Înainte de a face ceva, întrerupeți-vă și reconsiderați scufundarea în economiile dvs. de pensionare. Aceste fonduri pot fi o sursă importantă de bani, dar vă mulțumiți mai târziu dacă puteți lăsa singuri banii și puteți găsi finanțări în altă parte.
Lucrurile nu vor fi mai ușoare atunci când sunteți mai în vârstă și nu veți mai câștiga un venit.
Este un împrumut IRA permis chiar?
Regulile Serviciului de venituri interne (IRS) dictează ceea ce puteți face cu IRA, iar aceste reguli permit doar "distribuiri" de la IRA. O distribuție se întâmplă atunci când luați bani dintr-un cont de pensionare (fără să-l repuneți repede sau mutați-l direct într-un alt cont de pensionare) și este în general irevocabil.
S-ar putea să găsiți acest lucru surprinzător. Mulți sportivi cred că pot obține împrumuturi de la IRA. În parte, confuzia provine din faptul că puteți împrumuta din alte tipuri de conturi de pensionare. De exemplu, unele planuri de 401 (k) permit împrumuturi. Dar IRA nu au, și de obicei nu pot fi gajate ca garanție atunci când solicitați un împrumut.
3 Alternative la Împrumut împotriva IRA
Dacă nu puteți împrumuta de la IRA, ce puteți face? Din nou, este mai bine să utilizați activele care nu sunt destinate pensionării, dacă este posibil.
Dar dacă aveți nevoie de fonduri cu orice preț, puteți evalua următoarele opțiuni:
60 de zile de răsturnare: Este posibil să puteți utiliza activele dvs. IRA pentru o perioadă scurtă de timp utilizând o răsturnare de 60 de zile. Trebuie să respectați regulile IRS stricte, însă această tehnică este similară unui împrumut IRA pe termen scurt. Rețineți că IRS a făcut această strategie mai dificilă în ultimii ani, așa că revizuiți regulile dacă este ceva ce ați făcut în trecut.
Alte planuri de pensionare: S-ar putea să aveți și opțiunea de a împrumuta împotriva soldurilor în planurile de pensionare la locul de muncă, cum ar fi planurile de 401 (k). Planul dvs. trebuie să permită împrumuturi (nu toate acestea) și aveți mai multe riscuri atunci când împrumutați. În afară de a vă ataca economiile, va trebui să plătiți impozite (și, eventual, penalități) dacă nu puteți rambursa împrumutul. Luați în considerare ce se va întâmpla dacă schimbați locurile de muncă înainte de a vă rambursa integral.
S-ar putea chiar să puteți transfera fonduri dintr-un IRA în 401k, crescând suma de bani pe care o puteți împrumuta. Colaborați cu departamentul de resurse umane, planificatorul financiar și consilierul fiscal pentru a înțelege argumentele pro și contra acelei tehnici.
Roth IRAs: IRA Roth pot fi în măsură să furnizeze fondurile de care ai nevoie, dar (din nou), vei pierde teren pe obiectivele tale de pensionare. Cu Roth, s-ar putea să vă contribuiți fără să declanșați nicio obligație fiscală. Adresați-vă formatorului fiscal dacă este o opțiune în cazul dumneavoastră.
Priviți în altă parte: pentru a vă proteja pensionarea și pentru a minimaliza complicațiile fiscale, ar fi mai bine să împrumutați în altă parte. Un împrumut negarantat (în cazul în care nu garantați nimic ca garanție) poate fi tot ce aveți nevoie. Aceste împrumuturi sunt disponibile din serviciile de împrumut peer-to-peer , membrii familiei și băncile sau uniunile de credit .
Dacă începeți prin împrumut de la un creditor tradițional, aveți totuși opțiunea de a atinge economiile de pensionare mai târziu, dacă este necesar. Dar dacă te duci direct la IRA pentru finanțare, poate fi greu să anulezi daunele.
Investirea într-o afacere
Dacă doriți să utilizați active în IRA pentru a investi într-o afacere, ați putea să-l retrageți, dar nu este ușor.
Din punct de vedere tehnic, nu veți împrumuta de la IRA. În schimb, veți înființa o entitate, veți finanța-o cu economiile din IRA și veți folosi entitatea respectivă pentru a cumpăra un interes în afacere. Procesul este extrem de complicat și ar trebui să discutați definitiv strategia cu un CPA înainte de a vă angaja la orice.
Acest lucru nu este ceva ce puteți face cu un IRA standard pe care îl deschideți la bancă sau uniune de credit. Va trebui să lucrați cu o firmă specializată în utilizarea IRA pentru a investi în afaceri sau în domeniul imobiliar.
Dacă mergeți pe acest traseu, așteptați să plătiți cel puțin câteva mii de dolari pentru a vă înființa, și va trebui să plătiți și comisioane anuale.
Desigur, merită să reamintim aici că majoritatea afacerilor de pornire nu reușesc. Dacă utilizați IRA, riscați să pierdeți venitul, precum și oul cuibului. Ca o alternativă, s-ar putea să fiți eligibil pentru împrumuturi de afaceri susținute de Administrația SUA pentru întreprinderi mici (SBA). Asistența guvernamentală facilitează calificarea pentru împrumuturi și menține costurile de împrumut mici.