Legile federale și rețelele de plată oferă ajutor
În multe cazuri, nu trebuie să plătiți atunci când ceva nu merge bine - legea federală vă oferă dreptul de a elimina aceste taxe. Dar, de asemenea, aveți responsabilități care vin cu aceste drepturi. Misiunea dvs. este de a vă monitoriza conturile și de a raporta rapid orice problemă băncii sau uniunii de credit.
Legea federală, Beneficiile suplimentare
De-a lungul anilor, regulile au evoluat pentru a vă ajuta să evitați să plătiți taxe care nu sunt legitime. Parlamentarii au început să abordeze această problemă încă din 1978 prin Legea privind transferul electronic de fonduri (denumită și Regulamentul E). Reg E se aplică transferurilor electronice de fonduri (EFT) în conturi bancare, dar nu neapărat altor servicii similare băncilor.
De exemplu, cartea dvs. de debit este protejată deoarece trage direct din contul dvs. de verificare, dar cardul dvs. de credit utilizează reguli diferite (cardurile de credit sunt, în general, mai sigure decât cardurile de debit atunci când vine vorba de protecția consumatorilor). Unele cartele preplătite sunt acoperite, în timp ce altele nu sunt.
Emitentul dvs. de bancă sau de card ar putea oferi beneficii peste și peste ceea ce este impus de lege. Veți auzi de multe ori o politică de "zero răspundere", iar aceste caracteristici vă pot ajuta să vă gestionați riscul (beneficiile sunt similare cu protecția pe care o obțineți cu un card de credit). Dar totuși s-ar putea să nu fiți bani în contul dvs. pentru câteva zile în timp ce lucrurile sunt sortate.
Tipuri de transferuri electronice
De ce tipuri de probleme sunteți protejat? Transferuri electronice de fonduri care vă afectează contul din cauza erorilor și fraudelor. Unele exemple comune includ:
- Retrageri ATM
- Tranzacțiile cu carduri de debit (fie completate în persoană, online sau prin telefon)
- Verificările de hârtie care au fost transformate în verificări electronice
- Transferuri între conturile dvs. bancare
- Transferuri în și din conturile dvs. (cum ar fi depozit direct sau plăți factura online - dar dacă banca dvs. imprimă și trimite un cec, plata poate să nu fie acoperită)
Tranzacții frauduloase
Dacă cardul dvs. de debit este furat, este important să acționați rapid. Dacă notificați banca dvs. cu privire la pierderi înainte de efectuarea unor plăți neautorizate în contul dvs., nu sunteți responsabil pentru aceste taxe. Cu toate acestea, așteptarea vă poate costa.
- Poți fi tras la răspundere pentru taxe neautorizate de până la 50 de dolari dacă notifici banca dvs. cu privire la pierdere în decurs de două zile lucrătoare de la pierderea
- Este posibil să fiți responsabil pentru taxe neautorizate de până la 500 de dolari dacă notificați banca în termen de 60 de zile (dar vă lipsiți de termenul de două zile lucrătoare)
- Riscul dvs. este nelimitat dacă așteptați mai mult de 60 de zile - hoții vă pot scurge contul și puteți cheltui banii pe care nici măcar nu aveți prin utilizarea liniilor de descoperit de cont
Rețineți că pierderea unui card de credit nu este la fel de riscantă ca pierderea unui card de debit.
Cu o carte de credit pierdută sau furată, sunteți răspunzător doar pentru taxe neautorizate de până la 50 USD (la fel ca și cu cardurile de debit, nu sunteți responsabil pentru taxele care ți-au lovit contul după ce ai raportat pierderea).
Erori în contul dvs.
Dacă încă mai dețineți cardul dvs. de debit, aveți mai mult timp să raportați erorile și să obțineți taxe inversate - dar niciodată nu este o idee bună să așteptați. În cazul în care o eroare vă afectează contul, aveți la dispoziție 60 de zile după ce declarația dvs. a fost creată pentru a raporta erorile. După acel moment, este posibil să fiți responsabil pentru eventualele costuri, deci asigurați-vă că verificați în mod regulat conturile bancare.
După ce notificați banca
După ce notificați banca dvs. cu privire la orice probleme, primiți imediat banii? Nu neaparat. Acesta este un alt mod în care cardurile de debit sunt mai riscante decât cardurile de credit: banii necesari pentru facturi ar putea să nu fie disponibili atunci când aveți nevoie de ele (în timp ce o eroare pe un card de credit nu are un efect direct și imediat asupra contului dvs. de verificare).
Băncile au 10 zile pentru a investiga orice reclamație pe care o faceți sau pentru a-ți creditarea temporară contul (cunoscut ca un credit provizoriu). Veți vedea adesea fondurile creditate mai devreme. O investigație a erorii ar putea dura mult mai mult - până la 45 sau 90 de zile, în funcție de tipul tranzacției - dar vi se permite să utilizați fondurile în timp ce are loc investigația. Cu toate acestea, în cazul în care banca stabilește că nu a existat nicio eroare sau fraudă, sunteți responsabil pentru taxe. Creditul provizoriu va fi luat înapoi și va trebui să îl înlocuiți dacă l-ați cheltuit deja.
Notificarea băncii dvs. poate necesita mai mult decât un apel telefonic sau un e-mail rapid. Pentru a obține protecția completă conform Regulamentului E, este esențial să respectați instrucțiunile furnizate de bancă. După o notificare verbală, vi se poate solicita să trimiteți un formular specific sau să furnizați documentație care să ateste că nu sunteți responsabil pentru taxe. Dacă ignorați pașii, ați putea să vă pierdeți drepturile.
Mai mult (sau mai puțin) Protecție
Regulamentul E nu este singurul set de reguli care vă pot proteja de fraude și erori. Legile de stat oferă uneori ajutor suplimentar. Găsiți resursele de protecție a consumatorului în statul dvs. dacă aveți probleme (adresați-vă biroului procurorului general dacă nu știți de unde să începeți).
De asemenea, procesatorii de plăți vă pot ajuta. De exemplu, Visa și MasterCard oferă protecția robustă deținătorilor de carduri. Alți intermediari precum PayPal oferă beneficii similare.
Din păcate, dacă desfășurați o afacere, nu vă bucurați de aceeași protecție ca și consumatorii . Regulamentul E nu include conturile de afaceri, așa că este deosebit de important să monitorizați conturile bancare, să gestionați nivelurile de numerar și să urmăriți cardurile de cheltuieli. Cu toate acestea, este posibil să obțineți protecție împotriva răspunderii zero de la emitenții cărților de credit.