Ce se întâmplă dacă scrieți cecuri incorecte?
Majoritatea oamenilor sunt familiarizați cu consecințele evidente ale controalelor :
- Taxe: banca dvs. - și oricine ați scris cecul - probabil că va plăti taxe în jur de 35 USD atunci când se va întoarce un cec. Dacă ați plăti ceva cu o dată scadentă, vă veți confrunta și cu taxe de "întârziere la plată" (și pot apărea și alte complicații).
- Scorurile de credit: o verificare a returnării nu vă va deteriora imediat creditul , dar trebuie să eliminați lucrurile și să efectuați plata. Dacă luați prea mult timp, creditorul dvs. (fie că este vorba de un birou de medic, de comerciant sau de un district municipal) vă poate trimite contul la o agenție de colectare - iar creditul dvs. va suferi.
- Închiderea contului: după prea multe controale bancare, banca ar putea închide contul dvs. pentru a minimiza riscul
Lista incorectă de verificare
Mulți oameni nu știu că există mai multe companii de raportare a consumatorilor care urmăresc activitatea dvs. de verificare a contului. Dacă vă aflați sub zero în contul dvs. de verificare mai mult decât doar ocazional, aceste companii pot crea probleme pentru dvs. Multe dintre aceste companii sunt reglementate de Actul privind raportarea corectă a creditelor (FCRA), la fel ca cele mai importante agenții de raportare a creditelor .
Cele două tipuri principale de tranzacții care cauzează probleme sunt:
- Bifați un cec - când scrieți un cec, dar este returnat neplătit când cineva încearcă să depună sau să cesioneze cecul
- Fonduri insuficiente - când taxele pentru contul dvs. (inclusiv cecurile pe care le scrieți, precum și transferurile electronice de fonduri) ar aduce soldul contului dvs. sub zero
ChexSystems este una dintre companiile care vă urmărește comportamentul bancar. ChexSystems este utilizat în principal de bănci și de uniunile de credit atunci când evaluează dacă doriți sau nu să deschideți un cont de verificare pentru dvs.
Este riscant ca clienții să primească cecuri de rutină, astfel încât multe bănci să efectueze o căutare asupra potențialilor clienți înainte de deschiderea conturilor. Alte companii, cum ar fi sistemele TeleCheck, Certegy și Early Warning Systems, oferă rapoarte similare.
Ce ChexSystems are
ChexSystems ține evidența persoanelor care au (într-un fel sau altul) cheltuiesc mai mulți bani decât erau disponibili în conturile lor de verificare, precum și pe cei care au încălcat alte politici bancare. Dacă ați cedat cecuri în trecut sau datorați bani unei bănci, există o șansă bună să vă aflați în baza de date ChexSystems.
Băncile și uniunile de credit oferă informații despre comportamentul dvs. bancar la ChexSystems, și contribuie și alte surse. Apoi, instituțiile financiare cumpără rapoarte de la ChexSystems pentru a afla dacă ați avut probleme la alte bănci.
Principalul raport ChexSystems conține numai informații negative . Cu alte cuvinte, ați obținut doar un record în acest raport dacă ați cedat cecuri sau ați avut descoperit de cont în conturile dvs. bancare. Dacă nu există nimic în raportul dvs. ChexSystems, este un lucru bun - și este diferit de rapoartele de credit pentru împrumut , care sunt mai bune dacă puteți arăta o istorie solidă de împrumut și rambursare .
Înregistrările negative sunt păstrate cu ChexSystems timp de cinci ani sau până când banca sau uniunea de credit care a raportat problema solicită să fie eliminată.
Cu toate acestea, orice intrare eronată poate fi contestată (acestea vor fi eliminate dacă puteți furniza suficiente dovezi ale unei greșeli sau furtului de identitate).
ChexSystems nu decide dacă aveți sau nu dreptul de a deschide un cont bancar. Băncile fac această decizie pe baza politicilor lor - dar veți avea mai mult noroc dacă raportul dvs. ChexSystems este curat.
Obținerea de rezultate și rapoarte
Ca și în cazul tuturor agențiilor de raportare a consumatorilor , ChexSystems trebuie să vă ofere gratuit o copie gratuită a raportului dvs. în fiecare an. Pentru detalii privind comanda unui raport, vizitați site-ul web ChexSystems. ChexSystems creează, de asemenea, un Scor de consum, care este un număr folosit pentru a încerca și a prezice viitorul dvs. comportament. Puteți, de asemenea, să comandați scorul dvs., care este oferit gratuit de la acest scris (dar companiile de raportare a consumatorilor au dreptul să perceapă taxe pentru scoruri).
A doua sansa
Dacă raportul dvs. ChexSystems face dificilă deschiderea unui cont, va trebui să găsiți o uniune bancară sau de credit care este dispusă să lucreze cu dvs. Ai mai multe opțiuni.
Nicio verificare: nu toate băncile folosesc rapoartele ChexSystems. Găsiți una și nu vă vor dezvălui pe baza conținutului acestor rapoarte. Băncile locale mici și uniunile de credit sunt cel mai bun pariu.
Faceți o excepție: uneori este posibil să vă pledați cauza - explicați ce sa întâmplat cu conturile de verificare din trecut și de ce nu vă așteptați ca aceleași lucruri să se întâmple în viitor. Din nou, șansele tale sunt cele mai bune cu o mică instituție.
A doua șansă: unele bănci, după politică, sunt fericite să deschidă conturi pentru persoanele aflate pe listele de verificare proaste. Cunoscute ca "conturi de a doua șansă", aceste conturi vă oferă mai puțină libertate de a cheltui, dar cel puțin puteți să vă înscrieți pentru depozit direct , să stocați fonduri și să câștigați dobânzi. Cu timpul, vă puteți întoarce la un cont bancar complet funcțional.
Opriți verificările
Pentru a evita problemele în viitor, păstrați o pernă de siguranță în numerar în contul dvs. de verificare. Începeți să echilibrați periodic carnetul de cecuri și să vedeți dacă metodele de plată alternative funcționează mai bine (cum ar fi o carte de debit , care va fi respinsă imediat dacă nu aveți fonduri suficiente în contul dvs.).