Este timpul să refinanțezi?
Când Refinanțarea face cea mai mare senzație
Refinanțarea este, în general, o idee bună atunci când vă va economisi bani sau când vă va îmbunătăți cumva situația (chiar dacă costă bani). Câteva exemple de motive bune pentru refinanțare sunt:
- Obțineți o rată a dobânzii mai mică sau un termen de rambursare a împrumutului mai scurt după scăderea ratelor
- Eliminați o a doua ipotecă care are o rată a dobânzii ridicată
- Calificați-vă pentru o ipotecă mai bună după ce sa îmbunătățit creditul
- Aplicați cu venituri mai mari (fie pentru că salariul dvs. a crescut, fie puteți adăuga salariul soțului / soției la venitul gospodăriei dvs.) și obțineți termeni mai buni
În toate exemplele de mai sus, este important să vă asigurați că veți îmbunătăți lucrurile. Obținerea unei plăți lunare mai mici nu vă garantează niciun fel de bani. Îmbunătățește situația fluxului de numerar, dar poate duce, de fapt, la creșterea costurilor totale ale dobânzii pe durata vieții.
Pentru mai multe detalii despre dacă veți economisi cu adevărat bani, consultați Refinanțarea ?
Refinanța Înainte de ...
Dacă refinanțarea este importantă pentru dvs., asigurați-vă că ați primit aprobarea de refinanțare înainte de a aplica pentru alte împrumuturi . Creditul dvs. devine puțin mai mare de fiecare dată când solicitați un împrumut (aceasta se numește o anchetă ) și aveți nevoie de creditul dvs. pentru a fi cât se poate de bun atunci când refinanțați.
După finalizarea refinanței, continuați și cumpărați mașina respectivă sau aplicați-o pentru acea carte de credit. Este mai puțin probabil ca refinanțarea să afecteze în mod negativ aceste împrumuturi (după toate acestea, ați avut deja un împrumut - tocmai ați schimbat-o pentru unul nou). Singura excepție poate fi dacă plățile lunare vor crește după refinanțare.
Dacă, de exemplu, doriți să treceți de la o ipotecă de 30 de ani la o ipotecă de 15 ani, plata dvs. lunară poate crește (dar veți cheltui mai puțin pentru dobândă ). În funcție de ratele datoriilor la venituri , această plată mai mare ar putea face dificilă obținerea de împrumuturi după refinanțare. Pe de altă parte, dacă primiți împrumutul auto înainte de refinanțare, este posibil să nu puteți refinanța. Alegeți ceea ce este cel mai important și obțineți acest împrumut îngrijit mai întâi.
Este, de asemenea, o idee bună de a refinanța înainte de a schimba locul de muncă . Creditorii doresc să vadă stabilitatea și o sursă consistentă de venit. Cu cât ai lucrat mai mult la slujba ta, cu atât mai bine. Acest lucru nu înseamnă că nu puteți refinanța după ce ați făcut un pas în sus (sau chiar un pas în jos, în funcție de credit și de alți factori), dar cel mai bine este să solicitați un împrumut atunci când ați fost alături de același angajator pentru o in timp ce. În plus, este mult mai dificil să obțineți un împrumut când sunteți angajat pe cont propriu; dacă sunteți îndreptat în jos pe acea cale, cu siguranță ar trebui să încercați să refinanțați înainte de a vă părăsi locul de muncă.
Timpul și economia
Refinanțarea este cea mai atractivă atunci când ratele dobânzilor scad. Cotele mai mici înseamnă costuri mai mici ale dobânzii și plăți mai mici (cu excepția cazului în care vă prelungiți împrumutul prin obținerea unui nou împrumut de 30 de ani, de exemplu, ceea ce ar duce la costuri mai mari ale dobânzilor).
Uneori, puteți obține chiar și un împrumut pe termen scurt, fără o schimbare semnificativă a plății lunare.
Dar când este timpul să trageți trăgaciul? Ar trebui să o faceți acum, sau să așteptați ca ratele să scadă? Este cu adevărat imposibil să știi răspunsul și încercarea de a obține prea multă fantezie este periculoasă. În general, ar trebui să refinanțați odată ce decideți că are sens să faceți acest lucru. Nu trebuie să vă rupeți gâtul, încercând să încheiați rapid o afacere, dar nu ar trebui să vă trageți picioarele.
Tarifele vor merge întotdeauna în sus și în jos. Poate scăpa imediat după refinanțare și asta e nefericit. Dar lucrurile ar putea merge mereu invers. Controlează ce poți controla; refinanțează atunci când vezi oportunitatea de a-ți îmbunătăți situația și nu te grăbești să primești calendarul exact - este imposibil să vezi partea superioară sau inferioară a ratelor dobânzilor decât după fapt.
Uneori vei avea noroc și uneori nu vei reuși, dar lucrurile se vor echilibra cel mai probabil pe termen lung.
Când să nu refinanțeze
Când este o idee proastă de a refinanța? Există mai multe situații în care vă puteți găsi în așa fel încât să fie mai puțin avantajos să obțineți un nou împrumut.
Refinanțarea face cel mai mult sens dacă veți păstra împrumutul un timp. Trebuie să plătiți costurile de închidere atunci când refinanțați; chiar dacă nu scrieți un cec, acestea pot fi adăugate la soldul dvs. de împrumut. Acești bani sunt irosiți dacă retrageți împrumutul la scurt timp după refinanțare (prin refinanțare din nou, sau prin vânzarea casei dvs. și prin plata împrumutului, de exemplu). O analiză de breakeven vă poate ajuta să vă dați seama cât timp trebuie să păstrați împrumutul.
Plata anticipată poate, de asemenea, să elimine beneficiile refinanțării. Aflați dacă va trebui să plătiți o pedeapsă și rulați câteva cifre pentru a vedea dacă mai are sens. Plățile de plată anticipată sunt mai puțin frecvente decât erau, dar există încă unele împrumuturi.
Acum, că aveți o simțire mai bună pentru momentul, aflați cum să refinanțați .