Cum funcționează împrumuturile numai cu dobândă
Pentru a calcula plata pentru un împrumut numai pentru dobândă, calculați soldul creditului cu rata dobânzii.
De exemplu, dacă datorați 100.000 de dolari la 5%, ați datora 5.000 $ pe an sau 416.67 $ pe lună.
- Ne interesează numai calculatorul de împrumut pentru matematică
- Apoi, comparați plățile numai cu dobândă până la plată integrală a împrumuturilor
Dobânzile la împrumuturi în cele din urmă se transformă în împrumuturi standard amortizante (cu plăți mai mari) după ce se termină "perioada de dobândă" - de obicei cinci sau zece ani.
Beneficiile împrumuturilor numai pentru dobânzi
Dobânzile la credite ipotecare sunt atrăgătoare, deoarece plățile lunare sunt mai mici. Care sunt motivele (sau tentațiile) populare pentru a merge cu o plată mai mică?
Cumpărați o proprietate mai scumpă: un împrumut de interes numai vă permite să cumpărați o casă mai scumpă decât ați putea să vă permiteți cu o ipotecă cu rată fixă standard. Creditorii calculează cât de mult puteți împrumuta (în parte) pe venitul dvs. lunar, utilizând un raport datorie / venit . Cu plăți mai mici necesare pentru un împrumut numai cu dobândă, suma pe care o puteți împrumuta crește semnificativ.
Dacă sunteți încrezător că veți putea să vă permiteți o proprietate mult mai scumpă - plus sunteți dispus și în măsură să vă asumați riscul ca lucrurile să nu meargă conform planului - un împrumut numai de interes face posibil.
Eliberați bani: plățile mai mici vă permit, de asemenea, să alegeți cum și unde vă puneți banii. Dacă doriți, puteți pune cu siguranță bani în plus față de ipoteca dvs. în fiecare lună , mai mult sau mai puțin reflectând o plată standard "complet amortizantă" .
Sau, puteți investi banii în altceva (ca o afacere sau alte obiective financiare) - puteți alege. Cele mai multe împrumuturi de împrumut de casa sunt imterest doar pentru a maximiza suma de bani merge spre îmbunătățiri.
Păstrați costurile scăzute: uneori, plata prin dobândă este singura plată pe care o veți putea permite. S-ar putea să alegeți o proprietate necostisitoare, dar să veniți în continuare pe fonduri lunare. Dobânzile la împrumuturi vă oferă o alternativă la plata chiriei - dar există riscuri pentru a lua acest traseu.
Este important să se facă distincția între beneficiile reale și tentația unei plăți mai mici. Dobânzile la împrumuturi numai funcționează atunci când le folosiți în mod corespunzător - ca parte a unei strategii (și nu doar o modalitate de a vă menține cheltuielile scăzute).
De exemplu, acestea sunt o opțiune bună atunci când aveți venituri neregulate (dacă primiți bonusuri variabile sau comisioane în loc de un salariu lunar constant, de exemplu). S-ar putea să vă păstrați obligațiile lunare scăzute și să efectuați plăți forfetare mari pentru a vă reduce principalul atunci când aveți bani în plus. Desigur, trebuie să urmați cu adevărat acest plan.
De asemenea, puteți personaliza programul de amortizare cu un împrumut numai pentru interes. Consultați Cum funcționează Amortizarea pentru detalii privind modul în care amortizarea afectează ipoteca.
În multe cazuri, plata dvs. suplimentară față de principal va duce la o plată mai mică necesară în următoarele luni (deoarece suma principală pe care plătiți dobânzile a scăzut). Verificați-vă cu creditorul dvs., deoarece unele împrumuturi nu vor ajusta plata (sau plata nu se ajustează imediat ).
Dezavantaje de interes numai
Această plată lunară mai mică are un cost. Deci, ce renunțați când plătiți doar dobândă la împrumutul dvs.?
Fără capital: nu construiți capitaluri proprii în locuința dvs. cu ipotecă numai cu dobândă. Aveți posibilitatea să construiți capitaluri proprii dacă efectuați plăți suplimentare, dar împrumutul nu încurajează acest lucru prin design. Veți avea mai greu să utilizați împrumuturi pentru acasă în viitor dacă aveți nevoie de bani pentru upgrade-uri.
Riscul subacvatic: reducerea soldului de împrumut este utilă din numeroase motive. Una dintre ele vă reduce riscul atunci când vine momentul să vindeți.
Dacă locuința ta își pierde valoarea după cumpărare, este posibil să-i datorați mai mult pe casă decât îi puteți vinde (cunoscută ca fiind cu capul în jos sau sub apă ). Dacă se întâmplă acest lucru, va trebui să scrieți un cec mare doar pentru a vă vinde casa.
Îndepărtarea inevitabilă: va trebui să plătești împrumutul într-o zi, iar împrumuturile cu dobândă fac ca ziua aceea să fie mai dificilă - ziua va veni. Ne place să credem că vom fi într-o poziție mai bună în viitor, dar este înțelept să cumpărați doar ceea ce vă puteți permite în mod confortabil acum.
Dacă plătiți doar dobândă, veți datora exact aceeași sumă de bani în 10 ani pe care o datorați acum - purtați doar o datorie în loc să o plătiți sau să vă îmbunătățiți situația.
Exemplu: presupuneți că vă cumpărați o locuință pentru suma de 300.000 $ și împrumutați 80% (sau 240.000 $). Dacă efectuați plăți numai cu dobândă, veți datora 240.000 USD în acel domiciliu (până când se termină perioada de interes). În cazul în care casa pierde valoare și valorează doar 280.000 de dolari atunci când o vinzi, nu vei primi suma de 60.000 de dolari din plată înapoi. Dacă prețul scade sub valoarea de 240.000 de dolari atunci când vindeți, va trebui să plătiți buzunarul pentru a-ți rambursa creditorul și a-ți scoate mostenirea de la casa ta .
Desigur, trebuie să plătiți împrumutul dvs. într-un fel sau altul. De obicei, veți termina vânzarea casei sau refinanțarea ipotecii pentru a achita un împrumut numai cu dobândă. Dacă în cele din urmă păstrați împrumutul și casa, în cele din urmă va trebui să începeți să plătiți principalul cu fiecare plată lunară. Din nou, această conversie se poate întâmpla după 10 ani. Acordul dvs. de împrumut va explica exact când se încheie perioada de interes și ce se întâmplă în continuare.
Dobânzile la împrumuturi nu sunt neapărat rele. Dar ele sunt adesea folosite din motive greșite. Dacă aveți o strategie solidă pentru utilizări alternative pentru banii pe care altfel le-ați plăti către principal (și o strategie pentru a scăpa de datorii), atunci acestea pot funcționa bine. Alegerea unui împrumut cu dobândă numai pentru singurul scop de a cumpăra o casă mai scumpă este o abordare riscantă.