Ghidul începătorului pentru împrumuturi și cum să împrumutați cu înțelepciune
Împrumutul face multe lucruri posibile. Dacă nu vă puteți permite să plătiți bani pentru o casă (sau altceva cu un preț ridicat), un împrumut de locuință vă permite să cumpărați o casă și să începeți să construiți capital. Dar împrumuturile pot fi costisitoare și chiar vă pot distruge finanțele. Înainte de a obține un împrumut, familiarizați-vă cu modul în care împrumuturile funcționează, cum să împrumutați la cele mai bune rate și cum să evitați problemele.
Imprumuta cu intelepciune
Împrumuturile au cel mai mult sens când faci o investiție în viitorul tău sau cumperi ceva de care ai nevoie cu adevărat și nu poți cumpăra cu bani.
Unii oameni cred în termeni de "datorii bune" și "datorii neplăcute", în timp ce alții văd că toată datoriile sunt rele. Este ușor să se identifice datorii nereușite ( împrumuturi scumpe de plată sau o concediu finanțat în întregime pe un card de credit), dar datoria bună este mult mai complicată.
Vom descrie mecanica împrumuturilor de mai jos. Înainte de a intra în piulițe și șuruburi, este important să evaluați exact de ce împrumutați.
Cheltuielile pentru învățământ au o reputație destul de bună: veți plăti gradele și abilitățile care vă deschid profesionale și vă oferă venituri. Acest lucru este în mare măsură precis, dar totul este cel mai bun în moderare. Întrucât imprumuturile pentru studenți ating nivelul maxim, merită evaluat cât de mult plătiți împotriva plății potențiale. Alegeți domeniul dvs. de studiu cu înțelepciune și păstrați împrumuturile la un nivel minim.
Proprietatea pe proprietate este, de asemenea, văzută ca o bună utilizare a datoriilor. Totuși, împrumuturile pentru locuințe au fost responsabile pentru criza creditelor ipotecare din 2008 , iar proprietarii de case sunt întotdeauna ușurați să-și facă ultima plată ipotecară. Proprietatea pe proprietate vă permite să vă controlați mediul și să construiți capitaluri proprii , dar împrumuturile la domiciliu sunt împrumuturi mari - deci sunt deosebit de riscante.
Automobilele sunt convenabile, dacă nu sunt necesare, în multe zone. Majoritatea lucrătorilor trebuie să meargă fizic undeva pentru a-și câștiga existența, iar transportul public ar putea să nu fie o opțiune în care trăiești. Din nefericire, este ușor să depășim un automobil, iar vehiculele folosite sunt adesea trecute cu vederea ca opțiuni necostisitoare.
Începutul și dezvoltarea unei afaceri pot fi utile, dar este riscant. Majoritatea afacerilor noi nu reușesc în câțiva ani, dar întreprinderile bine cercetate cu o injecție sănătoasă de "capital de transpirație" pot avea succes. Există un compromis de risc și recompensă în afaceri, iar împrumutul de bani este adesea o parte a afacerii - dar nu trebuie întotdeauna să împrumutați sume mari.
Creditele pot fi folosite pentru orice altceva, (presupunând că creditorul dvs. nu limitează modul în care utilizați fondurile). Indiferent dacă are sau nu sens să împrumute este ceva ce va trebui să evaluați cu atenție. În general, împrumuturile pentru finanțarea cheltuielilor curente - cum ar fi plățile pentru locuințe, hrana și facturile de utilități - nu sunt durabile și ar trebui evitate.
De unde să obțineți un împrumut
Probabil că puteți împrumuta din mai multe surse diferite și se plătește la magazin, deoarece ratele dobânzilor și comisioanele variază de la creditor la creditor. Obțineți citate de la trei creditori diferiți și mergeți la oferta care vă servește cel mai bine.
Băncile vin adesea în minte în primul rând, și ar putea fi o opțiune grozavă, dar alte tipuri de creditori merită cu siguranță o privire. Băncile includ nume mari ale gospodăriilor și bănci comunitare cu un accent local.
