Pro și Contra de a face o plată în avans
- O plată inițială în avans
- Plățile periodice în derulare (de exemplu, plățile lunare)
- În unele cazuri, plăți forfetare suplimentare (plăți opționale pentru reducerea datoriilor sau plata integrală a împrumutului)
Ca și în multe lucruri, modul în care lucrurile încep să fie ceva care te va ajuta sau te va bântui pentru anii următori, deci este esențial să înțelegi plata inițială în avans. Odată ce ați făcut acest lucru, începeți economisirea, astfel încât planul dvs. este un succes .
Ce este o plată în avans?
Plata în avans este o plată anticipată pe care o faceți pentru a achiziționa ceva. Este partea din prețul de achiziție pe care o plătiți pentru dvs. (spre deosebire de împrumut). Acești bani provin din economiile dvs. personale și sunt bani pe care îi aduceți la masă. Bineînțeles, plățile în avans sunt rareori sub formă de bani reali de hârtie . În majoritatea cazurilor, veți aduce un cec sau veți efectua o plată electronică .
Plățile în avans sunt adesea, dar nu întotdeauna, parte a unui împrumut. Când vedeți oferte "zero în jos", nu este necesară nicio plată în avans, dar ar putea fi înțelept să faceți una oricum. Plata în avans acoperă adesea un procent semnificativ din prețul total de cumpărare (cum ar fi 20%). Restul împrumutului este rambursat în timp, cu plăți în rate regulate - cu excepția cazului în care plătiți imprumutul în avans prin scrierea unui cec mare sau prin refinanțare .
Exemplu: cumpărați o casă pentru 100.000 de dolari (ignorând costurile de închidere ). Ați economisit cu sârguință 20.000 de dolari în acest scop și aduceți un cec pentru o plată în avans de 20.000 USD (care reprezintă 20% din prețul de achiziție). Prin urmare, veți împrumuta 80.000 de dolari, pe care le puteți plăti cu o ipotecă de 30 de ani.
Cât de mult să plătesc?
În general, puteți alege cât de mare ar trebui să faceți o plată în avans, iar decizia nu este întotdeauna ușoară.
Unii oameni cred că mai mare este întotdeauna mai bine, în timp ce alții preferă să mențină plățile cât mai mici posibil. Va trebui să evaluați argumentele pro și contra și să decideți singuri.
O plată mai mare în jos menține împrumutul la un nivel minim. Cu cât plătiți mai mult în avans, cu atât este mai mic împrumutul. Aceasta înseamnă că veți plăti mai puțin în costul total al dobânzilor pe întreaga durată a împrumutului și veți beneficia și de plăți lunare mai mici . Pentru a vedea cum funcționează acest lucru pentru dvs., apuca numerele de la orice împrumut pe care îl ia în considerare și conectați-le într-un calculator de împrumut . Experimentați schimbarea soldului creditelor și urmăriți modul în care se ajustează celelalte numere.
O plată mare în jos vă poate ajuta să reduceți costurile în mai multe moduri. De exemplu, s-ar putea să obțineți o rată a dobânzii mai mică dacă veți pune mai mult în jos. Creditorii preferă să vadă plăți mai mari, pentru că își pot recupera mai ușor banii în caz de neplată a împrumutului (și percep mai mult atunci când riscul este mai mare). S-ar putea să evitați, de asemenea, asigurarea ipotecară și alte taxe cu o plată mai mare înainte.
Având plăți reduse lunare, viata este mai ușoară în viitor. Dacă se schimbă venitul dvs. (de exemplu, din cauza pierderii locurilor de muncă), plățile lunare mai mici solicitate vă oferă mai mult spațiu. În plus, plățile reduse facilitează obținerea de credite suplimentare în viitor.
Creditorii doresc să vadă că aveți venituri mai mult decât suficiente pentru a-ți îndeplini obligațiile lunare și că evaluează acest lucru cu un raport datorie / venit .
