Ce este asigurarea FDIC?
S-ar putea să vă gândiți la bancă ca pe un loc foarte sigur pentru banii dvs. - și asta este adevărat - dar băncile vă împrumuta banii și le investiți pentru a câștiga bani. Dacă aceste investiții sunt acru (care a reprezentat un risc major în timpul crizei ipotecare ), ce se întâmplă cu banii dvs.?
Dacă contul dvs. este asigurat pe deplin, sunteți într-o formă destul de bună. FDIC vă va face întregi prin înlocuirea fondurilor sau prin trimiterea de bani către dvs. Cu toate acestea, există limite privind acoperirea FDIC: anumite tipuri de conturi nu sunt asigurate și puteți acoperi doar până la 250 000 USD per "deponent" pe bancă. 250.000 de dolari sunt mai mult decât suficient pentru majoritatea dintre noi, dar puteți obține o acoperire suplimentară la o singură bancă, în funcție de modul în care sunt denumite conturile dvs.
FDIC
FDIC reprezintă "Federal Deposit Insurance Corporation" o agenție guvernamentală responsabilă cu securitatea bancară și a consumatorilor. Asigurările FDIC sunt susținute de credința și credința deplină a guvernului american (deși există o dezbatere că aceasta este doar o garanție implicită ). Cu alte cuvinte, Trezoreria Statelor Unite ar putea acționa ca o oprire în cazul în care FDIC nu ar fi în măsură să înlocuiască fondurile asigurate.
Din fericire, Trezoreria Statelor Unite nu a trebuit să finanțeze asigurarea FDIC - băncile însăși reface fondul de asigurări prin plata primelor în fond.
Până în prezent, nimeni nu a pierdut niciun ban asigurat de FDIC într-un eșec bancar.
Dacă banca dvs. nu reușește, FDIC se va implica, adesea facilitând preluarea de către o bancă mai puternică. În cele mai multe cazuri, eșecurile băncilor sunt scurte și neplăcute pentru clienți - cecurile dvs. nu riscă, puteți merge la ATM și puteți utiliza cardul de debit fără întrerupere, iar facturile dvs. vor continua să fie plătite electronic.
S-ar putea să trebuiască să așteptați câteva zile (sau chiar săptămâni) pentru a retrage bani, dar rareori trebuie să așteptați deloc.
Datorită asigurării FDIC, nu este nevoie să " faci o alergare pe bancă " sau să încerci să-ți tragi fondurile asigurate înainte ca banca să se retragă. Cu toate acestea, veți dori să aveți fonduri lichide disponibile în altă parte dacă curățarea durează mai mult de o zi sau două. De asemenea, dacă aveți fonduri neasigurate în bancă (deoarece aveți mai mult decât suma maximă), vă asumați un risc.
Pentru a vă asigura că sunteți acoperit, aflați dacă banca dvs. este asigurată de FDIC (majoritatea sunt, dar merită verificată).
Sindicatele de credit nu sunt acoperite de asigurarea FDIC. În schimb, aceștia beneficiază de o protecție foarte asemănătoare cu guvernul în cadrul NCUSIF . Aflați mai multe despre cum funcționează uniunile de credit .
Ce este acoperit (ceea ce nu este acoperit)
Asigurarea FDIC se aplică depozitelor la bănci acoperite , inclusiv:
- Verificand conturi
- Cont de economii
- Certificate de depozit (CD)
- Conturile pieței monetare (dar nu și fondurile de pe piața monetară )
Asigurările FDIC nu acoperă:
- Conținutul cutie de securitate
- Investiții cum ar fi fonduri mutuale, acțiuni, obligațiuni și altele
- Produse de asigurare care includ, dar nu se limitează la, anuități
Elementele de mai sus nu sunt considerate depozite - chiar dacă le-ați cumpărat de la un angajat bancar (sau în timp ce ați fost fizic la bancă).
