Scădere în avans și cerințe de credit
- Faceți o plată în jos la fel de mică ca 3,5 la sută.
- Obțineți aprobarea de a împrumuta cu credit subțire sau probleme în istoricul dvs. de credit.
- Cumpărați case de o singură familie, condos, proprietăți multi-unitare și case fabricate cu suport FHA.
- Beneficiați de o finanțare suplimentară (deasupra și dincolo de împrumutul dvs. de achiziție) pentru renovări și reparații cu programul FHA 203k.
- Fondurile dvs. de plată în avans cu bani cadou sau de ajutor de la vânzător.
Vom acoperi toate detaliile de mai jos. Pentru a obține un împrumut FHA, vorbiți cu un creditor local sau online și întrebați despre programele FHA.
Ce este un împrumut FHA?
Un împrumut FHA este un împrumut pentru locuințe pe care Federal Federal Housing Administration (FHA) garantează. Creditorii privați, cum ar fi băncile și uniunile de credit, eliberează împrumuturile, iar FHA oferă asistență: Dacă nu răscumpărați împrumutul, FHA va plăti în schimb creditorul.
Din cauza acestei garanții, creditorii sunt dispuși să facă împrumuturi ipotecare substanțiale în cazurile în care altfel ar fi dispuși să aprobe cererile de împrumut.
Beneficiile împrumuturilor FHA
Împrumuturile FHA nu sunt perfecte pentru toată lumea, dar se potrivesc excelent în anumite situații. Principalul apel este acela că acestea facilitează achiziționarea de proprietăți. Dar nu uitați că aceste beneficii vin întotdeauna cu compromisuri.
Cele mai atractive caracteristici includ:
Plata mică în avans: împrumuturile FHA vă permit să cumpărați o locuință cu o plată în avans de 3,5%. Alte programe de împrumut (convenționale) pot necesita o plată mai mare în avans sau au nevoie de scoruri mari de credit și venituri mari pentru a obține aprobarea cu o mică plată în avans.
Dacă aveți mai mult de 3,5% disponibile, s-ar putea să fiți mai bine să faceți o plată mai mare în avans.
Acest lucru vă oferă mai multe opțiuni de împrumut și veți economisi bani pe costurile dobânzilor pe întreaga durată a împrumutului.
Banii altor oameni: este mai ușor să utilizați cadouri pentru plata în avans și costurile de închidere cu finanțare FHA.
De asemenea, vânzătorii pot plăti până la 6% din suma creditului către costurile de închidere ale cumpărătorului. Probabil că veți beneficia de pe urma acestei situații pe o piață a cumpărătorilor, dar chiar și pe piețe puternice, puteți ajusta potențial prețul dvs. de ofertă suficient pentru a atrage vânzătorii.
Plata anticipată : Nu există niciunul (un mare plus pentru debitorii subprime ).
Creditele imprumutate: Un cumpărător poate "prelua" împrumutul FHA dacă este posibil. Ei iau locul unde ai rămas, beneficiind de costuri mai mici ale dobânzilor (pentru că ai trecut deja de cel mai înalt nivel de interes, pe care îl poți vedea cu un tabel de amortizare ). În funcție de dacă tarifele se modifică sau nu în momentul în care vindeți, cumpărătorul se poate bucura, de asemenea, de o rată scăzută a dobânzii care nu este disponibilă în mediul actual.
O șansă de a reseta: Cu un recent faliment sau blocare în istoria dvs., împrumuturile FHA facilitează obținerea aprobării. Doi sau trei ani după dificultățile financiare este de obicei suficient pentru a fi eligibil pentru finanțare.
Îmbunătățiri și reparații la domiciliu: Anumite împrumuturi FHA pot fi folosite pentru a plăti pentru îmbunătățirea casei (prin programele FHA 203k ).
Dacă cumpărați proprietăți care necesită upgrade-uri, aceste programe fac mai ușor să vă finanțezi achiziția și îmbunătățirile cu un singur împrumut.
Cum vă calificați pentru un împrumut FHA?
În comparație cu împrumuturile convenționale, împrumuturile FHA sunt de obicei mai ușor de obținut.
FHA face ca proprietarii să fie accesibili persoanelor cu toate nivelurile de venit. Cu guvernul care garantează împrumutul, creditorii sunt mai dispuși să aprobe cererile.
Verificați cu mai mulți creditori: Creditorii pot (și pot) stabili standarde care sunt mai stricte decât cerințele minime FHA. Dacă aveți probleme cu un creditor aprobat de FHA, ați putea avea mai mult noroc cu altul. Este întotdeauna înțelept să faceți cumpărături oricum.
Limite de venit: nu este necesar un venit minim. Aveți nevoie de suficiente venituri pentru a demonstra că puteți rambursa împrumutul (vezi mai jos), dar împrumuturile FHA sunt orientate spre debitori cu venituri mai mici.
Dacă aveți un venit ridicat, nu sunteți descalificat, așa cum s-ar putea să fiți cu anumite programe pentru prima dată cumpărătorii acasă .
Raportul dintre datorii și venituri : Pentru a vă califica pentru un împrumut FHA, aveți nevoie de rapoarte rezonabile de datorii / venituri . Suma pe care o cheltuiți pentru plata lunară a împrumutului ar trebui să fie relativ scăzută, în comparație cu venitul dvs. lunar. De obicei, este mai bine să fie mai mică decât 31/43. Dar, în unele cazuri, este posibil să fie aprobat cu rapoarte D / I mai aproape de 50%.
