Datoria dvs. la venit (DTI) raportul este procentul din venitul dvs. lunar care merge spre plata datoriilor. Este important să nu confundați raportul datoriilor cu venitul dvs. cu utilizarea creditului, care este suma datoriei pe care o aveți față de limitele de credit.
Mulți creditori, în special creditorii ipotecare și auto, utilizează raportul dintre datorie și venit pentru a determina valoarea împrumutului pe care îl puteți ocupa pe baza venitului dvs. curent și a sumei pe care o cheltuiți deja pentru datorie. De exemplu, un creditor ipotecar va folosi raportul dvs. datorie-venituri pentru a determina plata ipotecară pe care o puteți permite după ce toate celelalte datorii lunare sunt plătite.
Și tu poți calcula raportul datoriilor tale pentru a afla cât de mult cheltuiți în fiecare lună.
01 Total datoriilor dvs. lunare
Raportul dvs. datorie-venituri se calculează prin împărțirea venitului dvs. lunar cu plățile lunare datorate.
DTI = datoria lunară / venitul lunar
Primul pas în calcularea raportului dvs. datorie-venituri este determinarea cu cât cheltuiți în fiecare lună datoria.
Pentru a începe, adăugați ce cheltuiți în fiecare lună pentru datorii, inclusiv următoarele:
- Ipotecă sau chirie
- Plăți minime cu carduri de credit
- Împrumut de mașină
- Credite pentru studenți
- Alimentare / plăți pentru copii
- Alte împrumuturi
Exemplu:
Să presupunem că Sam are următoarele cheltuieli de îndatorare:
- ipotecare = 950 dolari
- plăți minime de card de credit = 235 USD
- împrumut auto = 355 USD
$ 950 + $ 235 + $ 355 =
Suma totală a plăților lunare ale lui Sam = 1.540 dolari
02 Total venitul dvs. lunar
Următorul pas pentru a determina raportul dintre datorie și venit este calcularea venitului dvs. lunar.
Începeți prin a vă însuma venitul lunar. Adăugați suma pe care o primiți în fiecare lună de la:
- Venitul brut
- Bonusuri sau ore suplimentare
- Suport alimentar / copil
- Alt venit
Exemplu
Amintiți-vă, Sam cheltuiește în fiecare lună 1.540 dolari pentru plata datoriilor. Acesta este ceea ce primește în venituri în fiecare lună.
- venitul brut brut = 3.500 $
- suport pentru copii = 500 $
Venitul anual total al lui Sam = 3.500 $ + 500 $ = 4.000 $.
Notă: Înmulțiți un venit săptămânal cu 4 și venituri bi-lunare cu 2 pentru a calcula venitul dvs. lunar. Sau, dacă știți salariul dvs. anual, împărțiți-vă cu 12 pentru a obține venitul dvs. lunar.
03 Calculați datoriile la venituri
Odată ce ați calculat ce cheltuiți în fiecare lună pentru plățile datorate și ceea ce primiți în fiecare lună în venituri, aveți numerele de care aveți nevoie pentru a calcula raportul datoriilor dumneavoastră / veniturilor. Pentru a calcula raportul, împărțiți plățile lunare datorate cu venitul dvs. lunar. Apoi, multiplicați rezultatul cu 100 pentru a veni cu un procentaj.
Exemplu
În exemplul nostru, plățile lunare ale datoriilor lui Sam totală 1.540 dolari, iar venitul lunar total de 4.000 de dolari. Deci, hai să împărțim 1.540 dolari cu 4.000 de dolari și apoi să înmulțim cu 100.
$ 1540 / $ 4000 = .385 X 100 = 38,5%
Rata datoriei către venituri este 38,5%.
04 Ce înseamnă datoriile tale pentru venituri
Rezultatul dvs. final se va încadra în una din aceste categorii.
36% sau mai puțin este cea mai sănătoasă sarcină a datoriei pentru majoritatea oamenilor. Dacă raportul dintre datorie și venit este în acest interval, evitați să dați mai multă datorie pentru a menține un raport bun. Este posibil să aveți probleme cu obținerea aprobării pentru o ipotecă cu un raport mai mare decât această sumă.
37% -42% nu este un raport rău de avut, dar ar putea fi mai bine. Dacă raportul dvs. se încadrează în acest interval, ar trebui să începeți să vă reduceți datoriile .
43% -49% este un raport care indică probleme financiare probabile. Ar trebui să începeți plata agresivă a datoriilor pentru a preveni o situație a datoriilor supraîncărcate.
50% sau mai mult este un raport extrem de periculos. Acest lucru înseamnă că mai mult de jumătate din venitul dvs. se îndreaptă spre plățile datoriei. Ar trebui să vă plătiți agresiv datoriile. Nu ezitați să solicitați ajutor profesional .
Exemplu
În exemplul nostru, raportul dintre datoriile și veniturile lui Sam este de 38,5%. Acesta nu este un raport rău, dar ar putea deveni mai rău dacă Sam își mărește plățile lunare datorate fără a-și mări veniturile.