O modalitate sigură de a câștiga mai mult
Certificatele de depozit (CD) se numără printre investițiile sigure disponibile de la bănci și uniunile de credit. Acestea plătesc în mod obișnuit ratele dobânzilor mai mari decât conturile de economii și conturile de pe piața monetară , dar există un dezavantaj: pentru a utiliza un cont CD, trebuie să vă blocați banii în cont - deși este posibil să ieșiți mai devreme.
Cum funcționează un CD?
CD-urile sunt o formă de depozit la termen . În schimbul unei rate mai mari a dobânzii, promiteți să vă păstrați banii în bancă pentru o anumită perioadă de timp (de exemplu, șase luni, 18 luni sau câțiva ani).
Cursuri mai mari: Pentru a vă recompensa pentru promisiunea respectivă, banca este de acord să vă plătească mai mult decât ați obține de la un cont de economii : obțineți un randament procentual anual mai mare ( APY ) pe fondurile pe care le depuneți. De ce banca plătește mai mult? Pentru că știu că vă pot folosi banii pentru investiții pe termen lung, cum ar fi împrumuturi, și nu veți veni să o cereți săptămâna viitoare.
Opțiuni termen: Când deschideți un CD, veți alege cât timp doriți să vă păstrați fondurile blocate. Această perioadă de timp se numește termen , iar termenii utilizați în mod obișnuit includ 6, 12, 18 și 60 de luni, deși există alți termeni.
Este mai bine pe termen lung? De obicei câștigi mai mult când mergi cu termeni mai lungi. Dar termenii mai lungi nu sunt întotdeauna cea mai bună idee. Pentru început, este posibil să aveți nevoie de banii înainte ca termenul să se încheie. Dacă vă retrageți fondurile mai devreme (ceea ce este aproape întotdeauna o opțiune, dar, în cazuri rare, băncile și uniunile de credit au respins aceste solicitări), va trebui să plătiți o pedeapsă anticipată de retragere .
Această pedeapsă va mânca în orice interes pe care l-ai câștigat - și ar putea chiar să mănânce în depozitul inițial. Din cauza acestei pedepse, este mai bine să țineți banii într-un cont de economii dacă aveți nevoie de ea în curând.
Datele de scadență: La sfârșitul termenului CD-ului, CD-ul "se maturizează" și trebuie să decideți ce să faceți în continuare.
Pe măsură ce vă apropiați de sfârșitul termenului de CD, banca dvs. vă va avertiza că CD-ul dvs. urmează să se maturizeze și vă vor oferi mai multe opțiuni. Dacă nu faceți nimic, în majoritatea cazurilor banii dvs. vor fi reinvestiți într-un alt CD cu același termen ca cel care tocmai a ajuns la maturitate.
De exemplu, dacă v-ați afla pe un CD cu șase luni, ei vă vor pune automat în alt CD cu șase luni. Rețineți că rata dobânzii poate fi mai mare sau mai mică decât rata pe care ați câștigat-o anterior - nu există nicio garanție că veți păstra aceeași rată.
Dacă doriți să faceți ceva în afară de reinvestirea pe un CD nou, trebuie să informați banca înainte de termenul de reînnoire. Puteți transfera fondurile în contul dvs. de verificare sau de economisire sau puteți trece la un alt CD cu termen mai lung sau mai scurt.
Cum să începeți să utilizați CD-uri
Pentru a pune bani într-un CD, contactați banca sau uniunea de credit.
Majoritatea băncilor, în special băncile online, vă explică opțiunile și vă permit să faceți investiții în CD-uri online. De asemenea, puteți apela serviciul clienți sau chiar puteți vorbi personal cu un bancher.
Explicați cât doriți să investiți și solicitați penalități de retragere anticipată și produse CD alternative. Banca ar putea avea opțiuni CD suplimentare care să vă ajungă mai bine, indiferent dacă oferă rate mai mari, mai multă flexibilitate sau alte caracteristici.
