Supravegherea contractelor face posibilă cheltuirea a mai mult decât aveți în prezent în contul dvs. de verificare, care poate ajuta în caz de urgență sau în momente dificile temporar, din punct de vedere financiar.
Băncile de consum au adăugat automat această caracteristică tuturor conturilor de verificare, însă în prezent trebuie să vă înscrieți sau să solicitați utilizarea serviciului. S-ar putea să constatați că nu doriți protecție de tip overdraft, deoarece poate fi costisitoare și uneori oamenii sunt mai bine fără ea.
Mecanica protecției descoperite
Dacă aveți cont de overdraft în contul dvs. și soldul dvs. este negativ, banca va acoperi anumite plăți pentru dvs. Spuneți că trebuie să cheltuiți 100 $ cu cardul dvs. de debit, dar nu aveți 100 $ în contul dvs. de verificare sau poate aveți fondurile din contul dvs., dar acestea nu sunt încă disponibile pentru cheltuieli .
Banca ar putea aproba plata, ceea ce vă permite să finalizați achiziția și apoi să vă anunțăm că vă așteaptă să depuneți fonduri imediat pentru a acoperi suma de 100 USD.
Veți găsi că băncile plasează limite diferite pentru suma dolarului pe care o acoperă planul de protecție pentru descoperit de cont.
De asemenea, este posibil să aveți revocat privilegiul dacă scrieți frecvent cecuri care depășesc soldul disponibil.
Argumente pro şi contra
Cel mai important, costul banilor este de a avea descoperit de cont. Motivul probabil că ați avut unul este că nu aveați suficienți bani, iar acum cu taxele de descoperit de cont, veți avea și mai puțin.
Puteți vedea cum protecția descoperit de cont nu vă ajută pe termen lung.
Pentru unii, principalul beneficiu al protecției pe descoperit de cont este faptul că partea care primește cecul nu știe că ai avut bani în numerar când le-ai dat cecul. Acest lucru vă ajută să evitați jena, mai ales dacă ați scris cecul unui prieten sau partener de afaceri.
Supravegherea vă ajută, de asemenea, să evitați penalitățile sau comisioanele întârziate dacă ați scris un cec pentru plata cardurilor, a unui card de credit sau a altor facturi chiar înainte de data scadentă.
Ca un alt beneficiu, puteți evita taxele de verificare de la comercianții cu amănuntul, presupunând că plătiți prin cec. Dacă nu aveți protecție la descoperit de cont, este posibil să plătiți banii dvs. o taxă pentru fonduri ne-suficiente (FSN) și o taxă suplimentară de returnare la comerciantul cu amănuntul. În cele din urmă, puteți obține rapoarte negative în fișierul dvs. ChexSystems .
Costul protecției de tip overdraft
Băncile nu oferă în mod obișnuit protecție de tip overdraft gratuit. Ei percep taxe parțial pentru a vă împiedica să abuzeze de serviciu și pentru că creează o sursă de venit pentru bancă. Asigurați-vă că înțelegeți costurile potențiale înainte de a adăuga o funcție de protecție la descoperit de cont în cont. Taxa va fi, în mod obișnuit, similară cu taxa băncii pentru fondurile ne-suficiente.
În continuare, este posibil să suporți costurile cu dobânzile. În funcție de planul dvs. de protecție la descoperit de cont, suma dvs. de descoperit de cont poate fi considerată drept "împrumut". În acest caz, banca plătește dobândă până la rambursare. Această opțiune, cunoscută sub denumirea de linie de credit de tip overdraft , este, de obicei, mai puțin costisitoare decât plata unei taxe fixe pentru fiecare descoperit de cont care vă atinge contul.
În cele din urmă, dacă utilizați prea mult protecția de tip overdraft, aceasta vă poate permite să vă întâlniți în obiceiuri proaste care sfârșesc să costați mult în timpul vieții. În funcție de protecția de tip overdraft poate fi un semn că puteți beneficia de învățarea pentru a vă gestiona mai bine fluxul de numerar.
Deși cecurile nu sunt afișate imediat în raportul dvs. de credit , acestea pot afecta modul în care băncile mici și uniunile de credit vă evaluează bonitatea. Ele pot costa, de asemenea, o mulțime de bani, duc la acuzații civile și penale și, în cele din urmă, vă pot deteriora creditul.
