Doamnelor, puneți-vă pălăria financiară și verificați IRA Roth.
Craig a spus că ideea a venit din vizionarea filmului "Gentlemen Prefer Blondes" cu Marilyn Monroe, unde cântă piesa iconică.
El era preocupat de faptul că atât de mulți dintre clienții săi de sex feminin nu au finanțat IRA Roth sau, mai rău, nici măcar nu auziseră de ei.
Ca o femeie care se ocupă de planificarea financiară, când am auzit pentru prima oară titlul de atelier al lui Craig, am fost cuprins. Am avut o strategie de finanțare Roth de ani de zile și am încurajat-o pe clienți să le finanțeze atunci când sunt eligibili să facă acest lucru. Iată primele 3 motive pentru care Craig și cu mine amândoi credem că Roth IRAs este cel mai bun prieten al unei femei.
1. Accesibilitate
Multe femei nu păstrează un cont de economii lichide în nume propriu. Adesea, singurul cont pe care îl dețin, care nu este un cont comun, este planul lor de 401 (k) sau alt plan de pensionare la locul de muncă. Dar acele planuri de pensionare nu sunt foarte accesibile. Impozitele, penalitățile sau onorariile de împrumut și documentele (în cazul în care împrumuturile sunt chiar oferite) păstrează aceste fonduri în siguranță pentru anii de pensionare, dar nu sunt ușor accesibile astăzi. Nu e un lucru rău. Aceste conturi ar trebui să rămână folosite pentru pensionare.
Însă mai aveți nevoie de niște bani accesibili pentru evenimentele "care se întâmplă în viață", pentru care nu puteți să planificați.
Acolo unde vine un Roth IRA. Oricine (care include femeile - singur, căsătorit, divorțat și văduv) își poate retrage contribuțiile Roth IRA (dar nu partea de venituri din investiții) în orice moment din orice motiv, fără penalități.
Da, IRA Roth sunt destinate pensionării, dar pentru că poți retrage contribuții, Roth-ul tău poate face dublu taxă ca fondul tău de urgență . Și banii nu sunt ținute împreună. Este în numele dvs. de a face cu cum doriți.
Rețineți dacă există o creștere a contului pe care doriți să îl lăsați singur până la vârsta de 59 ½ ani. Veți plăti impozite regulate ale venitului, precum și o penalizare de 10% pentru a lua partea de creștere mai devreme. Aceste taxe nu se aplică retragerii contribuțiilor și, datorită regulilor de retragere Roth , contribuțiile sunt întotdeauna considerate a fi retrase mai întâi.
Pentru părinți, un alt avantaj pentru Roth; banii deținute într-un Roth IRA nu fac obiectul rapoartelor privind FAFSA (Solicitarea gratuită pentru ajutorul federal pentru studenți) pentru planificarea colegiilor. Cu toate acestea, contribuțiile dvs. pot fi retrase mai târziu (de obicei în anul senior al colegiului) pentru a plăti taxele pentru colegiu, cameră și bord etc., fără a fi considerate ca un activ reportable în formularul FAFA. Și dacă așteptați până când copilul (sau nepotul tău) nu mai are colegiu, banii pot fi retrași pentru a plăti împrumuturile studentului pe care le-au scos.
2. Flexibilitate
Spre deosebire de un IRA tradițional, atunci când vă retrageți dintr-un Roth IRA la pensie, retragerile dvs. sunt scutite de taxe, ceea ce înseamnă că veți păstra orice dolar pe care îl retrageți - chiar și câștigurile (atâta timp cât au fost acolo timp de 5 ani sau până ajungeți vârsta de 59 ½, oricare dintre acestea este mai lungă).
Multe achiziții, cum ar fi o mașină nouă sau o vacanță o dată pe viață, pot necesita mai multe fonduri într-un an decât celălalt. Un Roth este tipul perfect de cont pe care îl puteți folosi pentru a plăti aceste extrase, deoarece retragerile nu vor majora ceea ce vă datorați în impozite.
Asta pentru că, spre deosebire de retragerile de la IRA-urile impozabile și de la 401 (k) s, IRA Roth nu vor supune securitatea dvs. socială la impozitare. Aproape orice tip de venit - pensii, dividende, dobânzi de impozite fără taxe, dobânzi CD, câștiguri pe anuități - toate contribuie la formula de impozitare pentru asigurările sociale , dar retragerile Roth IRA nu. Acest beneficiu fiscal al Roth poate avea un impact mare asupra femeilor, care ar putea să trăiască mai mult timp și să ajungă la plata impozitelor ca pe un singur impozit mai târziu în viață.
