Sfaturi pentru proprietarii de cont individual de pensionare
Cunoașteți toate căile de a obține maximum de IRA? Mai jos sunt zece lucruri pe care mulți oameni nu le cunosc despre conturile individuale de pensionare. Pun pariu că pe lista asta e cel puțin un lucru pe care nu l-ai cunoscut.
01 Cum se utilizează contribuțiile non-deductibile ale IRA
În funcție de venitul dvs. și dacă aveți sau nu un plan de pensionare sponsorizat de companie prin intermediul angajatorului dvs., ați putea fi eligibil să faceți o contribuție deductibilă la un IRA sau o contribuție regulată la un Roth IRA. Dar ați știut dacă nu sunteți eligibil pentru oricare dintre acestea, puteți să faceți o contribuție nedeductibilă la un IRA și puteți utiliza această strategie pentru a transforma încet activele IRA într-un Roth IRA? Este o strategie minunată pentru cei care o fac în mod consecvent.
02 IRA nu au "rate"
Aș vrea să fi avut un dolar pentru fiecare dată când cineva ma întrebat unde pot găsi cele mai bune rate ale IRA. Un IRA nu este o investiție. Nu este nici un cont bancar. Termenul IRA reprezintă un set de reguli fiscale aplicabile contului și investițiilor subiacente în acesta. Puteți deschide un IRA la o bancă, la o firmă de brokeraj sau la o societate de asigurări. Rata va depinde de tipul de investiții din cadrul IRA.
03 Poți să faci o contribuție de la IRA
Dacă aveți un soț care nu lucrați, știați că atâta timp cât aveți destui venit câștigat, puteți obține o contribuție IRA pentru soț ? Multe cupluri pot scoate mai mulți bani în conturile favorizate prin învățare și prin utilizarea regulilor IRA de conviețuire. Regulile spousal IRA funcționează și pentru IRA Roth! Această opțiune de a face o contribuție în numele unui soț / soț care nu lucrează este adesea ratată. Este o modalitate foarte bună pentru cupluri de a-și spori economiile.
04 IRA oferă protecție creditorilor
La fel ca activele de 401 (k), banii IRA sunt protejați de multe creanțe ale creditorilor. Până la 1 milion USD de bani IRA este protejată de faliment în temeiul legii federale. Această protecție nu se poate aplica banilor IRA moșteniți, dar se va aplica oricăror bani IRA din contribuțiile dvs. proprii și tuturor soldurilor care s-au redirecționat către un IRA dintr-un plan de 401 (k) sau alt plan de companie. De fapt, pentru că banii s-au rostogolit către un IRA dintr-un plan de companie, protecția creditorilor poate depăși un milion de dolari. Legea individuală a statului stabilește dacă este protejată de alte creanțe ale creditorului. Această protecție a creditorilor trebuie să fie luată în considerare înainte de a vă retrage o datorie de 401 (k) .
05 Cum se utilizează răsturnările IRA pentru a consolida vechile 401 (k) s
Oamenii bănuiesc că dacă vor muta banii din planul lor de 401 (k) că vor plăti taxe indiferent de ce. Nu este adevarat. Aveți posibilitatea să mutați vechii 401 (k) s în IRA utilizând ceea ce se numește un rollover sau un transfer. Atâta timp cât o faci în mod corespunzător, nu este o operațiune impozabilă. Acest lucru se datorează faptului că nu faceți o retragere - pur și simplu transferați bani dintr-un cont amânat din impozit către altul.
06 Denumirile de beneficiari ai IRA vă vor înfrunta voința și încrederea
Crezi că voia ta te-ai acoperit? Mai gandeste-te. Desemnarea dvs. de beneficiar IRA înlocuiește ceea ce este în voință sau încredere. Aceasta este una dintre cele mai mari greșeli pe care le văd oamenii atunci când își fac planificarea imobiliară. A avea o încredere și o voință este mare! Ar trebui să o faci. Dar trebuie să treceți prin fiecare cont și să actualizați toate denumirile beneficiarului pe care le aveți în dosar. Mulți oameni au conturi vechi care au încă un nume de beneficiar. În unele cazuri, acest lucru poate fi ceea ce doriți, dar dacă nu este ceea ce doriți, va trebui să obțineți documentația corespunzătoare pentru ao schimba.
07 Puteți deține proprietăți imobiliare în IRA
Da, puteți deține proprietăți imobiliare în IRA. Asta nu înseamnă că ar trebui în mod necesar, dar atunci când este făcut în mod corespunzător, este perfect legal. Imobiliare în IRA poate duce la unele hassles mai târziu, totuși, astfel încât să învețe toate avantajele și dezavantajele înainte de a vă căutați pe acest drum. Dacă nu respectați regulamentele IRS, puteți descalifica întregul cont IRA cu acest tip de activ. Asta ar putea fi o greșeală costisitoare.
08 IRA au cerut distribuții
Când ajungeți la vârsta de 70 ½ ani, trebuie să începeți să luați retrageri de la IRA tradițional și alte conturi calificate, cum ar fi 401 (k) s. Există o formulă care este utilizată în fiecare an care determină cât trebuie să vă retrageți. Dacă nu vă acordați distribuția minimă necesară (RMD), se aplică o taxă de penalizare. RMD nu se aplică IRA Roth decât dacă moșteniți unul de la un non-soț; apoi se aplică.
09 Impozite pe retragerile IRA
Nu există o rată specială de impozitare aplicabilă retragerilor IRA. Suma retragerii va apărea pe prima pagină a declarației dvs. fiscale, la fel ca orice altă sursă de venit. Totalul tuturor veniturilor și deducerilor dvs. determină rata de impozitare. Dacă vă luați mai mult din IRA într-un an calendaristic, puteți provoca o parte din venitul dvs. să fie impozitat cu o rată mai mare. Planificându-vă înainte, puteți deseori să vă retrageți IRA pentru a reduce la minimum valoarea impozitelor pe care le veți plăti la pensionare.
10 bani IRA pot fi mutate înapoi la un 401 (k)
Multe planuri de 401 (k) vă permit să transferați banii IRA înapoi în planul 401 (k) . Aceasta este uneori numită o răsturnare inversă. Există momente în care o astfel de răsturnare inversă poate avea o mulțime de sens, cum ar fi evitarea RMD dacă încă lucrați la 70 de ani, pentru a converti IRA non-deductibile către IRA Roth sau pentru a utiliza fonduri cu costuri reduse dacă sunt oferite în interior din planul dvs. 401 (k). Un planificator financiar creativ vă poate ajuta să explorați toate opțiunile legale disponibile pentru a vedea dacă o răsturnare inversă are valoare pentru dvs.