Ce este o a doua ipotecă?
O a doua ipotecă este un împrumut care utilizează casa ta ca garanție, similar cu un împrumut pe care l-ai fi putut folosi pentru a-ți cumpăra locuința.
Împrumutul este cunoscut ca o "a doua" ipotecă deoarece împrumutul dvs. de cumpărare este în mod obișnuit primul împrumut care este garantat de un drept de reținere în casa dumneavoastră .
A doua ipotecă intră în capitalul propriu , ceea ce reprezintă valoarea de piață a locuinței dvs. în raport cu orice sold de împrumut. Echitatele pot crește sau scădea, dar, în mod ideal, crește doar în timp. Echitatea se poate schimba într-o varietate de moduri:
- Când efectuați plăți lunare pe împrumutul dvs., reduceți soldul împrumutului, ceea ce vă crește capitalurile proprii.
- În cazul în care casa câștigă valoare datorită unei piețe imobiliare puternice - sau îmbunătățiri pe care le faceți la domiciliu - capitalul dumneavoastră crește.
- Pierdeți capitaluri proprii când casa ta pierde valoare sau împrumutați împotriva casei tale.
A doua ipotecă poate veni în mai multe forme diferite.
Suma forfetară: o ipotecă secundară standard este un împrumut de o singură dată care oferă o sumă forfetară de bani pe care o puteți utiliza pentru orice doriți. Cu acest tip de împrumut, veți rambursa împrumutul treptat în timp, adesea cu plăți lunare fixe.
Cu fiecare plată, plătiți o parte din costurile de dobândă și o parte din soldul împrumutului dvs. (acest proces se numește amortizare ).
Linia de credit: este, de asemenea, posibil să împrumutați folosind o linie de credit sau o piscină de bani de la care puteți trage. Cu acest tip de împrumut, nu trebuie niciodată să luați bani - dar aveți opțiunea de a face acest lucru dacă doriți.
Creditorul dvs. stabilește o limită maximă de împrumut și puteți continua să imprumutați (de mai multe ori) până când atingeți această limită maximă. Ca și în cazul unui card de credit, puteți rambursa și împrumuta din nou și din nou.
Opțiunile de rată: în funcție de tipul de împrumut pe care îl utilizați și de preferințele dvs., împrumutul dvs. poate veni cu o rată fixă a dobânzii care vă ajută să vă planificați plățile pentru anii următori. Creditele cu rată variabilă sunt, de asemenea, disponibile și sunt norma pentru liniile de creditare.
Avantajele celei de-a doua ipoteci
Suma împrumutului: Al doilea credit ipotecar vă permite să împrumutați sume importante. Deoarece împrumutul este asigurat de casa dvs. (care, de obicei, merită o mulțime de bani), aveți acces la mai mult decât ați putea obține fără să vă folosiți casa ca garanție. Cât de mult poți împrumuta? Depinde de creditorul dvs., dar vă puteți aștepta să împrumutați până la 80% din valoarea casei dvs. Acest maxim ar conta toate împrumuturile dvs. pentru locuință, inclusiv prima și a doua ipotecă.
Ratele dobânzilor: creditele ipotecare secundare au rate de dobândă mai scăzute decât alte tipuri de datorii. Din nou, asigurarea împrumutului cu casa ta vă ajută, deoarece reduce riscul pentru creditorul dvs. Spre deosebire de împrumuturile personale negarantate, cum ar fi cardurile de credit, ratele dobânzilor la creditele ipotecare din al doilea rând sunt de obicei în cifre unice.
Beneficiile fiscale (în special Pre-2018): În unele cazuri, veți obține o deducere pentru dobânzile plătite pentru a doua ipotecă. Există numeroase tehnici care trebuie să fie conștiente de acest lucru, așa că întrebați-vă formatorul de impozite înainte de a începe să luați deduceri. Pentru mai multe informații, aflați despre deducerea dobânzii ipotecare . Pentru anii fiscali după 2017, Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă elimină deducerea dacă nu utilizați banii pentru "îmbunătățiri substanțiale" ale unei case.
