Plătirea echilibrului în timp
Cu împrumuturi, inclusiv împrumuturi la domiciliu și credite auto, în timp ce fiecare plată lunară rămâne aceeași, plata se compune din părți care se schimbă în timp. O parte din fiecare plată se îndreaptă spre:
- Costurile cu dobânzile (ceea ce împrumutătorul dvs. este plătit pentru împrumut ).
- Reducerea soldului dvs. de împrumut (cunoscut și ca plata principalului împrumutului).
La începutul împrumutului, costurile cu dobânzile sunt cele mai ridicate. Mai ales cu împrumuturi pe termen lung, majoritatea fiecărei plăți periodice reprezintă o cheltuială cu dobânzile și plătiți doar o mică parte din sold. Cu alte cuvinte, nu faceți prea multe progrese în ceea ce privește rambursarea principalului datoriei în primii ani.
Odată cu trecerea timpului, din ce în ce mai mult, fiecare plată se îndreaptă spre principalul dvs. și plătiți în mod proporțional mai puțin dobânzile în fiecare lună.
Împrumuturile amortizate sunt destinate să plătească complet soldul împrumutului pentru o perioadă determinată de timp . Ultima dvs. plată a împrumutului va plăti suma finală rămasă pe datoriile dvs.
De exemplu, după exact 30 de ani (sau 360 de plăți lunare) veți plăti o ipotecă de 30 de ani.
Plata dvs. lunară de împrumut nu se modifică; matematica realizează pur și simplu rapoartele de plată a datoriei și a principalului în fiecare lună până când se elimină datoria totală.
Amortizarea în acțiune
Uneori este util să vedeți numerele în loc să citiți despre proces.
Derulați până la sfârșitul acestei pagini pentru a vedea un exemplu de împrumut auto care este amortizat. Tabelul de mai jos este cunoscut ca un tabel de amortizare (sau programul de amortizare), iar aceste tabele vă ajută să înțelegeți modul în care fiecare plată afectează împrumutul, cât de mult plătiți în interes și cât de mult datorați împrumutul la un moment dat.
Exemplu de tabel de amortizare
Tabelul de mai jos prezintă programul de amortizare pentru începutul și sfârșitul unui împrumut auto. Acesta este un împrumut de cinci ani de 20.000 de dolari, care percepe o dobândă de 5% (cu plăți lunare).
Pentru a vedea întregul program sau pentru a crea o masă proprie, utilizați un calculator de amortizare a împrumutului.
| Lună | Sold (Start) | Plată | Principal | Interes | Sold (sfârșit) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | 377,42 dolari | 294,09 dolari | 83,33 dolari | $ 19.705,91 |
| 2 | $ 19.705,91 | 377,42 dolari | 295,32 dolari | 82,11 dolari | 19.410,59 dolari |
| 3 | 19.410,59 dolari | 377,42 dolari | 296,55 dolari | 80,88 dolari | $ 19,114,04 |
| 4 | $ 19,114,04 | 377,42 dolari | 297,78 dolari | 79,64 dolari | $ 18,816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | 377,42 dolari | 371,20 dolari | 6,23 dolari | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | 377,42 dolari | 372,75 dolari | 4,68 dolari | 750,16 dolari |
| 59 | 750,16 dolari | 377,42 dolari | 374,30 dolari | 3,13 dolari | 375,86 USD |
| 60 | 375,86 USD | 377,42 dolari | 374,29 dolari | $ 1,57 | $ 0 |
Privind amortizarea este extrem de utilă dacă doriți să înțelegeți cum funcționează împrumuturile.
Costul real al împrumutului: Cu o imagine detaliată a componentelor împrumutului, puteți vedea în mod clar cât plătiți cu adevărat în interes, în loc să vă concentrați asupra unei plăți lunare.
Consumatorii iau adesea decizii bazate pe o plată lunară "accesibilă", însă costurile cu dobânzile reprezintă o modalitate mai bună de a măsura costul real al achiziției. Uneori, o plată lunară mai mică înseamnă că veți plăti mai mult în interes, dacă întindeți timpul de rambursare, de exemplu.
Luarea deciziilor: De asemenea, puteți decide ce împrumut să alegeți atunci când creditorii oferă termeni diferiți (cât de mult ați putea economisi cu o rată a dobânzii mai mică?). Puteți calcula chiar și suma pe care ați salva-o prin plata anticipată a datoriilor mai devreme - veți ajunge să renunțați la toate celelalte dobânzi pentru majoritatea împrumuturilor.
Pentru a vizualiza amortizarea, imaginați o diagramă cu soldul dvs. de împrumut ca și axa verticală X și timpul ca axa orizontală Y, cu o linie care merge în jos și spre dreapta. Cu împrumuturi pe termen scurt, linia este mai mult sau mai puțin dreaptă. Cu împrumuturi pe termen lung, linia devine mai abruptă pe măsură ce timpul trece.
