Bancar și împrumuturi

Cum funcționează uniunile de credit

Sindicatele de credit sunt organizații non-profit care furnizează servicii financiare membrilor lor. Dacă trebuie să economisiți bani, să plătiți facturi sau să obțineți un împrumut, o uniune de credit este o opțiune pentru aceste servicii.

Cum se deosebesc băncile și uniunile de credit

Dacă sunteți familiarizați cu băncile, uniunile de credit sunt similare: oferă multe dintre aceleași produse și servicii ca și băncile, iar experiența utilizării acestor servicii este aproximativ aceeași.

Proprietatea este principala diferență între bănci și uniunile de credit. Sindicatele de credit sunt membre (clienții din sindicatele de credit sunt numiți "membri", astfel încât clienții să dețină uniunea de credit). Băncile sunt deținute de investitori, care nu ar putea fi titularii de cont sau membrii comunității. Când deschideți un cont la o uniune de credit - indiferent cât de mică - deveniți proprietar parțial al instituției. Toți membrii au dreptul de vot pentru conducerea sindicatelor (consiliul de administrație).

Impozitarea este o altă diferență. Ca o organizație non-profit, o uniune de credit nu plătește aceleași taxe pe care băncile le plătesc. Cu toate acestea, uniunile de credit nu sunt organizații de caritate. Ei trebuie să ia decizii financiare solide, să colecteze venituri, să plătească salarii și să concureze cu alte instituții.

Când vine vorba de siguranța depozitelor și a serviciilor de bază, băncile și uniunile de credit sunt foarte asemănătoare (vezi mai jos).

Puncte importante ale uniunilor de credit

Sindicatele de credit sunt populare în rândul membrilor lor, dintre care unii sunt extrem de loiali instituțiilor lor.

Ratele și onorariile sunt adesea (dar nu întotdeauna) atractive la uniunile de credit.

Deoarece instituția este deținută de membri, există în mod normal o presiune mai mică pentru a maximiza profiturile pentru investitorii externi. Acestea fiind spuse, unele uniuni de credit utilizează rata și comisioanele de taxe asemănătoare băncilor mari (sau mai scumpe decât cele), deci merită mereu compararea înainte de a alege o instituție.

Comunitatea este în mod tradițional o trăsătură importantă a uniunilor de credit. Pentru a vă alătura unei uniuni de credit, trebuie să vă calificați prin împărtășirea unei obligațiuni comune cu alți membri ai uniunii de credit. Din nou, acest lucru promovează împrumuturi accesibile și rate ale dobânzii competitive deoarece sunteți toți în aceeași barcă. Sindicatele de credit joacă, de asemenea, un rol important în economiile locale.

Împărțirea comună este un serviciu care este unic pentru uniunile de credit. Deoarece uniunile de credit sunt adesea instituții locale, nu puteți găsi o sucursală sau un ATM atunci când vă deplasați sau călătoriți (chiar dacă mergeți în oraș). Cu toate acestea, în multe cazuri, este posibil să utilizați sucursalele și bancomatele altor sindicate de credit - gratuit. Puteți face depozite și retrageri, puteți plăti împrumuturi și multe altele. Pentru a utiliza ramificația partajată, atât unitatea de credit de domiciliu, cât și sucursala pe care intenționați să o utilizați trebuie să facă parte din rețeaua de distribuire comună.

Serviciul personal ar putea fi disponibil la micile uniuni de credit locale. Dacă prețuiți relațiile de construire și discutați cu aceiași agenți de împrumut și ofițeri de împrumut, o uniune de credit sau o bancă comunitară este cel mai bun loc pentru a găsi acea experiență. Când aveți șansa de a vorbi cu factorii de decizie, puteți afla că este posibil să obțineți aprobarea pentru împrumuturi și alte servicii pe care băncile mari nu le-ar oferi. Nu este faptul că uniunile de credit sunt nesăbuite - au abilitatea de a te cunoaște și de a înțelege riscurile, în loc să te respingă pur și simplu.

