Refinantarea ipotecara nu este potrivita pentru fiecare proprietar de locuinte
Refinantarea creditelor ipotecare este toata furia cand scad ratele dobanzilor. Tarifele nu trebuie să scadă prea mult, înainte ca zeci de proprietari să decidă că refinanțarea ipotecilor lor are sens. Dar nu are întotdeauna sens financiar să refinanțeze . Uneori, refinanțarea ipotecară este cel mai rău lucru pe care îl poți face.
Ce este refinantarea ipotecii?
Refinantarea unei ipoteci înseamnă că proprietarii plătesc ipoteca existentă și înlocuiesc ipoteca cu un nou împrumut.
În general, costurile asociate cu refinanțarea creditelor ipotecare sunt transferate în împrumut, adică se adaugă la soldul existent, crescând valoarea împrumutului.
Când se majorează o sumă a împrumutului, capitalul proprietarului este redus.
Este posibil să se mărească soldul principal al unei ipoteci și să se diminueze plata ipotecilor existente. Acesta este motivul pentru mulți debitori gravitează spre refinanțarea ipotecară. Pentru a reduce plata ipotecii existente, termenul de împrumut este prelungit. Dar o plată mai mică ar putea să nu se plătească pe termen lung. Este adesea o rezoluție pe termen scurt.
De ce refinantarea ipotecară extinde termenul de ipotecă
Când termenul de împrumut este prelungit, va dura mai mult să plătească integral creditul ipotecar. Dacă ați luat un împrumut atunci când ați cumpărat casa, a fost probabil un împrumut de 30 de ani. Spuneți că vă decideți să vă refinanțați ipoteca la sfârșitul celor 5 ani. În loc să așteptăm să vă plătiți împrumutul în 25 de ani în acest moment, veți plăti acum acel credit ipotecar pentru o perioadă totală de 35 de ani.
În cazul în care împrumutul inițial a fost amortizat timp de 30 de ani pe o ipotecă de 100.000 USD la dobândă de 6%, plata dvs. lunară este de 599.55 USD. Dacă refinantăm acea ipotecă la 103.000 de dolari, la 5.5%, noua dvs. plată este de 584.82 $. Împrumutul dvs. va reveni la un termen de 30 de ani. Cei mai mulți debitori aleg o perioadă de amortizare de 30 de ani.
Veți face o perioadă suplimentară de 60 de luni de plată și veți plăti 35 355 de euro mai mult pe întreaga durată a împrumutului, dacă locuiți în proprietate suficient de mult pentru a vă plăti împrumutul.
Dacă decideți să vindeți după refinanțarea creditelor ipotecare, veți pierde 3.000 $ din capitalul propriu, plus soldul principal pe care l-ați plătit pentru împrumutul inițial de 100.000 de dolari.
Costurile asociate cu refinantarea ipotecii
Veți plăti fie costurile de refinanțare a unui credit ipotecar printr-o rată a dobânzii mai mare, fie aceste taxe vor fi adăugate la soldul neplătit al ipotecilor, deoarece puținii proprietari plătesc aceste costuri în numerar. Nu există o călătorie liberă. Următoarele sunt taxele tipice plătite pentru obținerea unei refinanțe:
- Evaluare
- Politica titlurilor
- Împuternicire legală
- Puncte de împrumut
- inițiere
- Prelucrare
- underwriting
- Sârmă
- Cererea beneficiarului
- cerere
- Administrare
- retrocedării
- Raport de credit
- Notar
- E-mail doc
- Servicii fiscale
- Înregistrare
Este greu să-ți refinanți ipoteca pentru a economisi 15 dolari pe lună în aceste circumstanțe. Majoritatea experților în ipotecă spun că ar trebui să vă puteți recupera costurile de refinanțare a ipotecii pe o perioadă de 3 ani. Dacă ați salvat numai 15 USD pe lună și ați costat 3.000 $ în taxe, ar fi nevoie de 200 de luni pentru a renunța chiar și la.
Cu toate acestea, dacă costurile totale pentru a-ți refinanța ipoteca costă 3.000 de dolari, de exemplu, și ai economisit 50 de dolari pe lună în plata ipotecară, reducându-l cu această sumă, ai rupe chiar și la sfârșitul a 5 ani. Uneori, oamenii se transformă în refinanțatori seriali și, de fiecare dată când ratele dobânzilor scad o jumătate de punct sau un punct, se grăbesc să refinanțeze, gândindu-se că fac lucrurile inteligente când de cele mai multe ori este contrariul.
În plus, situația dvs. personală ar putea fi unică, iar refinanțarea ar putea avea sens atunci când nu s-ar întâmpla la ceilalți la prima fază. De exemplu, spuneți că dețineți oa doua casă cu un sold ipotecar de 200.000 $. Această ipotecă ar putea fi plătită la o rată ușor mai mare decât ratele de astăzi. Dacă ipoteca locuinței primare a fost, să zicem, amortizată de peste 15 ani, probabil că ați putea refinanța casa dvs. primară de peste 30 de ani, păstrați aceeași plată și achitați ipoteca pe cea de-a doua casă.
Dacă aveți îndoieli, cereți unui profesionist imobiliar care nu are câine în cursă, ca un evaluator sau un ofițer escrow sau chiar un agent imobiliar pentru a calcula matematica pentru tine. Pentru că dacă cereți unui creditor ipotecar dacă ar trebui să refinanțați, cel mai adesea răspunsul la această întrebare este da.
La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.