Cine plătește taxele de schimb?
Cumpărătorii trebuie să aleagă cum să plătească și cei mai mulți nu înțeleg cât de importantă este această alegere.
Este debit sau credit?
Alegerea dintre debit și credit este diferența dintre o tranzacție online și o tranzacție offline.
"Debit" are ca rezultat o tranzacție offline la checkout.
- Veți introduce un număr de identificare personal ( PIN ) pentru a vă confirma identitatea.
- S-ar putea să puteți obține bani înapoi cu unii comercianți.
- Comisionul comerciantului este mai mic, dar băncile ar putea percepe taxe suplimentare pentru alegerea debitului.
- Tranzacția este finalizată electronic, de obicei imediat sau în aceeași zi lucrătoare.
"Credit" duce la tranzacții online la checkout.
- Veți semnala (pe un buletin de plată sau pe ecran) tranzacția în loc să introduceți un cod PIN.
- Achiziția de obicei rulează prin intermediul rețelelor de carduri de credit (cum ar fi Visa și MasterCard).
- Nu împrumutați bani ca pe o carte de credit - fondurile ies din contul dvs. de verificare.
- S-ar putea să dureze câteva zile până când taxa ar putea fi afectată de contul dvs., dar o suspendare a autorizației ar putea lega bani în contul dvs. de verificare timp de câteva zile.
- Comercianții pot plăti comisioane mai mari.
De ce are importanță
De obicei, consumatorii nu au grijă dacă o achiziție este o operațiune de debit sau de credit, dar băncile și comercianții cu amănuntul.
Comisionul comerciantului: distribuitorul plătește un procent din prețul de achiziție total pentru procesarea plăților. Detaliile depind de mai mulți factori (mărimea tranzacției, dacă cardul a fost prezent sau nu și mai mult), dar este adesea mai puțin costisitor pentru comercianții cu amănuntul să proceseze tranzacțiile offline (pe bază de PIN) decât plățile online.
Pentru achizițiile mici, chiar și taxele offline pot adăuga până la câteva procente dintr-o achiziție, consumând marjele comercianților cu amănuntul.
Cât costă? Modificările Durbin limitează comisioanele interbancare ale cardurilor de debit la 21 de cenți plus 0,05 la sută din plată. O taxă suplimentară de prevenire a fraudelor este permisă și în unele cazuri. Aceste reguli se aplică numai "tranzacțiilor acoperite", care includ carduri emise de unii dintre cei mai mari emitenți de carduri. Cu toate acestea, alți emitenți de carduri pot să perceapă mai mult. De exemplu, aceste reguli se aplică numai băncilor și uniunilor de credit cu active în valoare de 10 miliarde USD sau mai mult. În 2015, Federal Reserve a raportat că taxele de tranzacționare cu carduri de debit sunt în mod obișnuit în jur de $ 0.24 pe plată. În medie, tranzacțiile scutite (neacoperite) costă în medie 0,51 $.
Stimulente pentru posesorii de carduri: pentru a maximiza veniturile, unele bănci oferă clienților un stimulent pentru alegerea creditului (sau o penalizare pentru alegerea debitului, în funcție de modul în care îl priviți). În trecut, aceștia au perceput taxe pentru tranzacțiile online - de obicei în parcul de bilete de unu până la doi dolari. Confruntate cu aceste taxe și cu sentimentul de a fi neglijate și dimed, clienții devin mai predispuși să aleagă creditul. Ele pot oferi, de asemenea, recompense ca oportunitatea pentru o rată a dobânzii mai bună (în conturile de verificare a recompensei ), mile aeriene sau intrarea într-o târguri atunci când alegeți creditul.
În cele din urmă, cineva plătește, fie că este distribuitorul sau clientul.
Soluționarea comercianților cu amănuntul: băncile și companiile de procesare a plăților ar dori să alegeți creditul pentru că primesc câteva procente din fiecare dolar pe care îl cheltuiți. Comercianții cu amănuntul, pe de altă parte, cer să difere. Ei preferă să alegeți debitul, astfel încât să nu trebuiască să plătească o taxă interbancară gravă. În unele cazuri, se adaugă suprataxele cărților de credit (care nu sunt permise cu achizițiile de carduri de debit în conformitate cu legislația federală) pentru acea trecere care costă clienții care plătesc cu plastic. Termenul minim al cardului de debit este o altă tactică, însă rețelele de plată interzic aceste minime .
Există un cont: Alegerea de a cumpăra cu o tranzacție de debit sau de credit afectează și contul dvs. bancar . Dacă ați plătit vreodată pentru gaz la pompă, știți că glisați cardul înainte de a pompa gaz.
