Aveți prea multă datorie
Una dintre cele mai ușoare modalități de a calcula sarcina datoriei dvs. este reprezentând raportul datoriilor-venituri .
Acest număr compară plățile lunare plătite cu venitul nostru lunar. Puteți calcula raportul datoriilor către venituri, inclusiv datoria bună și cea rea, sau puteți renunța la datorii bune (împrumuturi pentru studenți, plăți ipotecare). Dacă doriți să măsurați supraîncărcarea datoriilor, este de obicei mai bine să calculați raportul luând în considerare doar datoriile nerecuperabile. Pe de altă parte, dacă doriți o imagine totală a datoriilor dvs., includeți atât datorii bune, cât și datorii .
Calculul supraîncărcării datoriei
De exemplu, să presupunem că doriți să măsurați supraîncărcarea datoriilor (numai datorii nefondate). Pur și simplu adăugați suma pe care o cheltuiți în fiecare lună pentru datorii nereușite, de exemplu carduri de credit și împrumuturi, și împărțiți-le cu venitul total lunar. Multiplicați acel număr cu 100 pentru a veni cu un procentaj. Rezultatul este raportul dintre datorie și venituri.
De exemplu, presupuneți că faceți 3.000 $ pe lună și cheltuiți 300 USD pentru plăți prin carduri de credit și 450 USD pentru un împrumut auto. Calculul raportului dvs. ar fi de $ 750 / $ 3.000 = 0.25.
Înmulțiți-l cu 100 pentru o rată a datoriei-venit de 25%. În acest exemplu, cheltuiești un sfert din venitul tău pe datorii neplătite.
Când vine vorba de datorii, fie că sunt bune sau rele, cu atât mai mică este datoria pe care o ai, cu atât mai bine. Rata datoriei rău peste 10% este prea mare și adesea este un semn că sunteți supraîncărcat cu datorii. În acest scenariu, ați avea prea multe datorii rău.
Înțelegerea datoriilor totale
Vor fi momente când doriți să evaluați situația datoriilor totale, incluzând atât datorii bune, cât și datorii nerecuperabile. Calculul este același ca în exemplul anterior; singura diferență este că vă includeți toate datoriile, mai degrabă decât datoria rău.
Pentru a calcula raportul dvs. total de datorii la venituri, adăugați cheltuielile totale ale datoriilor lunare. Acestea includ plăți pentru carduri de credit, împrumuturi pentru studenți, ipotecă sau chirie, asistență pentru copii sau pensie alimentară și alte împrumuturi sau carduri de credit. În total, venitul dvs. lunar, inclusiv plata la domiciliu, alimentația sau sprijinul pentru copii, bonusuri sau dividende.
Împărțiți-vă totalul plăților datoriei cu venitul total (nu uitați să multiplicați cu 100) pentru raportul dintre datorie și venituri. Raportul dvs. total de datorii către venituri, luând în considerare atât datoriile bune, cât și cele neperformante, este cel mai bine la 36% sau mai mic. Un raport mai mic de 30% este excelent, în timp ce un raport de peste 40% este un steag roșu pentru un eventual dezastru financiar.
Rezultatul
Dacă vă dați seama că aveți prea mult datorii, puteți pune împreună un plan de reducere a datoriilor . Nu numai că veți face finanțele mai ușor de gestionat, ci și vă va îmbunătăți creditul .