Ce se întâmplă dacă trebuie să accesați banii? În unele cazuri, puteți împrumuta orice ați achiziționat. În exemplul de mai sus, probabil că nu vă puteți împrăștia în suma de 20.000 de dolari pe care ați investit-o în casa dvs., deoarece creditorii ezită să depășească 80% din valoarea împrumutului . Dar dacă ați scos inițial mai mult de 20% sau ați fost destul de norocoși să vă bucurați de aprecierea prețurilor, ați putea scoate o parte din acești bani cu un împrumut de capital propriu .
O plată mai mică în jos este plăcută din motive evidente: nu trebuie să veniți cu atâția bani. Economisirea a 20% pentru o achiziție de acasă poate dura ani. Dacă se întâmplă să economisiți o sumă mare, este înspăimântător să vă despărțiți de toți acești bani - dacă ar veni ceva (mașina se descompune, problemele de sănătate apar și așa mai departe)?
Punerea tuturor banilor dvs. într-o casă sau în mașină înseamnă că ați primit toate banii legați în ceva care ar putea fi dificil de vândut și unii oameni nu se simt în largul lor.
Mai ales atunci când vine vorba de o achiziție la domiciliu, plățile mici în jos sunt tentante. Puteți să cumpărați cu câțiva ani mai devreme și să păstrați bani la îndemână pentru acele îmbunătățiri și reparații inevitabile. Dar vă poate costa mai puțin de 20% în jos (cel puțin temporar - vezi mai jos).
În cele din urmă, veți dori să luați în considerare costurile ocazionale. S-ar putea să preferați să utilizați fondurile în alte scopuri, cum ar fi economiile la pensie sau creșterea afacerii dvs.
Desigur, decizia este personală, iar alegerea corectă depinde de numeroși factori. În mod ideal, aveți un fond solid de urgență pentru a face față oricăror surprize și nu renunți la acel fond pentru a vă face plata în avans.
Solicitări de împrumut
Nu este neobișnuit ca creditorii să stabilească un minim necesar în avans (dar, desigur, puteți plăti mai mult dacă doriți). Din nou, o plată mai mare în jos reduce riscul împrumutătorului: în cazul în care blochează în casa dvs. sau repossess dvs. auto , ei nu trebuie să-l vândă pentru top-dolar pentru a recupera investiția lor.
Plățile mai mari în jos pot avea, de asemenea, un impact psihologic. Acestea arată că aveți "pielea în joc" - și tu. Prin urmare, veți avea mai multe șanse să continuați să efectuați plăți (mersul departe ar fi scump). Din perspectivă diferită, o plată în jos arată creditorilor că sunteți dispus și capabil să vină cu o parte din prețul de cumpărare, deci sunt mai dispuși să aprobe împrumuturile.
Care sunt cerințele comune? În cazul achizițiilor la domiciliu, 20% reprezintă un număr important. Plata cu cel puțin 20% vă permite să evitați să plătiți pentru asigurarea ipotecară privată (PMI), care vă protejează creditorul dacă vă implicați în împrumut. Dacă nu puteți aduce 20% la masă, un împrumut FHA ar putea fi o opțiune viabilă, necesitând doar 3,5% în jos (dar veți plăti în continuare pentru asigurare și veți dori să evaluați dacă sunteți sau nu în o poziție bună de cumpărat).
Pentru împrumuturi auto, creditorii ar putea cere cel puțin 10% în jos. Cu toate acestea, unii creditori sunt dispuși să permită până la 110% LTV (pe baza valorilor Blue Book).
În majoritatea cazurilor, plățile în avans provin ca "numerar" (sau mai probabil un cec, o comandă de bani sau un transfer bancar). Dar banii nu sunt întotdeauna necesari. De exemplu, terenul poate fi uneori folosit ca o plată în avans când solicitați un împrumut pentru construcție .