Ce este garanția și cum funcționează?
Când promiteți garanția, creditorul are mai puțin risc, ceea ce înseamnă că este mai probabil să obțineți o rată bună.
Cum funcționează garanția
Garanția este adesea necesară atunci când creditorul dorește o anumită asigurare că nu își va pierde toți banii. Dacă garantați un activ ca garanție, creditorul dvs. are dreptul de a lua măsuri (presupunând că nu mai faceți plăți asupra împrumutului): acestea se află în posesia garanției, o vând și utilizează veniturile din vânzări pentru a plăti împrumutul.
Contrastează un împrumut colateral cu un împrumut negarantat , în cazul în care tot ce poate face un împrumutor este să-ți dai creditul sau să inițiezi o acțiune în justiție împotriva ta.
Creditorii ar prefera, mai presus de orice, să-și recupereze banii. Ei nu doresc să inițieze acțiuni în justiție împotriva ta, așa că încearcă să folosească garanția ca măsură de salvgardare. Nici nu doresc să se ocupe de garanția dvs. (nu sunt în afacerea de a deține, închiria și vinde case), dar aceasta este adesea cea mai ușoară formă de protecție.
Tipuri de garanții
Orice activ pe care creditorul îl acceptă ca garanție (și care este permis de lege) poate servi ca garanție.
În general, creditorii preferă active ușor de valorizat și transformate în numerar. De exemplu, banii într-un cont de economii sunt excelenți pentru garanții: creditorii știu cât de mult merită și sunt ușor de colectat. Unele forme comune de garanții includ:
- Automobile
- Imobiliar (inclusiv capitaluri proprii în casa dvs. )
- Conturile de numerar ( conturile de pensii nu se califică, deși există întotdeauna excepții)
- Mașinării și echipamente
- investiţii
- Polita de asigurare
- Valorile și colectiile
- Plăți viitoare de la clienți (creanțe)
Chiar dacă beneficiați de un împrumut de afaceri, vă puteți angaja activitățile personale (cum ar fi casa dvs. de familie), ca parte a unei garanții personale .
Rețineți că conturile de pensii, cum ar fi IRA, nu au adesea permisiunea de a servi drept garanție.
Evaluarea activelor
În general, creditorul vă va oferi mai puțin decât valoarea activului dvs. gajat. Unele bunuri ar putea fi puternic reduse. De exemplu, un creditor ar putea recunoaște doar 50% din portofoliul dvs. de investiții pentru un împrumut colateral. În acest fel, își îmbunătățesc șansele de a-și recupera banii în cazul în care investițiile pierd valoare.
Atunci când solicită un împrumut, creditorii citează adesea un raport acceptabil de împrumut / valoare (LTV). De exemplu, dacă împrumutați împotriva casei dvs., creditorii ar putea să permită un LTV de până la 80%. Dacă casa ta merită 100.000 $, poți împrumuta până la 80.000 $.
Dacă activele dvs. gajate pierd valori din orice motiv, este posibil să trebuiască să vă angajați în alte active pentru a păstra un împrumut colateral în loc. De asemenea, sunteți responsabil pentru întreaga sumă a împrumutului dvs., chiar dacă banca ia activele dvs. și le vinde pentru mai puțin decât suma pe care o datorați. Banca poate face o acțiune în justiție împotriva dvs. pentru a colecta orice deficiență (suma care nu a fost achitată).
Tipuri de împrumuturi
Puteți găsi împrumuturi colaterale într-o varietate de locuri. Acestea sunt utilizate în mod obișnuit pentru împrumuturi pentru afaceri, precum și împrumuturi personale. Multe întreprinderi noi, deoarece nu au o istorie lungă de operare la un profit, sunt obligate să garanteze garanții ( inclusiv elemente personale care aparțin proprietarilor de afaceri ).
În unele cazuri, primiți un împrumut, cumpărați ceva și angajați-l drept garanție în același timp. De exemplu, în cazurile de asigurări de viață finanțate de prime, creditorul și asigurătorul lucrează adesea împreună pentru a oferi împrumutul de poliță și garanție în același timp.
O achiziție de acasă finanțată este similară: casa asigură împrumutul, iar creditorul poate închide acasă dacă nu plătiți. Chiar dacă sunteți împrumutat pentru proiecte fix-și-flip , creditorii doresc să utilizeze proprietățile dvs. de investiții ca securitate.
Când se împrumută pentru locuințe mobile sau fabricate , tipul de împrumut disponibil va depinde de vârsta casei, de sistemul de fundație și de alți factori.
Există, de asemenea, unele împrumuturi colaterale pentru persoanele cu credit rău. Aceste împrumuturi sunt adesea costisitoare și ar trebui folosite doar ca o ultimă soluție. Ele trec printr-o varietate de nume, cum ar fi împrumuturile pentru titlurile auto , și implică, în general, utilizarea automobilului ca garanție. Aveți grijă cu aceste împrumuturi: dacă nu reușiți să vă răsplătiți, creditorul dvs. poate lua vehiculul și îl poate vinde - adesea fără a vă anunța înainte.
Împrumut fără garanții
Dacă preferați să nu promiteți garanția, va trebui să găsiți un creditor care este dispus să predea bani pe baza semnăturii dvs. (sau semnătura altcuiva). Unele dintre opțiuni includ:
- Credite negarantate, cum ar fi împrumuturi personale și cărți de credit
- Creditele on-line (inclusiv împrumuturile de la egal la egal) sunt adesea împrumuturi negarantate cu rate bune
- Obținerea unui cosigner pentru a aplica împrumutul cu dvs. - punerea creditului la risc
În unele cazuri, cum ar fi cumpărarea unei case, împrumutul fără a utiliza ceva ca garanție este probabil imposibil (cu excepția cazului în care aveți capitaluri semnificative în casă). În alte situații, ar putea fi o opțiune de a face fără garanții, dar veți avea mai puține opțiuni și va trebui să plătiți o rată mai mare pentru a împrumuta.