Bazele unei credințe bune, sau împrumut, estimare

Estimarea împrumutului ajută debitorii să compare Comparați un credit ipotecar

Estimarea de bună credință (GFE) a fost concepută pentru a încuraja consumatorii să facă primul magazin și apoi să compare taxele de la diferiți creditori înainte de a alege o ipotecă . Obiectivul său inițial a fost acela de a ajuta consumatorii să înțeleagă ce servicii pot cumpăra - astfel încât nu numai că pot beneficia de cea mai mică rată a dobânzii și cei mai buni termeni, dar pot economisi în mod semnificativ și costurile de închidere. Estimarea bunelor credințe nu mai este utilizată în industria împrumuturilor.

Acesta a fost înlocuit cu Estimarea împrumutului în conformitate cu liniile directoare TRID.

Pentru cei care doriți să revizuiți intenția și termenii originali ai estimării bunei credințe, următoarele sunt proceduri care nu mai sunt utilizate. Cu toate acestea, Estimarea împrumutului în conformitate cu TRID urmează multe dintre aceleași principii.

Împrumutatul este de obicei prezentat cu o mulțime de documente la decontarea unei tranzacții imobiliare. HUD-1 (înlocuit acum cu declarația de închidere), fapta, biletul la ordin , asigurarea proprietarului de locuință și multe alte documente trebuie semnate și notate. Adesea, un împrumutat vede aceste documente pentru prima dată și li se cere să le semneze fără posibilitatea de a le citi în întregime. Estimarea Bună Credință, acum Estimarea împrumutului, oferă împrumutătorilor șansa de a revedea o parte din aceste costuri în avans în timp ce încă cumpără pentru un împrumut.

Scopul unei credințe bune Estimați estimarea împrumutului a / k / a

Evaluarea corectă a creditelor, care este acum Estimarea împrumutului, ajută debitorii să evite plata cu plată pentru un împrumut și stabilește rata dobânzii.

Pentru cumpărătorii de acasă , costurile de închidere mai mici ar putea însemna acordarea unei locuințe mai mari în bugetul actual, scăderea plăților ipotecare globale sau pur și simplu posibilitatea de a aduce mai puțini bani la masa de închidere. Notă: în unele cazuri, vânzătorii ar putea accepta să plătească toate sau unele dintre costurile de închidere ale cumpărătorului .

Ce este o estimare a credinței bune a estimării împrumutului?

În 1974, Congresul a adoptat Legea privind procedurile de reglementare a imobilelor (RESPA) cu scopul de a proteja consumatorii prin solicitarea dezvăluirii tuturor costurilor asociate unei achiziții imobiliare și / sau a unei tranzacții de împrumut. În 1992, HUD a făcut un pas înainte prin emiterea Regulamentului X, care impunea o divulgare mai detaliată cu privire la orice aranjamente de afaceri afiliate care ar putea exista între părțile implicate în achiziționarea de bunuri imobile. Revizuirea Bunei Credite Estimate a fost publicată în ianuarie 2010. În octombrie 2015, Estimarea împrumutului a devenit dezvăluirea.

În trecut, creditorii au oferit creditorilor potențiali estimări de bună credință. Cu toate acestea, există diferențe majore între ceea ce debitorii au primit în trecut și ceea ce au primit cu estimarea împrumutului. Există câteva modificări:

1. Creditorii sunt obligați să emită estimarea împrumutului în termen de 3 zile. Dacă un inițiator de împrumut nu furnizează o estimare a împrumutului în termen de 3 zile lucrătoare de la primirea unei cereri de împrumut încheiate, creditorul este în încălcare. HUD oferă criteriile specifice pentru ce constituie o cerere completă de împrumut. Creditorii sunt obligați să emită o estimare a împrumutului în termen de 3 zile de la depunerea cererii de împrumut sau în termen de 7 zile înainte de închidere.
   • Numele împrumutatului
   • Impozitul lunar al împrumutatului
   • Numărul de securitate socială a împrumutatului (pentru a obține un raport de credit)
   • Adresa de proprietate
   • Estimarea valorii proprietății
   • Sumă împrumutată
   • Orice altfel creditorul consideră necesar

1. Estimarea împrumutului este standardizată. Toți creditorii trebuie să furnizeze consumatorilor exact același document. Cheltuielile de împrumut, comisioanele terților și alte costuri trebuie afișate uniform. Anterior, creditorii nu au fost uniformi în interpretarea lor cu privire la ce taxe ar trebui să fie incluse în estimarea bunelor credințe și unde aceste taxe ar trebui să fie dezvăluite.
2. Estimarea împrumutului încurajează consumatorii să facă cumpărături. Întrucât creditorii sunt obligați să emită o estimare standardizată a împrumutului într-un anumit interval de timp, consumatorii au posibilitatea de a compara creditorii și produsele lor. Mai mult, HUD afirmă că, înainte de emiterea unei estimări a împrumutului), creditorii pot percepe un împrumut numai unui potențial debitor pentru a acoperi cheltuielile unui raport de credit. Costul relativ scăzut al rapoartelor de credit (15 - 30 USD) are ca rezultat posibilitatea consumatorului de a compara magazinele între mulți creditori la un cost minim. Unii experți sugerează că debitorii compară ratele și comisioanele care le vor fi percepute prin solicitarea unei estimări a împrumutului de la mai mulți creditori. Cu toate acestea, având un raport de credit tras de mai multe ori pe parcursul mai multor săptămâni, poate indica birourilor de credit faptul că un debitor este refuzat în mod repetat și scorul de credit al debitorului poate fi afectat negativ. Pentru a evita acest lucru, păstrați cumpărăturile ipotecare la 15-30 de zile de la primul credit de credit.

Creditorii sunt responsabili pentru citatele lor. Fiecare secțiune din Estimarea bunelor credințe folosită pentru a corespunde direct unei secțiuni a HUD-1. HUD-1 a fost un document standard care enumera fiecare cheltuială implicată într-o tranzacție imobiliară sau de refinanțare și a fost prezentată împrumutatului în timpul procesului de închidere. HUD a fost înlocuit cu declarația de închidere, iar dezvăluirea de închidere desemnează acum nivelurile de toleranță. Există trei niveluri diferite de toleranță:

• 0% Toleranță
• 10% toleranță
• Fără toleranță

NOTĂ: ESTIMATUL FAȚĂ DE CREDINȚĂ A FOST ÎNLOCAT DE ESTIMATUL DE ÎMPRUMUT, CONFORM TRID .

La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.