Sindicatele de credit sunt foarte asemănătoare cu băncile, dar sunt deținute de clienți în locul investitorilor din afara. Produsele și serviciile sunt adesea practic identice, iar tarifele sunt și taxele sunt adesea mai bune la uniunile de credit (dar nu întotdeauna).
Sindicatele de credit, de asemenea, tind să fie mai mici decât băncile mari, așadar poate fi mai ușor să obțineți un ofițer de împrumut pentru a vă revizui personal cererea de împrumut. O abordare personală îți îmbunătățește șansele de aprobare atunci când există nereguli care sunt prea complicate pentru ca programele automate să poată fi rezolvate.
Creditorii online sunt relativ noi, dar sunt bine stabiliți în acest moment. Fondurile pentru împrumuturile online provin dintr-o varietate de surse. Persoanele fizice cu numerar suplimentar ar putea oferi bani prin intermediul creditorilor peer-to-peer, iar creditorii nebancari (cum ar fi fondurile mari de investiții) oferă, de asemenea, finanțare pentru împrumuturi. Aceste creditori sunt adesea competitive și ar putea aproba împrumutul dvs. pe baza unor criterii diferite decât cele utilizate de majoritatea băncilor și uniunilor de credit.
Brokerii de brokeraj merită să se uite la cumpărarea unei case. Un broker aranjează împrumuturi și poate fi capabil să facă cumpărături printre numeroși concurenți. Adresați-vă agentului dvs. imobiliar pentru sugestii.
Creditorii cu bani grei oferă fonduri investitorilor și altora care cumpără proprietăți imobiliare - dar care nu sunt proprietari de case tipice.
Acești creditori evaluează și aprobă împrumuturile pe baza valorii proprietății pe care o achiziționați și a experienței dvs. și sunt mai puțin preocupați de ratele veniturilor și de scorurile de creditare.
Guvernul american finanțează unele împrumuturi pentru studenți , iar programele de împrumut ar putea să nu necesite scoruri sau venituri pentru obținerea aprobării. Împrumuturile private sunt, de asemenea, disponibile de la bănci și alții, dar va trebui să se califice cu creditori privați .
Companiile de finanțare fac împrumuturi pentru totul, de la saltele până la îmbrăcăminte și electronică. Acești creditori sunt adesea în spatele cardurilor de credit ale magazinului și oferă oferte "fără dobândă" .
Dealerii auto vă permit să cumpărați și să împrumutați în același loc. Dealerii de obicei sunt parteneri cu bănci, uniuni de credit sau alți creditori. Unii dealeri, în special cei care vând autoturisme ieftin, se ocupă de finanțarea proprie.
Tipuri de împrumuturi
Puteți împrumuta bani pentru o varietate de utilizări. Unele credite sunt concepute (și disponibile numai) pentru un anumit scop, în timp ce alte împrumuturi pot fi folosite pentru aproape orice.
Creditele negarantate oferă cea mai mare flexibilitate.
Acestea sunt numite nesecurizate deoarece nu există active care să garanteze împrumutul: nu este necesar să garantați garanția pentru creditor. Unele dintre cele mai comune împrumuturi negarantate (cunoscute și ca împrumuturi personale) includ:
- Cardurile de credit sunt unul dintre cele mai populare tipuri de credite negarantate. Cu un cont de card de credit, obțineți o linie de credit pe care o cheltuiți împotriva dvs. și puteți să răscumpărați și să împrumutați în mod repetat. Cardurile de credit pot fi costisitoare (cu rate ridicate ale dobânzii și taxe anuale), dar ofertele de "teaser" pe termen scurt sunt comune.
- Împrumuturile pentru împrumuturi sunt împrumuturi personale care sunt garantate doar de semnătura dvs.: sunteți de acord să rambursați și nu oferiți niciun garanție. Dacă nu reușiți să vă răsplătiți, toți creditorii pot face să vă deterioreze creditul și să inițieze acțiuni în justiție împotriva dvs. (ceea ce ar putea duce în cele din urmă la îngrădirea salariilor și la scoaterea banilor din conturile bancare ).