Exemplu: Să presupunem că câștigi 3.500 $ pe lună.
- Pentru a îndeplini cerințele standard, cel mai bine este să vă păstrați plățile lunare pentru locuințe sub 1,225 $ (pentru că 1,225 $ reprezintă 31% din suma de 3.500 $).
- Dacă aveți alte datorii (cum ar fi datoria prin card de credit ), toate plățile dvs. lunare combinate trebuie să fie mai mici de 1.505 USD.
Pentru a afla cât de mult ați putea cheltui pentru plăți, consultați cum puteți calcula o plată ipotecară sau utilizați un calculator de împrumut online pentru a vă modela plățile.
Scorurile de credit: Împrumutații cu scoruri reduse de creditare au mai multe șanse să obțină aprobarea pentru creditele FHA. Dacă doriți să efectuați o plată de 3,5% în avans, scorul dvs. poate atinge 580. Dacă sunteți dispus să faceți o plată mai mare în avans, scorul dvs. poate fi mai mic încă (o plată de 10% în avans este tipică pentru scorurile FICO între 500 și 580).
Din nou, creditorii pot stabili limite mai restrictive decât cerințele FHA. Dacă aveți scoruri scăzute (sau nu există nicio istorie a creditului), este posibil să fie nevoie să găsiți un creditor care face subscrieri manuale . Acest proces permite creditorilor să vă evalueze bonitatea prin analizarea informațiilor de credit "alternative", inclusiv chiria la timp și plățile de utilitate.
Suma împrumutului : FHA limitează cât puteți împrumuta. În general, sunteți limitat la sume modeste de împrumut în raport cu prețurile de acasă din zona dvs. Vizitați site-ul HUD pentru a găsi maximele locale. Dacă aveți nevoie de mai mulți bani, luați în considerare împrumuturile jumbo , dar trebuie să știți că aveți nevoie de credite puternice și venituri pentru a vă califica.
Merită să încercați: Chiar dacă credeți că nu veți fi aprobat, discutați cu un creditor aprobat de FHA pentru a afla sigur. Atunci când nu îndepliniți criteriile de aprobare standard, factorii compensatori - cum ar fi o plată mare în jos care compensează istoricul dvs. de credit - vă pot ajuta să vă calificați.
Cum funcționează împrumuturile FHA?
Creditorii privați acordă credite FHA, iar FHA oferă creditorului o garanție pentru a reduce riscul creditorului. Pentru a obține un împrumut, începeți cu un inițiator de împrumut local , broker ipotecar online sau ofițer de împrumut la instituția dvs. financiară. Discutați despre opțiunile dvs., inclusiv împrumuturile FHA și alternativele, și decideți programul potrivit pentru nevoile dvs.
Asigurarea ipotecară: FHA promite să ramburseze creditorii dacă un împrumutat este implicat într-un împrumut FHA. Pentru a finanța această obligație, FHA percepe debitorilor (care sunteți voi) o taxă.
- Cumpărătorii de case care utilizează creditele FHA plătesc o primă de asigurare ipotecară (MIP) în avans de 1,75%.
- Împrumutanții plătesc, de asemenea, o taxă modestă continuă cu fiecare plată lunară. Suma pe care o plătiți depinde de riscul pe care FHA îl are cu împrumutul. Creditele pe termen mai scurt, soldurile mai mici și plățile mai mari în jos conduc la costuri mai mici de asigurare lunară. Aceste taxe variază între 0,45% și 1,05% pe an.
Împrumuturile FHA sunt disponibile pentru mai multe tipuri de proprietăți. În plus față de casele standard cu o singură familie, puteți cumpăra duplexuri, case fabricate și alte tipuri de proprietăți.
De ce să evitați împrumuturile FHA?
În timp ce acestea vin cu caracteristici atrăgătoare, puteți găsi că împrumuturile FHA nu sunt pentru tine.
Limitele împrumutului: În unele cazuri, FHA nu oferă suficientă finanțare atunci când aveți nevoie de un împrumut mare. Dacă cumpărați proprietăți deosebit de scumpe sau căutați într-o piață fierbinte, FHA ar putea să nu funcționeze pentru dvs.
Asigurarea ipotecară: prima de asigurare ipotecară și primele în curs pot costa mai mult decât ar costa o asigurare ipotecară privată . În unele cazuri, este imposibil să anulați asigurarea ipotecară pentru împrumuturile FHA. Dar este mult mai ușor să anulați PMI la împrumuturile convenționale pe măsură ce construiți capital.
Alternative alternative de plată în scădere: Este posibil să puteți cumpăra o casă cu foarte puțin în jos utilizând un împrumut convențional, fără suport FHA. Mai ales dacă aveți un credit bun , puteți găsi oferte competitive care au bătut împrumuturile FHA. Cu aceste programe, este posibil să eliminați rapid orice asigurare ipotecară prin construirea de capitaluri proprii în casa dvs.
Este întotdeauna înțelept să faceți cumpărături. Comparați ofertele din mai multe surse - inclusiv împrumuturile FHA și împrumuturile convenționale - înainte de a vă decide să luați măsuri. Vorbiți cu un profesionist ipotecar pentru a obține îndrumări cu privire la programele potrivite pentru situația dvs.
Pentru mai multe detalii cu privire la argumentele pro și contra ale împrumuturilor guvernamentale, consultați Capcanele de împrumut FHA .