Ieșiți din datorie și stați afară
Împrumutul este un mod de viață pentru mulți consumatori. Creditele ipotecare și împrumuturile pentru studenți, adesea considerate "datorii bune", pot prelua o parte substanțială din venitul dvs. lunar.
Adăugați o datorie pentru cardurile de credit și un împrumut auto nou la mix la fiecare câțiva ani, și puteți obține cu ușurință peste cap. Împrumuturile de plată și alte împrumuturi toxice sunt aproape garantate pentru a duce la un ciclu al datoriilor.
Ce este un ciclu de datorii?
Un ciclu al datoriilor este împrumutul continuu care duce la creșterea datoriei, creșterea costurilor și eventuala neplată. Când cheltuiți mai mult decât aduceți, veți merge în datorii. La un moment dat, costurile cu dobânzile devin o cheltuială lunară semnificativă, iar datoria dvs. crește și mai rapid. S-ar putea chiar să ia împrumuturi pentru a achita împrumuturile existente sau doar pentru a ține pasul cu plățile dvs. minim necesare.
Uneori este logic să obțineți un nou împrumut care să plătească datoria existentă. Îmbunătățirea datoriei vă poate ajuta să cheltuiți mai puțin pe interes și să vă simplificați finanțele. Dar când trebuie să obțineți un împrumut doar pentru a ține pasul (sau pentru a vă alimenta consumul curent, spre deosebire de a investi investiții în viitor, cum ar fi educația și proprietatea), lucrurile încep să devină dizertative.
Cum să ieșiți dintr-o capcană de datorii
Primul pas pentru a ieși din capcana datoriilor este recunoașterea faptului că aveți prea mult datorii. Nu este necesară o judecată - trecutul este trecut. Luați doar o viziune realistă asupra situației, astfel încât să puteți începe să luați măsuri.
Chiar dacă îți poți permite toate plățile lunare datorate lunar, te încadrezi în stilul tău de viață curent prin șederea în datorii.
Renunțarea la slujbă pentru familie, schimbarea carierei, retragerea într-o zi sau deplasarea în țară fără locuri de muncă va fi aproape imposibilă dacă trebuie să vă mențineți datoria. Odată ce recunoașteți necesitatea de a vă scuti de datorii, începeți să lucrați la soluții.
Înțelege-ți finanțele: trebuie să știi exact unde stai. Câte venituri aduceți în fiecare lună și unde se duc toți banii? Este esențial să urmăriți toate cheltuielile, așa că faceți tot ce este necesar pentru a face acest lucru. Trebuie doar să faceți asta pentru o lună sau două pentru a obține informații bune. Câteva sfaturi pentru urmărirea cheltuielilor dvs. includ:
- Petreceți cu un card de credit sau de debit, astfel încât să obțineți o înregistrare electronică a fiecărei tranzacții
- Luați un notepad și un stilou cu tine
- Păstrați (sau faceți) o chitanță pentru fiecare cheltuială
- Efectuați o listă electronică într-un document text sau într-o foaie de calcul
Mai ales dacă plătiți facturile online , treceți-vă prin declarațiile bancare și facturile cu carduri de credit pentru câteva luni pentru a vă asigura că includeți cheltuieli neregulate, cum ar fi plățile trimestriale sau anuale. Echilibrați-vă contul cel puțin lunar, astfel încât să nu fiți surprins niciodată.
Creați un "plan de cheltuieli:" acum, când știți cât de mult vă puteți permite să cheltuiți (venitul dvs.) și cât de mult ați cheltuit, faceți un buget cu care puteți trăi.
Începeți cu toate "nevoile" actuale cum ar fi locuința și mâncarea. Apoi, uita-te la alte cheltuieli, și a vedea ce se potrivește. În mod ideal, ați bugetat pentru obiectivele viitoare și vă plătiți mai întâi , dar ieșirea din datorii ar putea fi o prioritate mai urgentă. Din nefericire, acest lucru poate fi acolo unde trebuie să faceți niște schimbări neplăcute. Căutați modalități de a petrece mai puțin pe alimente, de a scăpa de cablu, de a obține un plan de telefon mobil mai ieftin, de a merge cu bicicleta la lucru și multe altele. Acesta este primul pas în a trăi sub mijloacele tale.
Ascundeți cardurile de credit: cardurile de credit nu sunt neapărat rău (de fapt, ele sunt minunate dacă le plătiți în fiecare lună), dar ele fac prea ușor să cadă într-o spirală a datoriilor. Ratele ridicate ale dobânzii la majoritatea cardurilor înseamnă că veți plăti mult mai mult pentru orice ați cumpăra, iar plata minimului este garantată pentru a aduce probleme . Faceți tot ceea ce este necesar pentru a nu le mai folosi - tăiați-le, puneți-le într-un castron de apă în congelator sau orice altceva.