Asigurările FDIC nu acoperă furtul, fie din cauza fraudării în contul dvs., a furtului de identitate sau a jafului bancar. Cu toate acestea, majoritatea băncilor asigură împotriva jafului (și nu pierd prea mult ). Legea federală te protejează de cele mai multe fraude și erori din conturile tale, dar trebuie să acționezi rapid pentru a beneficia de protecție completă .
Limitele de acoperire
Asigurările FDIC nu sunt nelimitate. Dacă aveți prea mulți bani în bancă, este posibil să vă lăsați expuși. Acoperirea de bază FDIC este bună pentru până la 250.000 de dolari pe deponent pe bancă. Dacă aveți mai mult de atât într-o bancă nereușită, FDIC ar putea alege să vă acopere pierderile, dar nu există nicio promisiune în acest sens.
Aceste limite sunt separate pentru fiecare bancă la care aveți conturi. Cu alte cuvinte, puteți crește acoperirea de asigurare FDIC disponibilă prin utilizarea mai multor bănci (sau prin structurarea corectă a conturilor dvs. într-o singură bancă).
Pentru a obține mai mult de 250.000 de dolari de acoperire la o singură bancă, împărțiți banii între diferiți proprietari sau "înregistrări". De exemplu, banii din contul tău individual impozabil sunt separați de banii din contul individual de pensionare (IRA). Pentru a afla dacă activele dvs. se încadrează confortabil în limitele maxime de acoperire, utilizați instrumentul Estimator de Estimare a Asigurărilor de Depozite Electronice (EDIE).
De exemplu, dacă aveți 250 000 USD în contul dvs. individual și 250 000 USD în contul individual de pensii (IRA) din aceeași bancă? Deși s-ar putea să apară că depășiți limita de 250.000 de dolari, sunteți pe deplin acoperită din cauza titlului conturilor dvs. (deși îl împingeți - dacă primiți plăți de dobânzi în acele conturi, veți trece peste limită și veniturile din dobânzi vor fi în pericol). Conturile de încredere pot crește, de asemenea, limita totală într-o singură bancă.
Maximizarea acoperirii
Pentru a vă spori acoperirea, utilizați strategii pentru a vă împrumuta banii între diferite bănci și diferite înregistrări. Dacă aveți destui bani pe care îi aveți în pericol, atunci merită să vă petreceți timpul pentru a vă proteja sau pentru a avea pe cineva pentru dvs.
Trei strategii includ:
- CDARS este o rețea de bănci care vă permite să vă împrăștiați banii în jurul valorii. Veți deschide un cont la o singură bancă (probabil aceeași bancă pe care o utilizați deja) și, dacă banca participă la CDARS, fondurile dvs. se varsă la alte bănci asigurate de FDIC. Veți rămâne sub limitele de acoperire la fiecare bancă și veți vedea activele dvs. într-o singură declarație. Întrebați-vă banca dacă CDARS este o opțiune.
- Brokerii CD-uri sunt oferite de un intermediar financiar (cum ar fi un consultant financiar). Prin cumpărarea de CD-uri asigurate de FDIC de la mai multe bănci din contul dvs. de brokeraj, puteți rămâne sub limitele de acoperire.
- Conturi de titlizare: dacă veți depăși limitele de acoperire de la o anumită bancă, luați în considerare modificarea titlului sau înregistrarea conturilor. Aceasta înseamnă, de asemenea, o schimbare a proprietății - care ar putea avea consecințe fiscale semnificative (și te-a riscat să-ți piardă activele dacă se întâmplă ceva sau cu alt titular de cont) - să vorbești cu un avocat, un contabil și cu orice membru de familie afectat înainte începeți să faceți modificări.
Fuziuni și acoperire FDIC
Acordați atenție știrilor despre fuziunile bancare și salvarea băncilor care nu reușesc. Ce se întâmplă dacă dețineți conturi la banca A și banca B și cele două bănci fuzionează? Dacă există o eroare a băncii gestionată de FDIC, acoperirea de asigurare va trata adesea depozitele dvs. ca și când ar fi fost la instituții separate pentru o perioadă scurtă de timp . După această perioadă, este posibil să doriți să mutați active în altă parte pentru a rămâne sub limitele de acoperire.