Aflați cum funcționează o linie de credit

O linie de credit este un pool de bani disponibili pe care îi puteți împrumuta. Când sunteți aprobat pentru o linie de credit, obțineți capacitatea de a cheltui bani - dar de fapt nu împrumutați sau plătiți dobânzi până când accesați fondurile.

Linii de actiuni de acasa ale creditelor

Cea mai comună linie de credit pentru consumatori este linia de credit de origine proprie (HELOC). Cu acest tip de împrumut, capitalul propriu (adică valoarea casei pe care o dețineți cu adevărat) servește ca garanție .

Aceste împrumuturi sunt populare pentru că vă permit să împrumutați sume relativ mari la rate relativ scăzute ale dobânzii (în comparație cu cardurile de credit sau împrumuturile negarantate ).

De ce este rata dobânzii mai mică? Băncile consideră că aceste împrumuturi sunt destul de sigure, deoarece presupun că veți rambursa linia de credit pentru a evita pierderea casei dvs. în procesul de blocare . Limita dvs. de credit va fi determinată, în parte, de împrumutul dvs. la raportul de valoare , scorurile de credit și venitul dvs.

Creditul împrumutului față de împrumutul la capitalul propriu:

Uneori este util să comparăm și să contrastăm diferite tipuri de împrumuturi. Un HELOC este similar cu un împrumut pentru acasă , dar există unele diferențe importante.

În general, un HELOC este mai flexibil decât un împrumut de capital propriu. Puteți împrumuta numai ceea ce aveți nevoie și de obicei vă puteți întoarce pentru mai mulți bani atunci când aveți nevoie (atâta timp cât rămâneți sub limita maximă de credit și atât timp cât creditorul dvs. nu vă anulează în mod neașteptat creditul).

Puteți utiliza o carnet de cec sau un card de plată pentru a accesa linia de credit.

Cu un împrumut de capital de origine sau "a doua ipotecă ", faceți totul într-o singură lovitură. Veți obține întreaga sumă maximă a împrumutului într-o sumă forfetară și va trebui să plătiți dobândă pentru întregul sold al împrumutului. Cu un HELOC, pe de altă parte, vă datorați numai dobânda pentru orice sold restant de împrumut.

În mod tipic, plățile lunare vor rămâne aceleași în fiecare lună cu împrumuturi de capital propriu, și veți avea o rată fixă ​​a dobânzii (sau o rată care se va schimba doar periodic). Un HELOC va avea o rată variabilă care se poate schimba frecvent, astfel încât plățile lunare pot varia.

Linii de credit de credit

Din nou, o linie de credit poate fi foarte asemănătoare cu o carte de credit. De fapt, cartea dvs. de credit este, în esență, o linie de credit: puteți împrumuta până la o limită maximă și puteți rambursa și re-împrumuta de mai multe ori.

Perioade de derulare și de rambursare:

Linia dvs. de credit va avea o perioadă de remitere și o perioadă de rambursare . În timpul perioadei de tragere, împrumutați bani și utilizați linia de credit. Acest lucru poate dura aproximativ 10 ani, și pare și se simte similar cu un cont de card de credit. În timpul perioadei de rambursare, rambursați principalul și dobânda pentru împrumut (consultați Cum funcționează Amortizarea ).

Costuri de închidere

Ca majoritatea creditelor, liniile de credit au costuri de închidere . Factor în aceste situații atunci când vă luați deciziile cu privire la creditori și tipuri de credite.

Linia de credit overdraft

Un alt tip de linie de credit este linia de credit overdraft , disponibilă în contul dvs. de verificare . Această linie de credit creează un împrumut mic atunci când cheltuiești mai mult decât ai la dispoziție la verificare și este, de obicei, mai puțin costisitor decât o taxă de descoperit de cont (presupunând că te superi doar cu câteva dolari).