Cum se amortizează împrumuturile: Calcule
Există mai multe modalități de a obține tabele de amortizare (cum ar fi cele de mai sus) pentru împrumuturile dvs.:
- Construiți-vă propriul mese cu mâna.
- Utilizați un calculator online, care va crea masa pentru dvs.
- Utilizați foi de calcul pentru a crea planuri de amortizare și pentru a vă ajuta să analizați împrumuturile.
Calculatoarele online și foile de calcul sunt de cele mai multe ori mai ușor de utilizat și de multe ori puteți să copiați și să inserați ieșirea unui calculator online într-o foaie de calcul dacă preferați să nu construiți întregul model de la zero.
Plata lunară: Cu un împrumut amortizant, calcularea plății este doar o chestiune matematică . Plata se face pe baza valorii împrumutului, a ratei dobânzii și a numărului de ani în care are loc împrumutul. Aceste trei ingrediente lucrează împreună pentru a afecta cât plătiți în fiecare lună și cât de mult veți plăti totalul dobânzii.
Reducerea ratei dobânzii vă poate reduce plata și vă ajută să economisiți bani. Împingerea împrumutului pe o perioadă mai lungă de timp va reduce, de asemenea, plata dvs., dar veți ajunge să plătiți mai mult în interes pe durata de viață a împrumutului.
Pentru a amortiza un împrumut, folosiți tabelul de mai sus ca exemplu și finalizați următorii pași:
- Rețineți soldul inițial al împrumutului: $ 20,000
- Aflați plata (calculul prezentat în această pagină ): 377,42 $
- Aflați taxa de dobândă pentru fiecare perioadă, de obicei lunar ( calculat ): 83,33 $ în prima lună
- Reduceți dobânda de la plata dvs.; restul este suma pe care o veți plăti în acea lună: 294,09 $ în prima lună
- Reduceți soldul creditelor cu suma pe care ați plătit-o. Veți datora 19.705,91 dolari după prima dvs. plată
- Începeți cu următoarea lună: 19.705,91 dolari este soldul creditelor în a doua lună
Tipuri de împrumuturi amortizante
Există numeroase tipuri de împrumuturi disponibile și nu toate funcționează în același mod. Orice împrumut de rambursare este amortizat și plătiți soldul până la zero în timp, cu plăți la nivel.
- Împrumuturile auto sunt adesea împrumuturi amortizate de cinci ani (sau mai scurte) pe care le plătiți cu o plată lunară fixă. De fapt, unii oameni, inclusiv cumpărătorii și dealerii auto, se gândesc să cumpere un autoturism numai în ceea ce privește plata lunară. Sunt disponibile împrumuturi mai lungi, dar riscați să vă răsturnați împrumutul , ceea ce înseamnă că împrumutul dvs. depășește valoarea de revânzare a mașinii dvs. dacă întindeți lucrurile prea mult pentru a obține o plată mai mică. În plus, veți cheltui mai mult pentru interes.
- Împrumuturile pentru locuințe sunt în mod tradițional ipoteci cu rată fixă de 15 ani sau 30 de ani. Majoritatea oamenilor nu păstrează un împrumut pentru atât de mult timp - ei vinde acasă sau refinanțează împrumutul într-un anumit moment - dar aceste împrumuturi funcționează ca și cum ați fi păstrat-le pe întreaga durată.
- Împrumuturile personale pe care le obțineți de la o bancă, o uniune de credite sau un împrumutator online sunt, în general, împrumuturi amortizate. Aceștia au adesea termeni de trei ani, rate fixe ale dobânzii și plăți fixe lunare. Aceste împrumuturi sunt adesea folosite pentru proiecte mici sau pentru consolidarea datoriilor .
Credite care nu se amortizează
- Cardurile de credit nu sunt credite amortizante. Puteți împrumuta în mod repetat pe același card și puteți alege cât veți plăti în fiecare lună (atâta timp cât veți plăti minimul - dar mai mult este mai bine ). Aceste tipuri de împrumuturi sunt, de asemenea, cunoscute ca datorii revolving .
- Dobânzile la împrumuturi nu se amortizează, cel puțin nu la început . În timpul "perioadei de interes numai", veți plăti numai principalul, dacă efectuați plăți suplimentare opționale peste și peste costul dobânzii.
- Împrumuturile cu baloane necesită efectuarea unei plăți principale mari la sfârșitul duratei de viață a împrumutului . În primii ani ai împrumutului, veți plăti mici, dar întregul împrumut vine în cele din urmă. În cele mai multe cazuri, probabil veți refinanța plata balonului, cu excepția cazului în care aveți o sumă mare de bani la îndemână.