Ce puteți face la o uniune de credit?

Sindicatele de credit oferă servicii financiare consumatorilor, întreprinderilor și altor organizații. Cele mai comune oferte sunt descrise aici, dar fiecare uniune de credit este diferită.

Conturile de economii oferă un loc sigur pentru a ține banii și pentru a câștiga dobânzi pentru economiile dvs. În cadrul unei uniuni de credit, conturile de economii sunt numite conturi de acțiuni deoarece, ca toți ceilalți clienți, sunteți proprietar parțial al uniunii de credit. Anumite transferuri dintr-un cont de economii sunt limitate la șase pe lună .

Verificarea conturilor vă permite să vă cheltuiți banii fără limite lunare pentru plăți. Există mai multe modalități de a vă accesa banii:

1. Card de debit: Majoritatea uniunilor de credit oferă un card de debit gratuit pentru efectuarea de achiziții online și în persoană (de asemenea, puteți utiliza cardul pentru a retrage numerar la un ATM).
2. Plata facturilor online: Plătiți facturile obișnuite sau orice alte cheltuieli prin stabilirea unei plăți online . Uniunea de credit va tipări și trimite prin poștă un cec sau va trimite fonduri în format electronic.
3. Scrieți un cec: Cecurile pot fi de modă veche, dar sunt încă un mod util și ieftin de plată .

1. Plătiți cu numerar: puteți obține întotdeauna bani de la un coș sau de bancomat și puteți cheltui bani pe hârtie.

Certificatele de depozit (CD-uri) sunt ca conturi de economii super-alimentate. CD-urile plătesc mai mult decât economiile obișnuite , dar există o captură: trebuie să vă angajați să vă lăsați banii pe CD-ul pentru o anumită perioadă de timp (adesea unul până la trei ani). Dacă preferați flexibilitatea, unele instituții oferă conturi pe piața monetară , care plătesc rate ale dobânzii similare și vă permit să accesați fondurile pe parcursul lunii.

Împrumuturile sunt disponibile pentru o varietate de utilizări. Sindicatele utilizează banii pe care alți clienți le depun pentru a finanța împrumuturile pentru debitori.

• Împrumuturile la domiciliu (ipoteci) oferă fonduri pentru a cumpăra o locuință. Creditele ipotecare secundare și linii de credit de origine proprie (HELOC) vă permit să utilizați capitalul propriu într-o proprietate pe care o dețineți deja .
• Creditele auto ar putea fi una dintre cele mai populare împrumuturi din partea uniunilor de credit. Ratele sunt adesea competitive, iar sindicatele de credit ar putea avea relații cu dealerii locali de automobile.
• Împrumuturile personale pot fi folosite pentru aproape orice doriți . De asemenea, cunoscute sub numele de "împrumuturi de semnătură" la uniunile de credit, aceste împrumuturi sunt aprobate numai pe baza scorurilor și veniturilor dvs. de credit.

• Cardurile de credit sunt linii de credit revolving care vă permit să împrumutați și să rambursați în mod repetat - atâta timp cât nu vă depășiți limita de credit.

Alte servicii sunt de asemenea disponibile de la uniunile de credit. La cele mai multe uniuni de credit, puteți obține următoarele:

• Controale oficiale cum ar fi cecuri de casă sau cecuri certificate. Există, de obicei, o mică taxă, dar ar trebui să aveți nevoie doar de aceste articole pentru plata ocazională sau alte evenimente de viață.
• Comenzile bancare sunt similare cu cecurile de casierie și sunt utile atunci când un cec personal nu este adecvat (dar nu aveți nevoie de cec de casă).
• Casele de siguranță sunt un loc sigur pentru păstrarea documentelor importante și a obiectelor de valoare mici. Elementele dvs. sunt stocate în spatele mai multor încuietori, însă va trebui să preluați tot ce aveți nevoie în timpul orelor bancare.
• Serviciile notariale pot fi utile atunci când trebuie să dovediți că o semnătură este valabilă în documentele oficiale . Un angajat al uniunii de credit (care trebuie să fie și un notar public) poate plasa o ștampilă oficială pe documentele dvs. și va înregistra data și ora semnării.

