Definiție și explicație
Comisioanele de evaluare trebuie să vă fie prezentate în avans în Estimarea dvs. de împrumut sau în Evaluarea bunelor credințe, dar valoarea exactă a taxei ar putea să nu fie cunoscută atunci când este creată estimarea.
Plătiți adesea aceste taxe în afara buzunarului utilizând un cec sau un card de credit, dar uneori plătiți pentru evaluări la închidere.
De ce creditorii au nevoie de apreciere
Creditorii trebuie să știe că nu vă dau o sumă rezonabilă de bani. Ei doresc să verifice că casa merită mai mult decât împrumutul, astfel încât să își poată recupera banii - cu excepția cazului în care există o scădere semnificativă a prețurilor locuințelor.
O garanție a împrumutului: Când obțineți un împrumut ipotecar, proprietatea servește drept garanție pentru împrumut : dacă nu mai efectuați plăți, creditorul poate lua în posesie proprietatea, îl poate vinde și poate utiliza veniturile din vânzări pentru a-ți achita datoria. Cu alte cuvinte, împrumutul este garantat sau garantat de proprietatea pe care o cumperi. Majoritatea oamenilor cred că blocarea lor nu se va întâmpla niciodată lor, și sperăm că nu, dar sunteți de acord cu toate acestea în contractele dvs. de împrumut.
Informații imparțiale: creditorii nu vizitează cartierele și se uită la casele cu dvs. și nu sunt experți pe piața imobiliară locală.
Oamenii și organizațiile care vă împrumuta bani ar putea fi la mii de kilometri distanță, iar împrumutul dvs. ar putea fi vândut investitorilor din întreaga lume. Ei nu vor vedea niciodată calitatea materialelor sau starea casei tale personale, așa cum pot să fie siguri că își vor primi banii înapoi? Pentru a afla ce merită casa ta, creditorii primesc o apreciere de la un profesionist independent care nu este implicat emoțional sau financiar în tranzacție.
Ce face un evaluator?
Un evaluator estimează cât de mult merită o casă. Pentru a ajunge la această estimare, evaluatorul trebuie să viziteze și să evalueze proprietatea. În majoritatea cazurilor, evaluatorii intră în casă pentru a vedea starea și caracteristicile interiorului.
Evaluatorii ar trebui să efectueze măsurători pentru a verifica imaginile din patrate și alte caracteristici în interiorul și în afară. De exemplu:
- A fost remodelată bucătăria sau baia? Cu cât timp în urmă, și arată munca profesională?
- La ce materiale sunt acoperite podelele și sunt ele în stare bună?
- Există probleme evidente privind sănătatea sau siguranța? O evaluare nu este aproape la fel de importantă ca o inspecție.
Comparabil: evaluatorii, de asemenea, compara casa cu alte case din zona. Pentru a face acest lucru, ei evaluează vânzările recente și caracteristicile acestor case, cum ar fi imaginile pătrat finite, numărul de dormitoare și băi, locația și multe altele. Dar, de obicei, evaluatorii nu vizitează interiorul acelor case "comparabile".
Raport de evaluare: după vizitarea proprietăților, un evaluator creează un raport care detaliază proprietatea în cauză, inclusiv valoarea de piață evaluată și proprietățile comparabile. Aveți dreptul să primiți o copie a raportului și este o idee bună să citiți raportul și să salvați o copie.
Nicio inspecție: o apreciere vă ajută creditorul să înțeleagă valoarea de piață a unei proprietăți. Pentru mai multe detalii despre starea unei proprietăți, veți avea nevoie de o inspecție, care este în întregime în beneficiul dumneavoastră. Nu vă așteptați ca un evaluator să indice fiecare defect sau să intre într-un spațiu de acces pentru a căuta probleme - un inspector ar trebui să efectueze o revizuire mai aprofundată a proprietății.
Evaluări slabe
O evaluare trebuie să fie suficient de mare pentru a justifica împrumutul pe care îl primești. În multe cazuri, valoarea respectivă trebuie să se potrivească cu prețul pentru care sunteți contractat. Din nou, creditorii trebuie să știe că este mai mult decât suficientă valoare în casă pentru a-și primi banii înapoi, iar un raport de împrumut-valoare de 80% este adesea o indicație sigură.
Dacă o apreciere este prea scăzută, împrumutul dvs., în general, nu va fi aprobat așa cum este. Pentru a cumpăra acea casă, aveți mai multe opțiuni:
- Găsiți un aranjament de împrumut diferit, utilizând un împrumut mai mic sau un raport de împrumut mai mare decât valoarea.
- Obțineți o altă evaluare făcută și sperăți să obțineți o estimare mai mare, dar nu așteptați ca evaluatorii să ajute la împrumuturi.
- Faceți o plată mai mare în jos pentru a compensa diferența și pentru a păstra împrumutul la un raport acceptabil de împrumut-valoare.
Evaluări înalte: dacă o casă evaluează la o valoare mai mare decât prețul de achiziție, nu este o problemă - dacă nu sunteți vânzătorul și vă cereți prea puțin. Orice valoare suplimentară este o valoare suplimentară în casa dvs. Cu toate acestea, aprecierile de obicei vin aproape de prețul de achiziție convenit.
Alegerea evaluatorilor
Pentru majoritatea împrumuturilor, creditorul dvs. alege un furnizor de evaluare, astfel încât taxele de evaluare depind parțial de cine utilizează creditorul dvs. În mod obișnuit, nu puteți să faceți un magazin pentru un evaluator mai puțin costisitor.
Înainte de criza creditelor ipotecare , unii evaluatori au fost acuzați de umflarea prețurilor la locuințe pentru a ajuta împrumuturile să fie aprobate. Creditorii ipotecari și agenții imobiliari ar fi putut avea un stimulent să aleagă evaluatorii care au returnat răspunsurile dorite - nu neapărat răspunsurile cele mai exacte. De atunci, evaluatorii sunt mult mai independenți și nu sunt dispuși să ajute tranzacțiile să treacă.
Puteți angaja propriul dvs. evaluator, indiferent dacă cumpărați sau vindeți. Puteți obține informații valoroase, dar aprecierea, cel mai probabil, nu va fi utilizată ca parte a procesului de aprobare a împrumutului.