Luarea banilor dintr-o IRA poate fi ușoară, dar nu este întotdeauna inteligentă.
Decizii privind investițiile
În funcție de modul în care sunt investite fondurile dvs. IRA, este posibil să fie necesar să vă direcționați instituția financiară cu privire la care active din IRA să vândă.
De exemplu, dacă dețineți fonduri mutuale sau acțiuni și obligațiuni în IRA și încasați întregul IRA, atunci veți vinde totul în IRA. Dacă aveți nevoie doar de niște bani din IRA, va trebui să decideți ce fonduri mutuale, acțiuni sau obligațiuni să le vindeți.
Dacă nu intenționați să cheltuiți banii, ci doriți să vă mutați IRA la o altă brokeraj, puteți transfera bani de la un IRA la o instituție la un IRA la o altă instituție. Cu un transfer, fondurile nu sunt niciodată scoase dintr-un IRA - în schimb, transferați banii IRA de la un cont IRA la altul. Transferurile IRA nu sunt supuse impozitelor pe venit sau impozitelor penalizate, cu condiția să respectați regulile IRS care reglementează transferul.
Când poți lua bani dintr-un IRA?
Puteți lua de fapt bani dintr-un IRA oricând. Dar dacă luați bani din IRA înainte de a ajunge la vârsta de 59 ½ ani și nu îndepliniți anumite excepții ale IRS, puteți plăti un impozit penal de 10% asupra sumei retrase.
Distribuțiile tradiționale ale IRA sunt, de asemenea, incluse ca venituri impozabile atunci când depuneți declarația dvs. fiscală.
Linia de fund: nu este vorba despre momentul în care puteți obține bani dintr-un IRA; este o chestiune de cât de mult în impozite și penalități veți plăti dacă luați bani din IRA dvs. la momentul nepotrivit.
Cât de mult în impozite voi plăti pentru retragerile IRA?
Ori de câte ori luați bani dintr-un IRA tradițional, acesta devine venit impozabil în anul în care este retras.
Suma impozitelor pe care le veți plăti depinde de rata de impozitare marginală din acel an - care depinde de suma totală a altor venituri și deduceri pe care le aveți.
Dacă nu aveți niciun alt venit în anul în care faceți o retragere IRA și aveți deduceri suficiente, este posibil să nu plătiți niciun fel de taxe.
Greșelile de evitat
S-ar putea să vă aflați în datorii și să simțiți că luarea de bani dintr-o IRA este singura voastră opțiune. Gândiți-vă de două ori înainte de a utiliza această opțiune. Banii IRA sunt protejați de creditori în caz de faliment. Ce se întâmplă dacă situația dvs. financiară se înrăutățește? Prin scoaterea de bani din IRA dvs. veți anula protecția valoroasă a creditorilor descrisă mai jos.
- Până la 1 milion USD de bani IRA este protejată împotriva cererilor de faliment în temeiul legii federale dacă ați contribuit direct la cont (ceea ce înseamnă că această protecție nu poate fi extinsă la un cont IRA pe care l-ați moștenit).
- Întregul sold al contului IRA este protejat dacă banii au fost transferați către un IRA dintr-un plan al companiei (cum ar fi planul 401 (k) sau 403 (b) ).
- Activele IRA pot fi protejate de creanțe ale creditorilor, altele decât falimentul. Acest lucru este determinat de legea statului și legile variază foarte mult de la stat la stat.
Avertisment: este întotdeauna cel mai bine să verificați cu un avocat din statul dvs. asupra activelor pe care creditorii pot să le urmeze.
Regulile diferă în funcție de stat.
Cel mai bun timp pentru a lua bani dintr-un IRA
Un IRA este un cont individual de pensionare. Ați pus banii acolo pentru a putea să-l utilizați la pensionare. Cel mai bun moment pentru a obține bani dintr-un IRA este conform unui plan de retragere inteligent. Un plan de retragere înseamnă că ați analizat venitul așteptat în fiecare an la pensie și la data de începere a asigurărilor sociale, a pensiilor și a oricăror altor surse de venit și apoi ați estimat situația dvs. fiscală la pensie și ați folosit pentru a decide care anii ar trebui să luați mai mult sau mai puțin retrageri IRA.
Când trebuie să iau bani dintr-un IRA?
Pentru un IRA tradițional (nu un Roth IRA) trebuie să începeți retrageri la scurt timp după ce ați ajuns la vârsta de 70 ½ ani. Aceste retrageri sunt numite distribuții minime necesare . Suma pe care trebuie să o retrageți este determinată de o formulă care este recalculată în fiecare an pe baza vârstei dvs. și a soldului contului dvs. la sfârșitul anului anterior.
Dar despre a lua bani dintr-un IRA Roth?
Regulile discutate mai sus se aplică la IRA tradiționale în care ați făcut contribuții deductibile. Roth IRA au un set diferit de reguli fiscale care se aplică.