- Împrumuturile de consolidare sunt destinate pentru combinarea datoriilor existente, de obicei cu scopul de a reduce costurile dvs. de împrumut sau plățile lunare. De exemplu, dacă aveți solduri pe mai multe carduri de credit, un împrumut de consolidare vă poate elibera de dobânzile ridicate și puteți simplifica rambursarea.
Împrumuturile pentru studenți sunt un tip de împrumut negarantat care plătește pentru cheltuielile legate de educație. Aceste împrumuturi sunt, în general, disponibile numai persoanelor fizice înscrise în anumite programe de învățământ și pot fi utilizate pentru cursuri, taxe, cărți și materiale, cheltuieli de trai și multe altele. Guvernul Statelor Unite oferă împrumuturi pentru studenți cu caracteristici favorabile împrumutătorilor , iar creditorii privați oferă opțiuni de finanțare suplimentare.
Împrumuturile auto vă permit să efectuați plăți lunare mici pe automobile, RV-uri, motociclete și alte vehicule. Condițiile tipice de rambursare sunt de cinci ani sau mai puțin. Dar dacă vă opriți să efectuați plățile necesare pe un împrumut auto, creditorii pot reface vehiculul .
Creditele pentru locuințe sunt destinate sumelor mari necesare pentru a cumpăra o locuință. Împrumuturile standard durează între 15 și 30 de ani, ceea ce duce la plăți lunare relativ scăzute. Împrumuturile la domiciliu sunt, de obicei, garantate printr-un lien împotriva imobilului pe care îl împrumutați și creditorii pot exclude această proprietate dacă nu mai plătiți. Variațiile privind un împrumut standard de cumpărare de origine includ:
- Împrumuturi de capital de acasă (credite ipotecare secundare): Împrumutați împotriva valorii unei case pe care o dețineți deja . Împrumutații primesc adesea numerar pentru îmbunătățiri la domiciliu , cheltuieli de educație și alte utilizări.
- Programe de împrumut guvernamentale: Calificări mai ușoare, cu o scadență mai mică sau scoruri mai mici. Creditorii au siguranță suplimentară, deoarece împrumuturile sunt susținute de guvernul SUA. Împrumuturile FHA se numără printre cele mai populare credite la domiciliu disponibile.
- Credite pentru construcții: Plătiți pentru construirea unei case noi , inclusiv costurile pentru terenuri, materiale de construcție și contractori.
Împrumuturile pentru afaceri oferă fonduri pentru începerea și dezvoltarea unei afaceri. Majoritatea creditorilor solicită ca proprietarii de afaceri să garanteze personal creditele, cu excepția cazului în care întreprinderea are active semnificative sau o istorie îndelungată de rentabilitate. Administrația SUA pentru întreprinderi mici (SBA) garantează, de asemenea, împrumuturi pentru a încuraja băncile să împrumute.
Micro-creditele sunt împrumuturi de afaceri extrem de mici . Pentru tinerii și pentru întreprinzătorii mici, aceste împrumuturi ar putea fi mai ușor de calificat - mai ales dacă nu aveți creditul, venitul și experiența pe care le caută creditorii obișnuiți.
Cum funcționează împrumuturile
Împrumuturile pot părea simple: împrumutați banii și plătiți-le mai târziu. Dar trebuie să înțelegeți mecanica împrumuturilor pentru a lua decizii inteligente de împrumut.
Dobânda este prețul pe care îl plătiți pentru împrumutarea banilor . S-ar putea plăti taxe suplimentare, dar majoritatea costului ar trebui să fie taxele de dobândă pe soldul dvs. de credit. Ratele mai scăzute ale dobânzii sunt mai bune decât ratele ridicate, iar rata anuală procentuală (APR) este una dintre cele mai bune modalități de a înțelege costurile dvs. de împrumut .
Plățile lunare reprezintă partea cea mai vizibilă a unui împrumut - le vedeți lăsându-vă contul bancar în fiecare lună. Plata dvs. lunară va depinde de suma pe care ați împrumutat-o, de rata dobânzii și de alți factori.