Pentru a obține mai mulți bani într-un Roth, femeile care sunt cu mult mai tinere decât soții lor (mai mult de 5 ani și cu siguranță 10 ani sau mai mult) ar trebui să ia în considerare utilizarea unui lucru numit conversie Roth IRA în cazul în care plătiți impozite pe un cont tradițional IRA și convertiți într-un cont Roth.
Această strategie este deseori utilizată cel mai bine în anii anteriori fiecăruia dintre soți, care iau asigurări sociale. Utilizarea conversiei Roth vă permite să plătiți impozitele în avans și apoi să reduceți sau să eliminați impozitele viitoare pe o sursă majoră de venit pentru văduve ... Securitate socială.
Craig, care este membru al grupului de studiu Elite IRA Advisor al lui Ed Slott, utilizează adesea unul dintre citatele lui Ed pentru a sublinia valoarea unei conversii Roth: "Un IRA este un IOU pentru IRS". Ed se referă la un IRA tradițional. Cu cât este mai mare diferența de vârstă dintre soți, cu atât avantajele fiscale ale Roth IRA pot îmbunătăți situația dvs. de pensionare.
Un consultant financiar calificat în combinație cu un consultant fiscal calificat ar trebui să vă ajute să stabiliți dacă această strategie de conversie Roth este disponibilă și practică pentru situația dvs.
3. Longevitatea
Femeile trăiesc mai mult decât bărbații. Știm acest lucru - dar v-ați gândit cum vă influențează impozitele în anii următori?
A trăi mai mult înseamnă că, mai devreme, adăugați bani la un Roth IRA, cu atât mai mult trebuie să crească. Și amintiți-vă că tot timpul crește taxa. Deoarece nu există impozite viitoare la acești bani, un IRA Roth devine un "hedge" financiar împotriva impozitelor viitoare mai mari.
Roth IRA-urile sunt deosebit de importante pentru femei atunci când influențezi efectul distribuțiilor necesare. Când cineva se întoarce la 70 ½, trebuie să ia distribuții obligatorii din IRA tradiționale și 401 (k) . Acești bani nu sunt numai impozabili, dar distribuirile obligatorii pot începe să plătească mai mult din prestațiile dvs. de securitate socială.
Bani într-un IRA Roth nu este supus vârstei de 70 ½ necesare distribuții minime, cum ar fi non-Roth IRAs și 401 (k) s. Deci, dacă nu aveți nevoie de bani, nu trebuie să iasă din cont și să rămână în creștere fără taxe.
Bani într-un IRA Roth lăsat de un soț unui soț nu mai necesită distribuții obligatorii. Cu toate acestea, atunci când un copil moștenește un Roth, li se va cere să înceapă să primească distribuții - totuși toate distribuirile sunt scutite de taxe. Părinții care doresc să lase un cadou moștenit copiilor sau nepoților pot lăsa acest bun unui moștenitor mai mic, iar beneficiarul non-soț poate "întinde" distribuțiile pe durata vieții, oferindu-le un flux continuu de venituri fără impozite.
Și pentru cei care își fac planificarea imobiliară, dacă doriți să lăsați bani copiilor și unei organizații caritabile, întotdeauna luați în considerare lăsarea banilor non-Roth la caritate, deoarece organizațiile de caritate nu plătesc impozite pentru primirea acestor tipuri de conturi, în timp ce copiii dvs. ar fi. În aproape toate cazurile, doriți să lăsați banii Roth IRA unei persoane care nu este o instituție. Consultările cu un consultant calificat sunt întotdeauna recomandate atunci când faceți acest tip de planificare.
Obținerea de bani într-un IRA Roth
Roth IRA au reguli despre cât de mult poți contribui și cine se califică. De exemplu, pentru a obține bani într-un IRA Roth trebuie să fi câștigat venituri. Pentru femeile care nu muncesc în afara casei, dar ale căror soți lucrează, ceva numit IRA de soț încă permite ca contribuțiile să fie făcute în numele soțului care nu lucrează. Mulți soți nu cunosc această opțiune.
Pentru femeile cu venituri mari, dacă faci prea multe, adesea nu poți contribui la un Roth, dar există ceva numit strategie "ușa din spate", în care finanțezi o IRA nedeductibilă și convertesti la un Roth . Aceasta poate fi o modalitate de a obține bani într-un Roth chiar dacă credeți că nu puteți contribui. Există mai multe reguli speciale privind taxele, așa că vă rugăm să căutați un consultant financiar și / sau fiscal competent pentru a discuta opțiunile dumneavoastră.
De asemenea, trebuie să verificați cu angajatorul dvs. să vedeți dacă acestea permit contribuțiile lui Roth la 401 (k), care se numește contul desemnat Roth 401 (k) . Dacă nu, cereți-le să modifice planul pentru a permite acest lucru.
Indiferent ce trebuie să faceți, săriți diamantele și începeți un Roth IRA.