capital propriu și împrumuturi similare.
Alte tipuri de împrumuturi - împrumuturile cu rată variabilă și liniile de creditare - sunt mai dificil de utilizat. De exemplu, cardurile de credit sunt deosebit de dificile: împrumutați mereu și repede (de fiecare dată când faceți o achiziție) și efectuați plăți neregulate (puteți plăti minimul, întregul sold sau orice altceva).
Ratele ipotecare ajustabile sunt, de asemenea, provocatoare. Rata dobânzii s-ar putea schimba la un moment necunoscut în viitor, deci este dificil să faci un calcul de amortizare (dacă nu poți prezice viitorul).
Exemplu de tabel de amortizare
Să presupunem că împrumutați 100.000 $ la 6% timp de 30 de ani pentru a fi rambursați lunar. Cum ar arăta programul dvs. de amortizare? Mai jos veți vedea primele 12 linii (detaliind primul an de plăți) și apoi treceți până la sfârșitul împrumutului.
| Lună | Balanța începând | Plata programată | Principal | Interes | Terminarea soldului | Dobânda totală |
| 1 | 100.000,00 | 599.55 | 99.55 | 500,00 | 99,900.45 | 500,00 |
| 2 | 99,900.45 | 599.55 | 100.05 | 499.50 | 99,800.40 | 999.50 |
| 3 | 99,800.40 | 599.55 | 100.55 | 499.00 | 99,699.85 | 1,498.50 |
| 4 | 99,699.85 | 599.55 | 101.05 | 498.50 | 99,598.80 | 1,997.00 |
| 5 | 99,598.80 | 599.55 | 101.56 | 497.99 | 99,497.24 | 2,495.00 |
| 6 | 99,497.24 | 599.55 | 102.06 | 497.49 | 99,395.18 | 2,992.48 |
| 7 | 99,395.18 | 599.55 | 102.57 | 496.98 | 99,292.61 | 3,489.46 |
| 8 | 99,292.61 | 599.55 | 103.09 | 496.46 | 99,189.52 | 3,985.92 |
| 9 | 99,189.52 | 599.55 | 103.60 | 495.95 | 99,085.92 | 4,481.87 |
| 10 | 99,085.92 | 599.55 | 104.12 | 495.43 | 98,981.79 | 4,977.30 |
| 11 | 98,981.79 | 599.55 | 104.64 | 494.91 | 98,877.15 | 5,472.21 |
| 12 | 98,877.15 | 599.55 | 105.16 | 494.39 | 98,771.99 | 5,966.59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4,114.16 | 599.55 | 578.98 | 20.57 | 3,535.18 | 115,776.07 |
| 355 | 3,535.18 | 599.55 | 581.87 | 17.68 | 2,953.31 | 115,793.74 |
| 356 | 2,953.31 | 599.55 | 584.78 | 14.77 | 2,368.52 | 115,808.51 |
| 357 | 2,368.52 | 599.55 | 587.71 | 11,84 | 1,780.81 | 115,820.35 |
| 358 | 1,780.81 | 599.55 | 590.65 | 8,90 | 1,190.17 | 115,829.26 |
| 359 | 1,190.17 | 599.55 | 593.60 | 5,95 | 596.57 | 115,835.21 |
| 360 | 596.57 | 599.55 | 593.58 | 2,98 | - | 115,838.19 |