- Cardurile de credit (și alte împrumuturi reînnoibile) au o plată minimă care este calculată pe baza soldului contului dvs. și a cerințelor creditorului dvs. Dar este riscant să plătiți minimul, deoarece va dura ani pentru a vă elimina datoriile și veți plăti o sumă semnificativă în interes.
- Împrumuturile pe bază de împrumut (cele mai multe credite auto, de acasă și de student) se plătesc în timp, cu o plată lunară fixă. Puteți calcula această plată dacă știți câteva detalii despre împrumutul dvs. O parte din fiecare plată lunară se îndreaptă spre soldul împrumutului dvs., iar o altă parte acoperă costurile de dobândă ale împrumutului. Cu timpul, tot mai mult din fiecare plată lunară se aplică soldului dvs. de împrumut.
Durata unui împrumut (în luni sau ani) determină cât veți plăti în fiecare lună și cât de mult veți plăti totalul dobânzii. Împrumuturile pe termen lung vin cu plăți mai mici, dar veți plăti mai mult dobânzile pe durata acestui împrumut. Chiar dacă aveți un împrumut pe termen lung, puteți să-l plătiți mai devreme și să economisiți costurile cu dobânzile.
O plată în avans sunt banii pe care îi plătiți în avans pentru orice ați cumpăra . Plățile în avans sunt standard cu achizițiile la domiciliu și auto și reduc cantitatea de bani pe care trebuie să o împrumutați. În consecință, o plată în avans poate reduce cuantumul dobânzii pe care o veți plăti și mărimea plății dvs. lunare.
Vedeți cum funcționează împrumuturile prin căutarea numerelor. După ce înțelegeți modul în care se percepe dobânda și se aplică plățile la soldul dvs. de împrumut, veți ști ce intrați.
- Vedeți cum împrumuturile amortizate se plătesc în timp (cele mai multe credite auto, de acasă și de student)
- Utilizați o foaie de calcul pentru a calcula plățile și costurile pentru un împrumut pe care îl analizați
- Aflați cum funcționează plățile și dobânzile cu conturile reînnoibile (cărți de credit)
Cum să obțineți aprobarea
Când solicitați un împrumut, creditorii vor evalua mai mulți factori. Pentru a ușura procesul, evaluați aceleași elemente înainte de a vă aplica - și luați măsuri pentru a îmbunătăți tot ce are nevoie de atenție.
Creditul tău îți spune povestea istoriei împrumutate. Creditorii analizează trecutul dvs. pentru a încerca să prezică dacă veți plăti sau nu noi împrumuturi pentru care solicitați. Pentru a face acest lucru, ei revizuiesc informațiile din rapoartele dvs. de credit, pe care le puteți vedea și dumneavoastră (gratuit) . Computerele pot automatiza procesul prin crearea unui scor de credit, care este doar un scor numeric pe baza informațiilor găsite în rapoartele dvs. de credit. Scorurile mari sunt mai bune decât scorurile mici, iar un scor bun face posibilă obținerea aprobării și obținerea unei rate bune.
Dacă aveți un credit rău sau nu ați avut niciodată ocazia de a stabili o istorie de credit, vă puteți construi creditul prin împrumutarea și rambursarea împrumuturilor la timp.
Aveți nevoie de venit pentru a rambursa un împrumut, deci creditorii sunt întotdeauna curioși cu privire la câștigurile dvs. Majoritatea creditorilor calculează un raport datorie la venit pentru a vedea cât de mult din venitul dvs. lunar merge spre rambursarea datoriilor. Dacă o mare parte din venitul dvs. lunar devine consumat prin plăți de împrumut, este mai puțin probabil să vă aprobați împrumutul. În general, este mai bine să vă păstrați obligațiile lunare sub 31% din venitul dvs. (sau 43% dacă includeți credite pentru locuințe).
