Conversiile Roth sunt minunate dacă răspunzi da la unele dintre aceste întrebări
Oricine poate converti fonduri IRA înainte de impozitare într-un cont Roth IRA. Plătiți impozit pe suma pe care o convertiți, însă din acel moment, fondurile cresc fără taxe în contul Roth.
O conversie Roth face cel mai mult sens în aceste două circumstanțe:
- Acum vă aflați într-un nivel scăzut de impozitare și anticipați că veți fi mai târziu când va trebui să vă retrageți din conturile dvs. de pensionare.
- Veți anticipa că nu va trebui niciodată să utilizați o parte din activele dvs. de pensii și doriți ca Roth IRA dvs. să treacă de-a lungul impozitelor la moștenitori.
Întrebați-vă cele cinci întrebări de mai jos pentru a vă ajuta să determinați dacă aceste circumstanțe se aplică și astfel dacă o conversie Roth are sens pentru dvs.
1. Aveți deduceri fiscale care depășesc venitul dvs. în acest an?
Când aveți un an cu multe deduceri și nu cu venituri mari, veți dori să vă uitați atent la convertirea tuturor sau a unei părți din IRA dvs. tradițional la un Roth. Ați dori să rulați o proiecție fiscală, astfel încât să puteți potrivi cu suma corectă a venitului în cazul deducerilor dvs. De asemenea, poate avea sens să faceți o conversie suficientă pentru a umple parantezele de impozitare de 10% și 15% dacă credeți că veți fi într-o poziție mai înaltă atunci când este posibil să aveți nevoie de fondurile Roth. Pe măsură ce analizați parantezele fiscale, rețineți că distribuțiile Roth IRA nu sunt incluse în formula care determină cât de mult din veniturile dvs. din sistemul de asigurări sociale sunt impozabile . Acest lucru înseamnă că IRA Roth pot oferi un avantaj suplimentar la pensionare, care poate să nu fie imediat evident.
Tradițional, calculatoarele de conversie Roth care evaluează pur și simplu ratele de impozitare marginală acum față de o neglijență ulterioară pentru a evidenția multe dintre avantajele fiscale ale IRA Roth. Trebuie să utilizați o proiecție și un factor de impozitare pe mai mulți ani în impozitarea asigurărilor sociale, primelor Medicare, ratele de impozitare a câștigurilor de capital, distribuțiile minime necesare și multe alte lucruri pentru a determina cu adevărat dacă o conversie Roth funcționează pentru a beneficia.
2. Aveți suficiente fonduri în afara IRA pentru a plăti impozitele suplimentare pe venit?
Dacă convertiți 50.000 de dolari de la un IRA la un Roth, asta înseamnă mai mult venit de 50.000 de dolari pe declarația dvs. fiscală. La o rată efectivă de impozitare de 20%, acest lucru ar avea ca rezultat o taxă suplimentară de 10.000 de dolari datorată. Nu doriți să luați o retragere și mai mare de la IRA pentru a plăti impozitul pe sumele convertite în IRA Roth. Asigurați-vă că aveți suficiente fonduri în conturile de pensionare pe care le puteți utiliza pentru a plăti impozitul - și totuși să vă lași o sumă suficientă de rezerve de numerar . Dacă o faci, atunci o conversație Roth poate fi potrivită pentru tine.
3. Veți obține venituri suficiente din surse de cont non-pensionare pentru a vă sprijini în pensionare?
Dacă veți avea un flux suficient de venit din activele contului de pensionare cum ar fi proprietăți de închiriere, conturi de investiții după impozitare, obligațiuni municipale sau alte astfel de surse și o mică sumă de active în conturile tradiționale de pensii, atunci vă recomandăm să luați în considerare conversia conturile dvs. de pensionare către un Roth. Veți evita distribuțiile minime viitoare necesare, care ar putea să vă îmbolnăvească într-o bandă mai mare de impozitare mai târziu.
Dacă veți avea nevoie de venituri din conturile dvs. de pensionare, o strategie planificată de a converti activele IRA într-un Roth în perioade de impozitare cu venituri mici poate fi în continuare în beneficiul dumneavoastră.
În multe cazuri, puteți intenționa în mod intenționat să întârzieți data de începere a prestațiilor de securitate socială în timp ce vă convertiți la un Roth în acei ani cu venituri mici înainte de începerea asigurării sociale. Pentru mulți pensionari care se așteaptă să aibă un venit de pensionare mai mic de 90.000 de dolari, această strategie poate duce la o creștere generală a veniturilor după impozitare.
4. Aveți suficiente fonduri de pensii pe care le anticipați că nu va trebui să le folosiți pe toate pentru a vă susține stilul de viață?
Dacă aveți o sumă mare de bani în conturile de pensii; suficient pentru a nu-l utilizați pentru nevoile dvs., apoi transformarea porțiunii de care nu veți avea nevoie la un Roth vă va permite să treceți partea respectivă către beneficiarii dvs. fără impozit. Orice beneficiar non-soț care moștenește un IRA Roth trebuie să înceapă să primească distribuții peste speranța lor de viață, dar modul de funcționare a regulilor poate întinde aceste retrageri fără taxe de mulți ani, permițând investițiilor din interiorul Rothului să continue să acumuleze câștiguri fără taxe.
5. Activele dvs. vor avea timp suficient și vor fi investite într-o manieră pe care o anticipați că veți putea recupera banii în avans pe care îi veți plăti în impozite?
Cu cât sunteți mai tânăr, cu atât mai mult timp fondurile dvs. din interiorul unui Roth trebuie să crească fără taxe. Dar pensionarii pot beneficia și de Roth! Să presupunem că convertiți niște fonduri de la un Roth de la vârsta de 60 de ani la 65 de ani. Aceste fonduri ar putea avea douăzeci de ani să crească și să devină o sursă valoroasă de venit pentru un soț supraviețuitor, care va fi apoi depus la cote unice de impozitare. Cu douăzeci de ani, fondurile Roth pot fi investite mai agresiv, oferindu-le potențialul de câștiguri mari fără taxe. Acest lucru poate face mai mult decât compensarea impozitelor pe care le veți plăti atunci când convertiți la un Roth - mai ales dacă convertiți într-un an în care venitul dvs. este scăzut. Dacă fondurile Roth au timp să crească și pot fi investite în mod agresiv, ele pot deveni un instrument puternic care vă poate ajuta să vă asigurați siguranța anilor de pensionare.