Cum funcționează împrumuturile garantate în numerar

Ai bani? Construiți creditul

Dacă aveți nevoie să vă îmbunătățiți creditul protejând în același timp economiile, un împrumut garantat în numerar vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele. Conceptul sună ciudat la început: împrumutați împotriva economiilor dvs. în bancă - și plătiți mai mult dobândă la împrumut decât câștigați din economii. Dar beneficiați de utilizarea banilor pentru a vă asigura un împrumut. Aceste împrumuturi sunt deosebit de utile pentru construirea unui credit puternic și vă pot ajuta, de asemenea, să vă gestionați comportamentul.

Ce este un împrumut garantat în numerar?

Un împrumut garantat în numerar este un împrumut pe care îl garantați prin depunerea de fonduri cu creditorul dumneavoastră. Vă "calificați" pentru "împrumut în primul rând pe baza capacității creditorului de a lua banii în cazul în care vă opriți să efectuați plăți asupra împrumutului.

Pentru a utiliza acest tip de împrumut, veți împrumuta de la aceeași bancă sau uniune de credit unde aveți bani într-un cont de economii, cont de pe piața monetară sau certificat de depozit (CD) .

Deoarece aveți deja banii disponibili în contul dvs., există un risc minim pentru creditor. Veți angaja banii ca garanție , ceea ce înseamnă că creditorul poate lua în posesie fondurile dacă nu reușiți să ramburseze împrumutul așa cum sa convenit. Ca urmare, va fi mai ușor să obțineți aprobarea. Dacă nu vă puteți califica pentru alte tipuri de credite (cum ar fi împrumuturi negarantate sau cărți de credit), împrumuturile garantate în numerar ar putea fi o idee bună.

Cum funcționează

Utilizați pentru orice: împrumuturile garantate în numerar pot fi utilizate în orice scop legal.

Dar este mai bine să puneți banii către ceva de care aveți cu adevărat nevoie sau care va aduce o rentabilitate a investiției dvs. (cum ar fi îmbunătățiri ale casei dvs.). Împrumutul poate veni sub forma unei sume forfetare sau puteți utiliza o linie de credit (de exemplu, cu un card de credit securizat în numerar).

Cursuri competitive: plătiți dobânzi chiar dacă împrumutătorul dvs. are deja banii pentru a garanta împrumutul.

Cu toate acestea, rata dobânzii pe care o plătiți cu un împrumut garantat în numerar este mai mică decât cea pe care o veți plăti pentru cele mai multe alte împrumuturi. Cu excepția cazului în care aveți scoruri mari de credit, veți obține o rată mai bună cu aceste împrumuturi decât cu carduri de credit sau credite personale negarantate . Din nou, riscul pentru creditorul dvs. este mic, astfel încât costul pentru tine este mai mic.

Ratele fixe: Ratele de interes sunt, de obicei, fixate pe împrumuturi pe care le luați într-o sumă forfetară, astfel încât plata dvs. să rămână aceeași în timp. Nu iei aceleași riscuri care vin cu o rată variabilă , cum ar fi creșterea surpriză a plăților. Mai ales dacă ratele sunt scăzute, obținerea unei rate fixe de mai mulți ani poate funcționa în favoarea dvs. dacă economiile dvs. încep să câștige mai mult. Dacă utilizați un card de credit garantat în numerar, rata va fi variabilă.

Cât costă? Unele bănci vă permit să împrumutați întreaga sumă pe care ați depus-o și ați angajat ca garanție. Alții limitează raportul împrumut la valoare la aproximativ 90% (sau mai puțin). De exemplu, pentru fiecare $ 100 din contul dvs., acestea ar putea să vă permită doar să împrumutați $ 90. Dacă obiectivul dvs. principal este de a construi credit, nu aveți nevoie de un împrumut uriaș - câteva mii de dolari este o mulțime și este comun să începi cu împrumuturi mai mici decât asta. Unele bănci oferă împrumuturi garantate în numerar de până la 100.000 de dolari - suma maximă depinde de banca dvs. sau de uniunea de credit.

Termeni scurți: Majoritatea împrumuturilor garantate în numerar vin cu termeni relativ scurți . Zece ani sau mai puțin este comună. Aceste împrumuturi sunt cele mai bune pentru a vă ajuta prin momente dificile și îmbunătățirea scoruri de credit. Dacă sunteți în căutarea unei ipoteci de 30 de ani, un împrumut garantat în numerar probabil nu este instrumentul potrivit.

