Cum de a reduce platile dvs. cu o reformare ipotecare
Cum funcționează reformarea
În cazul majorității creditelor la domiciliu (cum ar fi ipoteci cu rată fixă de 15 ani sau 30 de ani), plătiți împrumutul cu plăți lunare fixe. Aceste plăți, în general, nu se modifică pe întreaga durată a împrumutului dvs., cu excepția cazului în care utilizați o rată ipotecară ajustabilă - dacă plătiți 1.500 $ pe lună în prima zi, veți continua să plătiți aceeași sumă.
Când reformați un împrumut, efectuați o plată mare, iar creditorul dvs. recalculează plățile lunare ipotecare. Acest lucru poate fi util în mai multe situații:
- Plăți lunare mai mici:
- dacă plățile solicitate sunt prea mari, o reformare poate duce la o plată lunară mai ușor de plătit
- Plata datoriilor:
- dacă aveți o sumă substanțială de bani și doriți să vă reduceți datoria, o reformare vă permite să faceți acest lucru și să vă bucurați de o plată mai mică
Împrumuturile sunt calculate pe baza mai multor factori :
- Suma datoriilor - cât ați împrumutat
- Rata dobânzii la împrumut
- Timpul pe care îl veți lua pentru a rambursa împrumutul (cunoscut și ca termen )
Dacă modificați oricare dintre aceste intrări, plata lunară rezultată se va schimba. Cu toate acestea, plățile la împrumut nu se modifică după efectuarea împrumutului . Puteți să trimiteți bani în plus în fiecare lună sau să scrieți un cec mare, dar creditorul dvs. nu va schimba plata lunară decât dacă solicitați (și primiți aprobat) o reformare.
Obținerea unei reformări
Pentru a reformula împrumutul, discutați cu creditorul. Începeți să întrebați mai devreme despre acest proces deoarece aveți nevoie de câteva detalii importante:
Împrumutatul dvs. permite reformarea ipotecilor?
Unii nu, și nu merită să vă risipiți timpul dacă nu este o opțiune.
Care este plată forfetară minimă necesară pentru a se califica pentru o reformare?
Este posibil să trebuiască să așteptați și să salvați o perioadă mai lungă.
Minimele de 5.000 de dolari nu sunt neobișnuite.
Cât de mult costă reformarea?
Probabil va trebui să plătiți o taxă de câteva sute de dolari. Factorul în timp ce vă gândiți cât timp veți păstra împrumutul. Din nou, s-ar putea să doriți să așteptați și să efectuați o plată mai mare (dacă situația este corectă), astfel încât să obțineți mai multă bang pentru dolar.
Care va fi noua dvs. plată?
Aflați cât de mult va avea impactul pe care l-ar putea produce plata forfetară. S-ar putea să nu fie la fel de mare cum speri tu.
Cât de mult veți economisi în interes?
Majoritatea oamenilor se concentrează asupra plății lunare, însă costurile cu dobânzile sunt, de asemenea, importante . De fapt, s-ar putea să economisiți mai mult dacă efectuați o plată forfetară și nu reformați împrumutul. Reformarea scade plata dvs. (după ce ați redus datoria) pentru a achita împrumutul la data planificată inițial. Cu toate acestea, dacă veți continua să efectuați plata inițială - după efectuarea unei sume forfetare pentru a reduce soldul împrumutului - veți plăti mai rapid împrumutul și veți economisi bani pe dobândă.
Formalitățile
Odată ce sunteți gata să vă deplasați înainte, este doar o chestiune de completare a formularelor și trimiterea de bani. Asigurați-vă că știți când să vă reduceți plata și așteptați până când sunteți sigur că este sigur să faceți acest lucru. După aceea, găsiți ceva productiv în legătură cu banii în plus în fiecare lună: cu excepția pensionării sau a altor obiective importante.
Rulați numerele
Creditorul dvs. ipotecar vă poate oferi informații utile. Cu toate acestea, s-ar putea să preferați să vă jucați singuri cu numerele. Pentru a face acest lucru, va trebui să modelați modul în care împrumutul devine plătit în timp. Aceasta este cunoscută sub numele de amortizare - și nu este atât de greu de făcut.
Puteți calcula progresul împrumutului cu mâna, însă foile de calcul simplifică procesul. Alegeți o dată când veți efectua plata forfetară și veți reduce soldul împrumutului în consecință. Apoi, calculați ce ar urma să primească aceeași plată (cu alte cuvinte, dacă aveți 12 ani rămași în credit, calculați timp de 12 ani - nu începeți cu un împrumut de 30 de ani).
Apoi, uitați-vă la numerele pentru a vedea cât economisiți cu adevărat. Experimentați cu diferite sume de plată și aflați ce funcționează pentru dvs.
Refinanțați sau reformați?
Din nou, reformarea nu este întotdeauna cea mai bună opțiune.
O alternativă simplă este să faceți o plată forfetară și să continuați cu plățile lunare (mai mari) existente. Refinantarea împrumutului este o altă opțiune.
Uneori este util să comparăm și să contrastăm, deci iată cum se face o reformare cu o refinanță:
- Taxele sunt mai mici cu o reformare
- Amortizarea (sau "ceasul") nu începe de la reformare (în primii ani de împrumut de 30 de ani, plătiți mai mult dobânzi decât plătiți pentru datoria dvs.)
- Costurile de închidere sunt plătite numai atunci când refinanțați, deși poate exista o taxă pentru reformare
- Procesul poate fi mai ușor și mai rapid, deoarece nu aveți nevoie de o evaluare, verificări de credit sau subscrierea necesară pentru un nou împrumut
- Rata dobânzii pe care o plătiți nu se modifică printr-o reformare, dar se poate modifica atunci când refinanțați
În cele din urmă, reformarea are sens când ai bani în plus și ai un împrumut decent. Refinanțarea este răspunsul atunci când se poate face mult mai bine prin ștergerea împrumutului existent și începând cu proaspete - asigurați-vă că nu veți ajunge să plătiți mai mult dobândă prin prelungirea duratei de creditare.