Alți factori sunt de asemenea importanți. De exemplu:
- Garanția vă poate ajuta să obțineți aprobarea. Pentru a utiliza garanția, "promiteți" ceva pe care creditorul îl poate lua și vinde pentru a-ți satisface datoria neplătită (presupunând că nu mai faci plățile necesare). Ca urmare, creditorul ia un risc mai mic și ar putea fi mai dispus să aprobe împrumutul.
- Raportul dintre împrumuturi și valori pe garanția dvs. este important . Dacă împrumutați 100% din prețul de cumpărare, creditorii își asumă un risc mai mare - vor trebui să vândă elementul pentru un dolar de top pentru a-și primi banii înapoi. Dacă faceți o plată în avans de 20% sau mai mult, împrumutul este mult mai sigur pentru creditori (parțial pentru că aveți mai multă piele în joc).
- Un cosigner vă poate îmbunătăți aplicația. Dacă nu aveți suficiente credite sau venituri pentru a vă califica pe cont propriu, puteți cere cuiva să solicite împrumutul cu dvs. Această persoană (care ar trebui să aibă un credit bun și venituri suficiente pentru a ajuta) promite să ramburseze împrumutul dacă nu reușiți să faceți acest lucru. Este o favoare uriașă și riscantă, astfel încât atât debitorii, cât și co-emitenții trebuie să gândească cu atenție înainte de a merge mai departe.
Costurile și riscurile împrumuturilor
Este ușor de înțeles beneficiile unui împrumut: primiți bani și îl puteți plăti mai târziu. Mai important, obțineți tot ce doriți să cumpărați, cum ar fi o casă, o mașină sau un semestru la școală. Pentru a obține imaginea completă, păstrați în minte dezavantajele împrumutului în timp ce decideți cât de mult să împrumutați (sau dacă un împrumut are sens sau nu).
Plăți: probabil că nu este o surpriză că va trebui să rambursezi împrumutul, dar este dificil să înțelegi cum va arăta rambursarea. Mai ales dacă plățile nu vor începe de câțiva ani (ca și în cazul unor împrumuturi pentru studenți), este tentant să presupunem că vă veți da seama când va veni timpul. Nu este niciodată distractiv să plătiți împrumuturi, mai ales atunci când acestea iau o mare parte din venitul dvs. lunar. Chiar dacă împrumutați cu înțelepciune plăți accesibile, lucrurile se pot schimba. O reducere a locului de muncă sau o schimbare a cheltuielilor familiale vă poate lăsa să regretați ziua în care ați primit un împrumut.
Cost: Când rambursezi un împrumut, rambursezi tot ce ai împrumutat - și plătești suplimentar. Acest cost suplimentar este, de obicei , de interes , iar cu unele împrumuturi (cum ar fi împrumuturile la domiciliu și auto), aceste costuri nu sunt ușor de văzut. Dobânda poate fi coaptă în plata dvs. lunară invizibil, sau poate fi un element rând pe factura dvs. de card de credit. Oricum, interesul ridică costul a tot ceea ce cumpărați pe credit. Dacă calculați cum funcționează împrumuturile dvs. (descrise mai sus), veți afla exact cât de importantă este interesul.
Credit: Scorurile dvs. de credit se bazează pe o istorie de împrumut, dar poate fi prea mult de un lucru bun. Dacă utilizați împrumuturi în mod conservator, puteți (și probabil că veți avea) încă scoruri excelente de creditare. Cu toate acestea, dacă împrumutați prea mult, creditul dvs. va suferi în cele din urmă. În plus, creșteți riscul de neplată a împrumuturilor, ceea ce vă va reduce drastic scorul.
Flexibilitate: Opțiunile de cumpărare de bani și obținerea unui împrumut ar putea deschide ușile pentru dvs. În același timp, odată ce împrumutați, sunteți blocat cu un împrumut care trebuie plătit. Aceste plăți vă pot prinde într-o situație sau în stilul de viață pe care doriți să-l renunțați, dar schimbarea nu este o opțiune până când nu veți plăti datoria. De exemplu, dacă doriți să vă mutați într-un oraș nou sau să nu mai lucrați, astfel încât să puteți dedica timp familiei sau unei afaceri, este mai ușor atunci când nu aveți datorii .