Produsele și serviciile actuale disponibile pentru dvs. vor varia de la uniune de credit la uniune de credit. Sindicatele mai mari de credit oferă de obicei o varietate mai largă, în timp ce uniunile mici de credit ar putea menține ofertele minime. Dar s-ar putea să fiți surprins - chiar și cele mai mici uniuni de credit se pot contracta cu alte organizații pentru a vă satisface cerințele. Sunați la unitatea de credit locală și solicitați informații despre servicii, taxe și opțiuni tehnologice (cum ar fi aplicațiile) pe măsură ce evaluați alternativele.

Eligibilitate: Aderarea la o Uniune de Credit

Pentru a deveni membru al unei uniuni de credit, trebuie să vă "calificați" sau să fiți eligibili să vă alăturați. Calificarea este, de obicei, ușoară, dar este încă o cerință din cauza structurii uniunii de credite și a legii federale.

Sindicatele de credit sunt concepute pentru a servi persoanelor și organizațiilor care au o legătură obișnuită, iar persoanele care îndeplinesc criteriile sunt cunoscute sub numele de domeniu de membru. Puteți să vă calificați în mai multe moduri:

• Munca ta: angajatorul tău ar putea să sponsorizeze o uniune de credit sau să aibă relații cu uniunile de credit din zona ta, astfel încât să ai posibilitatea să te alături acestor sindicate de credit. Unele cariere te califică să fii parte a unei uniuni de credit (deci angajatorul tău individual nu contează - ocupația ta te intră).
• Locul dvs. de amplasare: unele uniuni de credit sunt deschise oricui trăiește sau lucrează într-o zonă geografică. De exemplu, puteți califica pur și simplu pentru că locuiți într-un anumit oraș sau județ. Chiar dacă mergeți la școală sau vă închinați într-o zonă în care nu locuiți, puteți obține eligibilitate.
• Participări în grup: A fi membru al anumitor grupuri vă poate face eligibil pentru anumite uniuni de credit. Unele grupuri sunt deschise publicului și vă puteți alătura acestor grupuri în scopul de a deveni membru al uniunii de credit. Alte grupuri (cum ar fi asociația proprietarilor de case) necesită îndeplinirea altor criterii.
• Familia ta: dacă un membru al familiei tale este un membru al uniunii de credit, poți cel mai probabil să te alături acestei uniuni de credit pe baza eligibilității rudelor tale.

Pentru listarea uniunilor de credit din zona dvs. (împreună cu o descriere a cerințelor de eligibilitate), încercați să căutați cu codul poștal la CULookup.com.

Cum să te alături unei Uniuni de Credit

Odată ce găsiți o instituție care vă place (și că sunteți eligibilă să vă alăturați), devenirea unui membru este la fel de ușor ca deschiderea unui cont. Procesul este același cu deschiderea unui cont de economii la orice bancă sau uniune de credit: va trebui să furnizați informații despre dvs., să identificați și să faceți o depunere inițială (adesea 25 USD sau mai puțin). Aflați mai multe despre cerințele de deschidere a conturilor de economii și de verificare .

Toți clienții din cadrul uniunii de credit trebuie să deschidă un cont de acțiuni (sau economii) de bază. Chiar dacă vă înscrieți numai în uniunea de credit pentru a obține un împrumut, va trebui să deveniți membru - ceea ce presupune că aveți o "cotă" a uniunii de credit. În multe cazuri, pur și simplu veți depune doar cinci dolari într-un cont de acțiuni pentru a vă califica pentru împrumut și veți lăsa acești bani să rămână pe termen nelimitat.