Minimizarea taxelor
Dacă descoperiți că aveți cel mai bine un program de protecție la descoperit de cont, cumpărați diferite bănci pentru a reduce la minimum costurile. La urma urmei, este mai bine să păstrezi cât mai mulți bani pentru celelalte cheltuieli, mai degrabă decât să-l folosești pentru a acoperi taxele de check-back. Mai jos veți găsi câteva întrebări pe care le puteți adresa băncilor, care vă vor ajuta să găsiți cel mai bun plan de protecție pentru descoperit de cont:
Există o rată a dobânzii sau o taxă fixă pentru descoperitul de cont? În funcție de frecvența vs. suma de descoperit de cont descoperită, o metodă poate costa mai puțin decât cealaltă.
Puteți conecta contul dvs. de verificare la o sursă de fonduri care va fi utilizată înainte de debitul de cont? Dacă puteți atașa un card de credit sau, mai bine, un cont de economii pentru a extrage bani, puteți evita taxele de descoperit de cont.
Ar fi o linie de credit de tip overdraft mai avantajoasă pentru dvs.? Adresați-vă bancherului ce opțiuni au la dispoziție pentru dvs. Aflați exact cum funcționează fiecare proces și consecințele fiecărei alegeri.
Așa cum probabil ați ghicit, cel mai bun mod de a minimiza costurile de protecție la descoperit de cont este prevenirea descoperirilor de cont. În afară de efectuarea unei urmăriri financiare de bază utilizând un registru de verificare, puteți, de asemenea, să țineți file pe soldurile contului dvs. bancar utilizând serviciile bancare online sau aplicațiile bancare pe telefonul dvs. mobil pentru a verifica valoarea fondurilor din contul dvs. de verificare.
Dacă știți că veți fi într-o criză de numerar în viitorul apropiat, aceasta ar putea ajuta la abordarea situației proactiv. Odată ce bugetul dvs. spune că veți fi scăzut în numerar, căutați modalități de întindere a termenelor de plată cu câteva zile în plus.
Puteți apela petrecerea pe care o datorezi un cec, cum ar fi o companie de carduri de credit, deținător de împrumut pentru studenți sau companie de utilități, menționează lipsa dvs. actuală și temporară de numerar și întrebați dacă pot aștepta câteva zile pentru plata dvs. Este, de asemenea, înțelept să întrebați dacă pot renunța la taxele de întârziere de când ați sunat înainte să le informați.
Puteți să minimalizați problemele dacă păstrați filele frecvente privind soldul contului dvs. de verificare și să luați în considerare toate cecurile pe care le-ați scris deja, dar care încă nu trebuie să vă lichideze contul bancar.
Sunt taxele de overdraft ilegale?
În iulie 2010, legea federală a schimbat modul în care băncile și uniunile de credit au dreptul să perceapă taxe de descoperit de cont. Din nou, băncile au adăugat automat contul de descoperit de cont în contul dvs. și, în general, nu exista nicio modalitate de a renunța la această "protecție".
Ca urmare, consumatorii au plătit băncilor taxe de miliarde de euro pentru greșeli simple în contul lor de verificare. Exemplul obișnuit a fost de 38 $ la latră - 3 USD pentru cafea și 35 USD pentru taxa de descoperit de cont.
Băncile au fost obligate să închidă opțiunea de descoperit de cont și să ofere doar opțiunea pentru clienții care se înscriu în sistem, dar clienții plătesc în continuare, în anumite cazuri, comisioane de descoperit de cont, fără a fi eligibili. Două situații pot genera probabil o taxă de descoperit neașteptată:
Banca încalcă legea și taxează ilegal clienții, ceea ce este puțin probabil, dar cu siguranță sa întâmplat
Vinovatul nu a fost unul dintre plățile "unice" acoperite de legea privind descoperitul de cont
Puteți argumenta dacă legea ar trebui să aibă descoperit de cont în mai mare măsură, dar legea actuală nu vă protejează de anumite tipuri de descoperit de cont, cum ar fi plățile recurente, care vă ajută la stabilirea soldului contului dvs. sub zero.