Cum funcționează datoriile și veniturile
Cum se calculează
Pentru a calcula rata datoriilor curente la venit, împărțiți toate plățile lunare datorate cu venitul dvs. lunar brut.
Puteți, de asemenea, să vă "întoarceți" la un calcul al plății datoriilor lunare "care ar trebui să fie" prin înmulțirea venitului dvs. cu rata datoriei țintă la venituri.
Plata lunară a datoriilor reprezintă plățile minime necesare pentru toate împrumuturile dvs., inclusiv:
- Credite auto
- Card de credit datorie
- Credite pentru studenți
- Imprumut pentru casa
- Imprumuturi personale
Venitul dvs. brut lunar este plata dvs. lunară înainte de impozitare și alte deduceri sunt scoase.
Exemplu: presupuneți că câștigați 3.000 $ brut pe lună. Plata pentru împrumutul dvs. auto este de $ 440, iar plata pentru împrumutul dvs. student este de 400 $. Care este raportul dintre datoriile dvs. și veniturile curente?
Împărțiți totalul plăților lunare (840 USD) în venitul brut. $ 840 împărțit la 3.000 $ = .28. Convertiți în format procentual , ceea ce duce la un raport de datorii la venituri de 28%.
Exemplu # 2: presupuneți că câștigați 3.000 USD pe lună brut, iar creditorul dvs. dorește ca datoria dvs. față de venitul să fie sub 43%. Care este maximul pe care ar trebui să-l cheltuiți pentru datorie?
Înmulțiți venitul dvs. brut cu rata datoriei țintă la venituri. $ 3.000 de ori .43 = 1.290 $. Toate plățile lunare combinate trebuie să fie mai mici de 1.290 USD. Desigur, mai mic este mai bine.
Care este raportul bun?
Ideea din spatele raportului dintre datorii și venituri este accesibilitatea. Creditorii doresc să fie siguri că vă puteți acoperi în mod confortabil plățile datorate - în special înainte de a aproba noi împrumuturi și de a vă mări povara datoriei.
Numerele specifice variază de la creditor la împrumutător, dar mulți creditori utilizează 36% ca rată maximă a datoriei față de venituri. Acestea fiind spuse, mulți alți creditori vă vor permite să mergeți la 55%.
Când se uită la plăți, un raport "front-end" ia în considerare numai cheltuielile dvs. pentru locuință, inclusiv plata ipotecii, impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarilor de case. Creditorii preferă adesea să vadă acest raport la 28% până la 31% sau mai mic.
Un raport "back end" la raportul total al datoriei arată toate plățile legate de datorie. Acest raport ar include împrumuturi auto, împrumuturi pentru studenți și plăți prin carduri de credit.
Pentru ca ipoteca dvs. să fie o "ipotecă calificată", care este tipul de împrumut cel mai consumator, raportul dvs. total trebuie să fie sub 43%. Există excepții de la această regulă, dar regulamentele federale solicită creditorilor să demonstreze că aveți capacitatea de a rambursa orice împrumut de acasă pe care îl aprobă, iar datoria dumneavoastră față de venitul este o parte esențială a capacității tale.
Esti ultimul judecător al ceea ce îți poți permite. Nu trebuie să împrumutați suma maximă disponibilă pentru dvs. - este mai bine să împrumutați mai puțin. Împrumuturile maxime pot afecta bugetul dvs. și este mai greu să absorbiți orice surpriză (cum ar fi pierderea unui loc de muncă, schimbarea orarului sau cheltuială neașteptată). Menținerea la un nivel minim a plății datoriei vă ajută, de asemenea, să vă puneți mai ușor banii spre alte scopuri, cum ar fi costurile de educație sau pensionarea.
Îmbunătățirea Ratiilor
Dacă ratele datoriilor la venituri sunt prea mari, va trebui să le aducem în jos pentru a obține aprobarea pentru un împrumut. Există mai multe modalități de a face acest lucru, dar nu sunt întotdeauna ușor.
Achitarea datoriilor: plata unui împrumut va reduce raportul dintre datoriile dvs. și venituri, deoarece veți avea o plată lunară inclusă în rapoartele dvs. În mod similar, plata datoriilor prin intermediul cărților de credit înseamnă că plățile lunare necesare vor fi mai mici.
Creșteți venitul: orice lucrare suplimentară pe care o puteți prelua înainte de împrumut este de ajutor. Dar toate veniturile nu trebuie să fie ale tale . Dacă solicitați un împrumut cu un soț, partener sau mamă, venitul (și datoria) va fi, de asemenea, inclus în calcul. Desigur, acea persoană va fi, de asemenea, responsabilă pentru plata împrumutului dacă vi se va întâmpla ceva. Adăugarea unui cosigner vă poate ajuta să obțineți aprobarea , dar cosignerul dvs. asumă un risc.
Întârzierea împrumutului: dacă știți că veți aplica pentru un împrumut important ca un împrumut de locuință, evitați să luați alte datorii până când împrumutul dvs. este finanțat. Cumpărarea unei mașini chiar înainte de a obține o ipotecă vă va răni șansele de a primi aprobarea, deoarece plata mare a mașinii va conta împotriva dvs. Desigur, va fi mai greu să obțineți mașina după ce primiți un credit ipotecar, deci va trebui să acordați prioritate.
Plata în avans mai mare: o plată mare în jos vă ajută să vă mențineți plățile lunare mai mici . Dacă aveți disponibilitate în numerar și vă puteți permite să o puneți spre cumpărare, vedeți cum va afecta rapoartele.
Creditorii calculează raportul datoriilor la venituri utilizând veniturile pe care le raportați acestora. În multe cazuri, trebuie să vă documentați venitul și trebuie să aveți încredere că puteți continua să câștigați acel venit pe întreaga durată a împrumutului.
Alți factori importanți
Raportul dintre datorie și venit nu este singurul lucru pe care creditorii îl consideră. Un alt indicator important este raportul împrumut / valoare (LTV). Aceasta arată cât de mult împrumutați în raport cu valoarea articolului pe care îl cumpărați. Dacă nu puteți pune bani în jos, raportul LTV nu va arăta bine.
Creditul este un alt factor important. Creditorii doresc să vadă că ați împrumutat (și, mai important, ați rambursat datoria ) pentru o lungă perioadă de timp. Dacă sunt siguri că știți ce faceți cu datoria, este mai probabil să vă dea un împrumut. Scorurile dvs. de credit sunt folosite pentru a evalua istoricul dvs. de împrumut.