Dezavantaje ale celui de-al doilea ipotecar
Beneficiile vin mereu cu compromisuri. Costurile și riscurile înseamnă că aceste împrumuturi ar trebui utilizate cu înțelepciune.
Riscul de blocare a pieței: Una dintre cele mai mari probleme cu oa doua ipotecă este că trebuie să vă puneți casa pe linie. Dacă întrerupeți efectuarea plăților, creditorul dvs. vă va putea lua casa prin blocare , ceea ce poate provoca probleme serioase pentru dvs. și familia dvs.
Din acest motiv, este foarte rar să folosiți oa doua ipotecă pentru costurile "actuale de consum". Pentru distracție și cheltuieli obișnuite de viață, nu este durabilă sau merită riscul utilizării unui împrumut de capital propriu.
Costul: creditele ipotecare secundare, cum ar fi împrumutul de cumpărare, pot fi costisitoare. Va trebui să plătiți numeroase costuri pentru lucruri precum verificări de credit, aprecieri , taxe de origine și multe altele. Costurile de închidere pot adăuga cu ușurință până la mii de dolari. Chiar dacă vi se promite un împrumut "fără închidere ", încă plătiți - nu vedeți aceste costuri în mod transparent.
Cheltuieli cu dobânzile: Ori de câte ori împrumutați, plătiți dobânzi . A doua rată a creditelor ipotecare este de obicei mai mică decât ratele dobânzilor la cardurile de credit, dar acestea sunt adesea puțin mai mari decât rata primei împrumuturi. Alți creditori ipotecare iau mai mult risc decât creditorul care a făcut primul dvs. împrumut. Dacă întrerupeți efectuarea plăților, cel de-al doilea creditor ipotecar nu va fi plătit dacă și până când creditorul primar nu va primi toate banii înapoi. Deoarece aceste împrumuturi sunt atât de mari, costurile totale ale dobânzii pot fi semnificative.
Utilizări uzuale ale celor două credite ipotecare
Alege cu înțelepciune modul în care folosești fondurile din împrumutul tău. Cel mai bine este să puneți acești bani spre ceva care vă va îmbunătăți valoarea netă (sau valoarea casei dvs.) în viitor. Va trebui să rambursezi aceste împrumuturi, sunt riscante și costă o mulțime de bani.
- Îmbunătățirile la domiciliu sunt o alegere comună, deoarece presupunerea este că veți rambursa împrumutul atunci când vă vindeți casa cu un preț de vânzare mai mare.
- Evitarea asigurării ipotecare private (PMI) ar putea fi posibilă printr-o combinație de împrumuturi. De exemplu, o strategie de 80/20 sau un împrumut "împrumutat" folosește oa doua ipotecă pentru a păstra raportul împrumut-valoare mai mare de 80% la primul dvs. împrumut. Doar asigurați-vă că are sens în comparație cu plata - și apoi anularea - PMI.
- Consolidarea datoriilor: Puteți obține de multe ori o rată mai mică cu oa doua ipotecă, dar s-ar putea să fie trecerea de la credite negarantate la un împrumut care ar putea costa tine casa ta.
- Educație: Este posibil să vă puteți stabili pentru un venit mai mare. Dar, ca și în cazul altor situații, creați o situație în care s-ar putea să vă confruntați cu blocarea pieței. Vedeți dacă împrumuturile standard pentru studenți reprezintă o opțiune mai bună
Sfaturi pentru obținerea unei a doua ipoteci
Aflați în jur și obțineți citate din cel puțin trei surse diferite. Asigurați-vă că includeți în căutarea dvs. următoarele:
- O bancă locală sau o uniune de credit
- Un broker de credite ipotecare sau de origine de împrumut (solicitați sugestii pentru agentul imobiliar)
- Un creditor online
Pregătiți-vă pentru acest proces prin a obține bani în locurile potrivite și pentru a vă pregăti documentele. Acest lucru va face procesul mult mai ușor și mai puțin stresant .
Feriți-vă de caracteristicile riscante de împrumut . Cele mai multe împrumuturi nu au aceste probleme, dar merită să fie atenți la ele:
- Plățile prin balon care vor cauza probleme pe drum
- Plăți anticipate care elimină beneficiile plății anticipate a datoriilor