Mașina nu știe cât de mult gazești veți cumpăra, astfel încât proprietarul stației de benzină trebuie să ia unele decizii. În mod normal, ei verifică dacă aveți în cont cel puțin 50 sau 100 de dolari - în mod eficient pre-autorizați o achiziție pentru suma respectivă. Dacă autorizarea revine, distribuitorul "blochează" valoarea de 50 sau 100 de dolari, astfel încât să nu-l poți cheltui în altă parte .
S-ar putea să ai doar gaz de 10 $. Cu toate acestea, suma de 100 $ va fi înghețată în contul dvs. timp de câteva zile. Într-un scenariu cel mai rău, veți ajunge la verificări chiar dacă aveți banii - nu este disponibil pentru cheltuieli . Dacă utilizați cardul dvs. de debit pentru achizițiile de zi cu zi, trebuie să fiți atent. Două moduri de a vă proteja includ:
- Păstrați bani în plus în contul dvs. de verificare.
- Utilizați codul PIN dacă nu aveți bani în contul de control.
Rețineți că utilizarea PIN-ului dvs. va face tranzacția să vă limiteze mai repede contul. Cu toate acestea, există o problemă de securitate. Introducând codul PIN, riscați să-l descoperi pe altcineva. Hoții (sau o cameră ascunsă) pot vedea numerele pe care le-ați lovit pe tastatură sau dispozitivul comerciantului poate renunța la codul PIN - fie intenționat, fie accidental.
Dacă codul dvs. PIN este compromis, escrocii au acces direct la contul dvs. de verificare. Aceștia pot crea carduri false și pot cheltui banii sau chiar pot crea un card ATM fals pentru a face retrageri de numerar. Dacă îți scurg contul de verificare , nu vei putea plăti facturi importante. Din fericire, cardurile cu chip-uri vor reduce într-o oarecare măsură riscul.
Contul dvs. poate fi protejat de fraudă , dar va trebui să treceți prin câteva zile sau săptămâni dificile fără a vă aloca banii în timp ce problema este rezolvată la banca dvs.
Drepturile dvs. cu un card de debit
Cardurile de debit și cardurile de credit oferă protecția consumatorilor, dar cardurile de credit sunt mai generoase . Încă sunteți protejat dacă cardul dvs. de debit este utilizat de un hoț sau taxele au lovit contul dvs. din greșeală - dar trebuie să acționați rapid. Comparativ cu cardurile de credit , cardurile de debit vă expun riscurilor personale . Cu cardurile de credit, sunteți limitat la 50 USD din răspundere pentru utilizarea frauduloasă. Mai mult, hoțul va cheltui banii băncii - nu vă va goli contul de verificare și nu vă va face să efectuați cecuri importante (sau să plătiți taxe pentru fonduri insuficiente).
Cu un card de debit, sunteți protejat după cum urmează (Sursa: Federal Reserve și Comisia Federală pentru Comerț):
Pierderea dvs. este limitată la 50 USD dacă notificați instituția financiară în termen de două zile lucrătoare de la aflarea pierderii sau furtului cardului sau codului.
Dar ați putea pierde până la 500 de dolari dacă nu îi spuneți emitentului cardului în decurs de două zile lucrătoare după ce ați aflat de pierdere sau de furt.
Dacă nu raportați un transfer neautorizat care apare în extrasul dvs. în termen de 60 de zile de la expedierea facturii către dvs., riscați pierderi nelimitate la transferurile efectuate după perioada de 60 de zile . Aceasta înseamnă că ați putea pierde toți banii din contul dvs., plus linia dvs. maximă de credit de descoperit de cont, dacă există.
Având în vedere riscul suplimentar de pierdere, plus durerile de cap ale riscului accesului direct la contul dvs. de verificare, viața dvs. poate fi mai ușoară dacă utilizați un card de credit pentru achiziții. Plătiți-l în întregime în fiecare lună pentru a evita plata dobânzilor (profitând de perioada de grație ). Cu toate acestea, pot exista momente în care este logic să vă lipiți de carduri de debit: este posibil să nu fiți în măsură să vă calificați pentru un card de credit, ați putea dori să ajutați un tânăr să dezvolte obiceiuri bune sau pur și simplu nu vă place ideea de datorii - chiar și datoria temporară fără dobândă. Pentru a rezolva unele dintre aceste probleme, lucrați la construirea istoricului de credit pentru a vă califica pentru carduri mai bune (mai puțin costisitoare) sau pentru a încerca o cartelă de debit preplătit fără o legătură directă cu contul dvs. de verificare.