Dacă vă place confortul (și urmărirea automată) a cheltuielilor cu plastic, utilizați un card de debit conectat la contul dvs. de verificare sau un card de debit preplătit, care nu vă permite să ridicați datoriile.
Schimbați-vă obiceiurile puțin câte puțin: este minunat să obțineți acele "victorii mari" cum ar fi reducerea mașinii sau anularea serviciului de cabluri scump. Dar și mici schimbări contează. Poate că luați masa de prânz împreună cu colegii de cîteva ori pe săptămînă, vă bucurați de mese la sfârșit de săptămână, și vă place să cheltuiți banii pe concerte și jocuri cu mingea. Deși niciunul dintre aceste obiceiuri nu este rău , acestea vă pot distruge bugetul. Dacă aveți motive serioase să ieșiți din datorii, trebuie să vă schimbați obiceiurile cu puțin câte puțin. Începeți-vă puțin, făcând-vă cafeaua la domiciliu și aduceți masa la masă și mergeți de acolo.
Tăiați-vă costurile de împrumut: este riscant să obțineți împrumuturi suplimentare, dar un ultim împrumut ar putea fi în ordine. Dacă aveți datorii cu carduri de credit la rate ridicate ale dobânzii, s-ar putea să acoperiți cu greu costurile cu dobânzile în fiecare lună - chiar și cu o plată mare. Datoria consolidată cu împrumutul potrivit poate ajuta mai mult din fiecare dolar să se îndrepte spre reducerea datoriei. Dar aveți nevoie de disciplină - odată ce plătiți datoriile (sau, mai precis, mutați datoria), nu mai puteți cheltui pe aceste carduri. Un transfer de card de credit este o modalitate de a obține temporar un împrumut ieftin - trebuie doar să aveți grijă de sfârșitul perioadei promoționale - iar creditorii online oferă rate competitive pentru împrumuturi pe termen mai lung.
Alegeți un loc de muncă cu fracțiune de normă: în funcție de datoriile pe care le aveți, de un loc de muncă cu jumătate de normă sau de agitație poate fi în ordine. Terenurile de gazon, șederea în week-end a animalelor de companie și concertele în economia de împărțire sunt alegeri bune. Orele suplimentare la locul de muncă actual vă vor ajuta, mai ales la plata la timp și jumătate. Orice plus pe care îl faceți poate fi pus în contul datoriei dvs. pentru a vă ajuta să accelerați plățile.
Evitarea ciclului de datorii
Evitarea datoriei în primul rând este mai ușoară decât să te sapi dintr-o gaură. Odată ce vă aflați pe un teren financiar solid, rămâneți disciplinat. Cu anunțuri aruncate în fața ta de pretutindeni, de la radio până la hrana ta Instagram, plus presiunea de a "ține pasul cu Joneses," evitarea datoriei nu este ușor.
Trăiți sub mijloacele dvs.: doar pentru că vă puteți permite acest lucru nu înseamnă că este alegerea potrivită. Achiziționați o casă pe care o puteți permite cu ușurință , și nu una pe care credeți că o veți putea permite în cinci ani. Petreceți cu prudență și luați o abordare conservatoare a modului în care gestionați banii. A trăi sub mijloacele tale te pregătește pentru succes financiar acum și mai târziu în viață. În plus, înseamnă mai puțină stres dacă viața îți aruncă o curbă.
Nu cumpărați maximul permis: în linii similare, amintiți-vă că creditorii nu au interesele cele mai bune la inimă. Creditorii ipotecari oferă adesea un preț maxim pentru achiziționarea de case pe baza rapoartelor datoriilor dvs. - venituri - dar puteți (și adesea ar trebui) să cheltuiți mai puțin. Dealerii auto le place să vorbească în ceea ce privește plata lunară maximă, dar asta nu este cea mai bună modalitate de a alege o mașină.
Evitați împrumutul cu carduri de credit: dacă nu puteți plăti integral cardul de credit în fiecare lună, nu ar trebui să utilizați unul. De cele mai multe ori, cardurile de credit conduc la cheltuieli excesive, deoarece nu "simțiți" banii cheltuiți. Creați un buget și utilizați numerar sau un card de debit până când sunteți convins de cheltuielile dvs. Puteți întotdeauna să vă întoarceți la cardurile de credit pentru protecția consumatorilor și pentru recompense după ce ați ieșit din ciclul datoriei.
Cu excepția cazurilor de urgență: uneori oamenii se găsesc în datorii datorită unor circumstanțe neprevăzute - nu cheltuielilor de zi cu zi. În timp ce această datorie ar putea fi inevitabilă, în multe cazuri ar fi putut fi evitată prin economisirea în avans a situațiilor de urgență și a costurilor neașteptate. Începeți imediat un fond de urgență și încercați să construiți cheltuieli de viață de până la trei până la șase luni.
Notă: Sarah Brooks a făcut contribuții substanțiale la acest articol.