S-ar putea să alegeți între o mașină și o casă Ai crezut vreodată că ar trebui să faci o alegere între mașina ta nouă sau aproape nouă și să ai propria casă? Mulți tineri descoperă modul greu în care este adesea unul sau altul. Mașină versus casă.
Permiteți-mi să vă arăt cum vă poate împiedica mașina să vă calificați pentru un credit ipotecar. Exemplele utilizate vor fi bazate pe ipotezele găsite în partea de jos a acestei pagini.
Voi arunca o multime de numere, dar purtati-ma cu mine. Conceptul este de fapt destul de simplu, iar înțelegerea poate face diferența dintre calificarea pentru un credit ipotecar sau nu. La sfârșitul exemplului prezentat aici, veți vedea de ce atât de mulți oameni ajung să aleagă între autoturismele lor noi și dețin propriile case și cum puteți evita să fiți unul dintre ei.
Cum creditorii determină cât de multă ipotecă se califică
Creditorii folosesc două rapoarte simple pentru a determina câți bani puteți împrumuta pentru a achiziționa o casă. Iată cum să le calculați rapid.
Raportul 1: Costurile totale ale locuințelor lunare față de venitul lunar total
Pasul 1: Scrieți suma totală a plății brute pe lună, înainte de deducerea taxelor, asigurărilor etc.
Pasul 2: Înmulți numărul în pasul 1 de ori .28 (28%). Aceasta este suma pe care majoritatea creditorilor le va folosi ca îndrumare pentru ceea ce ar trebui să fie costurile totale ale locuințelor dvs. (principal, dobândă, impozite pe proprietate și asigurări pentru proprietari de locuințe , sau PITI).
Unii creditori pot folosi un procent mult mai mare (până la 35%, însă majoritatea oamenilor nu pot plăti în mod realist acest lucru în ceea ce privește locuințele, iar Ratio # 2 face adesea acest lucru un punct de vedere).
Exemplu pentru Raportul 1:
Venitul combinat pentru tine și soțul tău este de 70.000 de dolari, sau 5.833 $ pe lună. $ 5.833 x 28% = 1.633 $. Suma PITI totală nu trebuie să depășească această sumă.
Raportul 2: Datorii către venituri
Pasul 1: Înscrieți-vă toate plățile lunare datorate, care se prelungesc pentru mai mult de 11 luni în viitor, cum ar fi împrumuturi pentru autoturisme, împrumuturi pentru mobilier sau alte rate , plăți prin carduri de credit, împrumuturi pentru studenți etc.
Pasul 2: Înmulți numărul în pasul 1 de ori .35 (35%). Datoria dvs. totală lunară, inclusiv ceea ce vă așteptați să plătiți în PITI, nu trebuie să depășească acest număr.
Exemplu pentru Raportul 2:
Dumneavoastră și soțul / soția aveți plăți prin carduri de credit de 200 USD pe lună, plăți de mașină de 436 $ și 508 $ (consultați ipotezele), plăți pentru împrumuturi de student de 100 $ și 75 $, plăți de 100 $ pe lună pentru mobilierul pe care l-ați cumpărat pe un cont de credit revolving și veți plăti pe o perioadă de doi ani, pentru o plată lunară totală de 1.419 dolari.
Înmulțiți-vă venitul total lunar de 5.833 de dolari pe lună ori .35 (35%). Datoria dvs. totală lunară, inclusiv PITI, nu trebuie să depășească 2 041 dolari. Reduceți plățile datoriei lunare de 1.419 de dolari de la 2.041 dolari. Acest lucru vă lasă 622 dolari pe lună pentru PITI. Deduceți-vă impozitele și asigurările estimate (vedeți ipotezele) și vă rămâneți cu 386 USD pe lună pentru principal și dobândă pentru un credit ipotecar.
Modul în care plata dvs. de la mașină vă poate împiedica să obțineți calificarea pentru un credit ipotecar
Sub ilustrația de mai sus, te-ai califica pentru o casă care costă 61.000 de dolari (la dobândă de 6.5%).