Plățile în rate: Pentru a rambursa împrumuturile cu sumă forfetară, de obicei, veți plăti egal lunar pe durata împrumutului. O parte din fiecare plată reduce soldul împrumutului, iar restul este costul dobânzii. Pentru a vedea cum funcționează acest proces, citiți despre amortizare . Uită-te la niște numere pentru tine și planifică-ți împrumutul .

Cu toate acestea, există variații privind împrumutul standard. Unele credite sunt disponibile sub formă de carduri de credit securizate sau alte tipuri de linii de credit .

Relativ mic: Nu trebuie să mergeți la mare pentru a profita de aceste împrumuturi.

Dacă începeți să construiți (sau reconstruiți) un credit, întrebați-vă că ați împrumutat câteva sute de dolari. Un împrumut mai mic va fi mai puțin împovărătoare pentru finanțele dumneavoastră. Nu doriți să blocați mai mulți bani decât trebuie și puteți menține costurile cu dobânzile scăzute.

De ce să nu cheltuiți banii proprii?

S-ar putea să vă întrebați dacă există vreun rost să obțineți un împrumut atunci când aveți deja disponibilul disponibil. În unele cazuri, cheltuirea banilor este o opțiune excelentă: veți evita plata dobânzilor, veți menține povara datoriilor mici și nu riscați niciun prejudiciu pentru creditul dvs. dacă nu mai efectuați plăți.

Cu toate acestea, utilizarea acestor împrumuturi poate fi de ajutor.

Crearea creditului: Dacă aveți un credit rău (sau nu ați împrumutat niciodată în trecut, astfel încât creditul dvs. este "subțire"), aceste împrumuturi pot constitui un pas spre scorurile mai mari de credit . De fiecare dată când plătiți cu succes un împrumut, creditul se îmbunătățește (presupunând că împrumutul este raportat agențiilor de raportare a creditelor ).

Costuri de compensare a dobânzii: dacă plătiți dobânzi pentru a construi credite, este benefic să compensați unele dintre aceste costuri. Desigur, ar trebui să împrumutați și să plătiți dobânzi numai dacă beneficiați de alte beneficii. Atunci când utilizați banii ca garanție, banii se blochează până când împrumutul este rambursat (este posibil să aveți acces la unele dintre ele după ce ați rambursat parțial împrumutul). Între timp, banii continuă să câștige dobândă , dar veți câștiga mai puțin interes decât plătiți pentru împrumut.

Păstrați economiile intacte: există și un beneficiu comportamental. Dacă aveți un timp dificil de economisire a banilor, s-ar putea să nu fie o idee bună să vă aruncați economiile de urgență (pentru că atunci veți avea nevoie de disciplina pentru reconstrucție și va trebui să începeți de la zero). Împrumutul împotriva banilor dvs. oferă o structură care vă încurajează să efectuați plățile necesare și vă descurajează să utilizați cărți de credit pentru a plăti pentru urgențe. Odată ce împrumutul este plătit, veți avea în continuare o sumă disponibilă pentru nevoile viitoare.

Împrumuturi mai bune în viitor: În cele din urmă, diferența dintre ceea ce câștigați și ceea ce plătiți este prețul unui credit îmbunătățit și al beneficiului psihologic. Dacă folosiți împrumuturi mai mari în viitor (pentru a cumpăra o casă sau o mașină, de exemplu), strategia poate fi plătită. Dacă aveți mai mult credit și mai mulți bani disponibili pentru o plată mare în jos (pentru că ați păstrat economiile intacte), vă puteți califica pentru o rată mai bună a acelor împrumuturi mari. Această rată poate avea ca rezultat costuri ale dobânzii semnificativ mai mici pe durata vieții.

Sfaturi pentru creditarea clădirilor

Dacă obiectivul dvs. principal este de a reconstrui creditul, asigurați-vă că împrumutul va funcționa efectiv în favoarea dumneavoastră.

1. Asigurați-vă că creditorul dvs. raportează plățile către birourile de credit, altfel nu va avea nici un efect asupra scorurilor dvs. de credit.
2. Verificați că împrumutul este raportat efectiv prin verificarea periodică a creditului dvs. (este gratuit pentru consumatorii din SUA).
3. Obțineți plățile în timp util - plățile cu întârziere vă vor afecta creditul, lăsându-vă mai multă muncă să faceți mai târziu.