Membrii familiei pot păstra casa?
Ce se întâmplă cu datoriile la moarte?
Moartea unui împrumutat schimba lucrurile, dar poate nu la fel de mult cum credeai. Împrumutul încă mai există și trebuie să fie plătit, la fel ca orice alt împrumut. Dar mizele sunt mari datorită datoriilor din locuințe, deoarece membrii familiei pot trăi în casă sau au atașamente emoționale. Supraviețuitorii se pot ocupa de ipoteca în mai multe moduri, iar unele vor fi mai atrăgătoare decât altele.
Continuați să efectuați plăți: este esențial să luați măsuri pentru plățile lunare atunci când muriți. Acest lucru împiedică creditorul să aplice taxe de penalizare și să înceapă procesul de blocare . Un soț supraviețuitor, executorul dvs. sau oricine altcineva poate efectua plăți în timp ce vă soluționați averea (sau plățile automate cu factura pot face treaba ). Desigur, presupune că aceste fonduri sunt disponibile.
Cupluri căsătorite: Pentru majoritatea cuplurilor căsătorite, procesul este simplu. În cazul în care ambii soți dețin acasă și au solicitat împrumutul împreună, soțul supraviețuitor, în general, preia totul (proprietatea asupra casei și responsabilitatea pentru împrumut).
Trecerea casei la rude: Proprietatea ta este responsabilă pentru plata datoriilor , dar imobiliarul este unic. În conformitate cu legea federală, creditorii trebuie să permită membrilor familiei să preia o ipotecă atunci când vor moșteni proprietăți rezidențiale. Acest lucru împiedică creditorii să ceară plata în baza unei clauze de scadență, care ar fi declanșată atunci când proprietatea va fi transferată moștenitorilor tăi.
Regulile CFPB spun că moștenitorii nu trebuie să demonstreze că au "capacitatea de a rambursa" împrumutul înainte de a prelua ipoteca.
Co-semnatari: Dacă cineva este semnat pentru împrumutul de la domiciliu , persoana respectivă ar fi răspunzătoare pentru plata datoriei - indiferent dacă locuiesc sau nu în proprietate sau care dețin o participație. Non-proprietarii de co-semnatari sunt probabil cei mai expuși riscului dacă mori cu datorii ipotecare restante.
Rambursarea și refinanțarea: moștenitorii nu trebuie să păstreze ipoteca în loc după ce mori. Ei pot refinanța împrumutul dacă există un împrumut mai bun disponibil sau pot plăti integral datoria. Dacă aveți active semnificative în proprietatea dumneavoastră la moarte, executorul dvs. de execuție plătește împrumutul permite moștenitorilor să-și ia casa liberă și clară.
Vânzarea casei
În unele cazuri, moștenitorii ar putea să nu poată prelua ipoteca. Indiferent dacă nu își pot permite plățile sau nu doresc proprietatea, vânzarea casei este întotdeauna o opțiune.
Echitate pozitivă: Dacă casa merită mai mult decât datorați , diferența se aplică moștenitorilor tăi. Executorul dvs. poate vinde proprietatea și poate utiliza veniturile pentru a plăti alte datorii sau pentru a distribui bunuri moștenitorilor. Alternativ, dacă un moștenitor individual preia ipoteca și proprietatea asupra casei, persoana respectivă poate lua diferența.
Dacă sunteți sub apă: dacă datorați mai mult decât casa merită - și nimeni nu dorește să preia plățile - executorul dvs poate fi capabil să negocieze o vânzare scurtă cu creditorul dumneavoastră. Dacă altceva eșuează, creditorul poate pur și simplu exclude, dar ar fi mai bine să lăsați "plecarea" ca o ultimă soluție.
Reverse ipoteci: Reverse ipoteci sunt diferite pentru că nu plătiți lunar . Aceste împrumuturi trebuie să fie plătite după ce ultimul împrumutat (sau soțul / soția eligibil) moare sau se îndepărtează, însă membrii familiei și colegii de cameră pot păstra locuința prin plata împrumutului.
Cum se pregătește pentru moarte
Unele planificări imobiliare de bază vor face lucrurile mai ușoare pentru toată lumea. Vorbiți cu un avocat local, descrieți ceea ce sperați să realizați și întrebați cât de bine se poate întâmpla - cu cât mai devreme, cu atât mai bine. O voință simplă ar putea face truc sau puteți utiliza strategii suplimentare.
Ai nevoie de asigurare? Banii nu cumpără fericirea, dar pot rezolva o mulțime de probleme. Asigurările de viață oferă o injecție rapidă de numerar pentru a vă achita împrumutul de la domiciliu sau pentru a ține pasul cu plățile lunare. Acești bani pot oferi tuturor opțiunile, inclusiv un soț supraviețuitor care ar putea sau nu să vrea să-și păstreze locuința. În plus, dacă un co-semnatar te-a ajutat să te aprobi, le poți scoate de pe cârlig.
Opțiuni de proprietate: cu ajutorul profesioniștilor calificați, evaluați dacă este sau nu logic să vă țineți proprietatea imobiliară într-un trust sau într-o entitate de afaceri cum ar fi un SRL. Adăugarea de proprietari suplimentari la titlu ar putea fi, de asemenea, o opțiune. Orice acțiune care ține casa ta din probate poate ajuta la reducerea costurilor și la buna tranziție pentru moștenitorii tăi. Cu toate acestea, aceste modificări pot avea consecințe juridice și fiscale semnificative - consultați astfel un avocat local și un CPA înainte de a lua orice acțiune.
Păstrați lichidități lichide: Mai ales dacă membrii familiei dvs. vor avea dificultăți în efectuarea plăților după moartea dvs., să le pună la dispoziție fonduri. Vor trebui să plătească ipoteca, să păstreze proprietatea și să rămână la curent cu impozitele. Acest lucru îi ajută să minimizeze stresul și hârtiile, și pot vinde casa pentru un preț corect, dacă asta este ceea ce trebuie să se întâmple.
Vorbiți despre aceasta: discutați intențiile dvs. cu oricine va fi afectat de moartea voastră. Nu este distractiv și este mai greu pentru unii decât pentru alții, dar comunicarea poate merge mult spre prevenirea durerii atunci când se întâmplă inevitabil. Aflați dacă cei dragi vor să păstreze casa sau dacă preferă să meargă mai departe. Dacă aveți mai mulți moștenitori, clarificați cine primește ce și în ce condiții. De exemplu, dacă o persoană primește casa, bunul va plăti creditul ipotecar sau persoana respectivă moștenește împrumutul de locuință împreună cu proprietatea?