Acest calcul simplu vă permite să vedeți ce puteți cheltui pe un credit ipotecar
V-ați gândi că acest lucru ar implica un calcul complicat care implică declarații fiscale de mai mulți ani și, eventual, o diplomă avansată în economie. Dar, de fapt, învățarea limitelor dvs. de cumpărare la domiciliu durează doar câteva minute și unele matematică ușoară.
Ipoteca Regula Thumb
Cel mai important factor pe care creditorii îl folosesc ca regulă pentru suma pe care o puteți împrumuta este raportul dintre datorie și venituri, care determină cât de mult din veniturile dvs. sunt necesare pentru a vă achita obligațiile de plată, cum ar fi creditul ipotecar, cardul dvs. de credit plățile și împrumuturile pentru studenți.
În mod obișnuit, creditorii doresc să nu depășească 28% din venitul dvs. lunar brut (adică înainte de impozitare) spre cheltuielile dvs. de locuit, inclusiv plata ipotecii, impozitele pe proprietate și asigurările. Odată ce adăugați plăți lunare pentru alte datorii, totalul nu trebuie să depășească 36% din venitul dvs. brut.
Aceasta se numește "regula ipotecară de degetul mare", sau uneori "regula de 28/36".
Dacă raportul dintre datorie și venituri depășește aceste limite pentru o casă pe care intenționați să o cumpărați, atunci este posibil să nu puteți obține un împrumut sau este posibil să fiți nevoit să plătiți o rată a dobânzii mai mare.
Calculând raportul datoriilor-venituri
Așa cum am spus, este ușor de calculat.
Primul lucru pe care trebuie să-l faceți este să determinați venitul dvs. lunar brut - venitul dumneavoastră înainte de impozitare și alte cheltuieli sunt deduse. Dacă sunteți căsătoriți și veți cere împrumutul împreună, trebuie să adăugați împreună veniturile.
Apoi luați totalul și înmulți mai întâi cu 0,28, apoi cu 0,36.
De exemplu, dacă dvs. și soțul / soția aveți un venit lunar brut total de 7.000 de dolari:
$ 7,000 x 0,28 = $ 1,960
7000 $ x 0,36 = 2,520 $
Aceasta înseamnă că ipoteca, impozitele și plățile de asigurare nu pot depăși 1.960 de lire sterline pe lună, iar plățile totale datorate lunar nu ar trebui să depășească 2.520 de dolari, inclusiv plata ipotecii.
Din păcate, trebuie să păstrați plățile lunare în ambele limite. Deci, următorul pas este să vedem ce efect au celelalte datorii. Adăugați plățile lunare totale ne-ipotecare, cum ar fi cardurile de credit lunare sau plățile auto.
Pentru acest exemplu, vom presupune că plățile dvs. datorate lunar ajung la 950 $. Calculul plății maxime a ipotecii:
$ 2,520 - $ 950 = $ 1,570
Deoarece în acest exemplu aveți o datorie ne-ipotecară relativ ridicată, sunteți limitat să cheltuiți 1.570 dolari pe ipotecă, impozite și asigurare pentru o locuință nouă. Dacă, pe de altă parte, ați avut doar 500 de lire plăți lunare ne-ipotecare, ați putea cheltui întreaga sumă de $ 1.960 pentru casa dvs., din moment ce $ 1.960 + $ 500 = 2.460 $ (sau mai puțin decât limita globală de plată lunară de 2.520 $).
Amintiți-vă, aceasta este doar o regulă a Thumb
Este important să rețineți că doar pentru că banca va împrumuta această sumă, nu ar trebui să împrumutați neapărat atât de mulți bani.
Aceasta este pur și simplu o îndrumare pe care o puteți utiliza atunci când cumpărați o casă, astfel încât să vă puteți concentra pe casele care se încadrează în intervalul de prețuri.
În realitate, situația dvs. financiară specifică va dicta ce tip de plăți la domiciliu și ipotecă va fi cel mai bine pentru dvs.