Vedeți problema? În Statele Unite există foarte puține locuri unde puteți cumpăra o casă pentru suma de 61.000 de dolari. Ce vă împiedică să vă calificați pentru o sumă rezonabilă a ipotecii? Plățile la mașină! Fără acestea, vă veți califica pentru o plată ipotecară (PITI) de 1.565 dolari pe lună (suma totală a plăților este de 2.040 USD percepută, minus plățile dvs. reale lunare, fără a include plățile pentru mașini, de 475 dolari). 1.565 dolari minus impozitele pe proprietate, asigurările proprietarilor de locuințe și asigurarea ipotecară privată, lasă 1.074 dolari pe lună pentru plata principalului și a dobânzilor. Fără plată la mașină, te-ai califica pentru o casă care costă aproximativ 169.000 de dolari.
Cum puteți evita problema de a alege între autoturisme noi și deținerea unei locuințe
Acum, evident, trebuie să aveți transport, deci nu trebuie să mergeți fără mașini, ci să luați în considerare impactul cumpărării de autoturisme noi pe capacitatea dvs. de a cumpăra o casă, astfel încât să puteți planifica înainte luând decizii înțelepte de cumpărare de mașini.
Cele mai multe mașini se depreciază foarte repede, astfel încât achiziționarea unei mașini vechi de un an sau doi ani vă poate economisi între 5.000 și 15.000 de dolari (presupunând că mașina costă 25.000 $ noi). Acest lucru ar îmbunătăți considerabil raportul dintre datorie și venit și vă va permite să vă calificați pentru o ipotecă mai mare, permițându-vă în același timp să dețineți mașini frumoase, aproape noi.
Cumpărarea acelorași modele și modele de mașini folosite în ilustrațiile de mai sus, dar cumpărarea de mașini vechi de doi ani în loc de mașini noi vă va oferi plăți de mașină de 183 $ și 350 $ pe lună, în loc de 436 $ și 508 $, pentru o economie de 411 $ pe lună pentru a menționa ceea ce ați salva în asigurarea auto). V-ați calificat pentru o casă de 65.000 de dolari mai mult, pentru un total de 128.000 de dolari. Sunteți mult mai probabil să găsiți case pentru 128.000 $ decât 61.000 $!
Linia de fund
Linia de fund este următoarea: este plăcut (și tentant) să aveți mașini noi, însă atunci când luați în considerare compromisurile dintre noile și aproape noule și impactul pe care îl are asupra capacității dvs. de a cumpăra o casă sau de a îndeplini alte obiective financiare, este merită?
Ipotezele utilizate în acest articol Ipotezele utilizate în acest articol pentru ilustrare:
Un soț a cumpărat un camion Toyota Tundra din 2003 cu 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) la un preț de bază de 26.775 $, plus un radio Combo premium cu 3 în 1 cu schimbător de CD-uri pentru 490 de dolari, rutier pentru 1.005 dolari, pentru un pret total nou de 28.270 dolari. Celălalt soț a cumpărat un Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan (3.5L 6cyl 4A) cu un preț de bază de 23.149 $ plus un pachet sportiv (trapa electrică și spoiler spate) pentru 1.249 $, pentru un total de 24.398 $.
Aceste prețuri ale mașinilor sunt aproape de prețul mediu al mașinilor plătite în 2002.
Aveți credit excelent și substanțial și beneficiați de o rată a dobânzii scăzută de 4,5% ( scorul dvs. de credit afectează rata dobânzii). Împrumuturile pentru autoturisme sunt de cinci ani și presupuneți că ați plătit 1000 de dolari în fiecare mașină, rezultând plăți de 436 de dolari pentru Nissan Altima și 508 dolari pentru Toyota Tundra.
Dacă cumpărați un Nissan Altima în vârstă de doi ani, în loc de unul nou, prețul mediu va fi în jur de 10.400 $ în loc de 24.398 $, iar plata dvs. lunară va fi în jur de 183 $, cu dobândă de 6,3% și 1,000 $ în jos (tarifele pentru autoturismele uzate sunt în general ceva mai mari decât tarifele pentru autoturismele noi).
Dacă soțul / soția cumpără un camion Toyota Tundra de doi ani în loc de unul nou, pentru 19.000 de dolari, în loc de 28.270 de dolari (Toyota nu se depreciază cât de repede sunt mașinile americane), plata dvs. lunară va fi în jur de 350 $ la dobândă de 6,3% .
Impozitele pe proprietate sunt de 2.000 de dolari pe an, sau 166 de dolari pe lună, iar asigurarea proprietarului este de 300 $ sau 25 USD pe lună.
Nu puteți face o plată în avans egală cu 20% din valoarea casei pe care o cumpărați, deci va trebui să plătiți și o asigurare ipotecară privată , estimată la 45 USD pe lună.