Este sigur banii dvs. la o Uniune de Credit?

Depozitele din unitățile de credit sunt asigurate foarte mult ca depozitele bancare. Organizația care vă protejează banii depinde de tipul de instituție pe care o utilizați. Federațiile de asigurări federale asigurate utilizează Fondul Național de Asigurări de Acțiuni (NCUSIF) , un fond fondat de guvern. La bănci, asigurarea provine de la Societatea federală de asigurare a depozitelor (FDIC) . La uniunile de asigurări federale asigurate , calitatea asigurărilor este aceeași ca și asigurarea FDIC - este susținută de credința și creditul deplin al guvernului SUA. Ambele forme de asigurare acoperă până la 250.000 USD per titular de cont pe instituție (este posibil să se asigure mai mult de 250.000 USD într-o singură unitate de credit, în anumite condiții).

În cazul în care uniunea dvs. de credit nu este asigurată federal, puteți totuși să fiți protejat printr-o poliță de asigurare privată și banii dvs. ar putea fi sigure, dar asigurarea NCUSIF este cea mai bună datorită garanției guvernamentale.

Cine desfășoară o Uniune de credit?

Dacă toți clienții au o uniune de credit, cine este responsabil?

Sindicatele de credit au o varietate de personal, inclusiv reprezentanți ai filialelor și ofițeri de împrumut, roluri administrative și de operațiuni și directori. Gestiunea superioară constă într-un consiliu de administrație care ia decizii privind strategiile, politicile și altele. Acest consiliu este format din voluntari aleși. Ei nu o fac pentru plata - sunt membrii ai uniunii de credite care doresc un cuvânt de spus despre modul în care se desfășoară locul.

Membrii uniunii de credite votează pentru consiliul de administrație. Fiecare membru primește un vot, deci toți membrii au putere egală (membrii cu mai mulți bani în cadrul uniunii de credit nu primesc mai multe voturi decât membrii care au mai puțin).

Sunt uniunile de credit competitive?

Sindicatele mici de credit dau băncilor mari o rulare pentru banii lor. Deoarece uniunile de credit tind să se concentreze asupra serviciului asupra rentabilității, ratele pot fi mai bune la o uniune de credit. Dacă sunteți un chaser rate, este posibil să nu vedeți cele mai mari rate oferite la băncile online . Cu toate acestea, o relație pe termen lung cu o bună uniune de credit poate funcționa bine, iar beneficiul unei rate mai mari este la fel de mare ca și soldul contului.

Același lucru este valabil și pentru relațiile cu băncile bune din comunitate.

Ocazional veți găsi o uniune de credit care nu oferă întregul univers de produse și servicii pe care băncile mai mari le oferă. Dacă vi se pare că doriți acele servicii speciale, ați putea fi mai fericiți cu un megabank care oferă un serviciu unic de cumpărături sau o uniune de credit mai mare.

• Vezi mai multe discuții: Băncile vs. uniunile de credit

Deoarece verificarea gratuită a dispărut de la ofertele bancare mari, uniunile de credit au câștigat popularitate. Asociația Națională de Credit (CUNA) raportează că 76% dintre sindicatele de credit oferă în continuare o verificare gratuită, fără a fi atașate șiruri de caractere. Pentru a fi corect, vă puteți califica uneori pentru verificări gratuite la băncile mari și este posibil să fiți nevoiți să faceți la fel și la unele uniuni de credit.

Dacă vă gândiți să treceți la o uniune de credit (sau să vă deplasați de la bancă la bancă), asigurați-vă că are sens să faceți saltul . Deplasarea conturilor poate fi o durere, iar actuala uniune de creditare poate fi capabilă să ofere soluții care să vă țină fericiți acolo unde vă aflați. Când vine timpul să faceți o mișcare, utilizați o listă de verificare a închiderii contului pentru a vă asigura că nimic nu cade prin fisuri.