Odată ce transferați banii într-un CD, veți vedea un cont separat al declarațiilor dvs. sau al tabloului de bord online. CD-urile pot fi deținute în aproape orice tip de cont, inclusiv conturi individuale de pensionare (IRA) , conturi comune, trusturi și conturi de custodie .
Strategii pentru utilizarea CD-urilor: Scări și altele
CD-urile de lungă durată par adesea mai atractive decât CD-urile pe termen scurt, deoarece plătesc mai mult. Cu toate acestea, ele nu sunt întotdeauna alegerea potrivită. De exemplu, un CD pe cinci ani blochează banii de mult timp - este greu de anticipat dacă veți avea nevoie de acești bani în cinci ani.
În plus, dacă cumpărați un CD atunci când dobânzile sunt scăzute, puteți să vă închideți într-un CD cu un nivel redus de plăți pentru următorii cinci ani. Ce se întâmplă dacă ratele dobânzilor (și, prin urmare, ratele CD ) cresc în următorii doi ani? S-ar putea să fiți mai bine folosind CD-uri pe termen scurt care se reînnoiesc cu rate mai mari.
Dacă sunteți interesat să utilizați CD-uri pe termen lung, evaluează strategii pentru a vă ajuta să vă optimizați economiile. Cea mai obișnuită metodă de utilizare a investitorilor de CD-uri este scara: Cumpărați mai multe CD-uri cu termeni diferiți, astfel încât să aveți la dispoziție la intervale regulate bani. Scările vă ajută să evitați blocarea tuturor banilor într-un CD cu taxă redusă și vă ajută să evitați recuperarea de penalități anticipate și de plată. Pentru mai multe detalii, citiți cum să utilizați scările CD .
Un alt mod de a vă proteja este utilizarea de CD-uri care oferă flexibilitate. Ar putea să vă permită:
- Ieșiți devreme fără să plătiți nici o pedeapsă.
- "Ridicați rata dobânzii la o rată mai mare, presupunând că ratele vor crește.
Așa cum vă puteți aștepta, CD-urile cu mai multă flexibilitate oferă o scădere a ratelor dobânzii de pornire .
Siguranța CD-urilor
În ceea ce privește siguranța, CD-urile sunt similare cu numerarul în contul de economii sau de verificare . Presupunând că depozitele dvs. sunt asigurate de FDIC (sau acoperite de asigurarea NCUA dacă utilizați o uniune de credit ), aveți o garanție guvernamentală. Guvernul Statelor Unite vă va asigura că veți primi toate banii înapoi în cazul în care banca dvs. va merge pe burtă. Asta e la fel de sigur ca poți obține.
Cu orice investiție, trebuie să alegeți între risc și recompensă potențială. CD-urile intră pe capătul cu risc scăzut, cu un randament redus al spectrului. Sunt un loc minunat pentru a ține bani pe care nu-ți poți permite să pierzi, deoarece trebuie să-l cheltuiți în următorii câțiva ani. Dacă nu veți folosi banii pentru mai multe decenii, evaluați alte investiții, precum și CD-uri pentru obiectivele pe termen lung.
Dacă intenționați să investiți pe CD-uri, veți dori în mod natural să câștigați cele mai mari rate posibile. Pentru orice CD dat (un CD cu șase luni pentru 1.000 de dolari, de exemplu) diferite bănci și uniuni de credit oferă rate de dobândă diferite . Pentru a maximiza valoarea APY pe care o câștigi în economiile tale, folosește strategii și produse care se potrivesc cu obiectivele tale și cumpără-te.
Pentru cat timp?
Știți deja că CD-urile pe termen lung de obicei (dar nu întotdeauna) plătesc mai mult decât CD-uri pe termen scurt. Asta înseamnă doar că trebuie să selectați întotdeauna CD-uri pe termen lung pentru a maximiza câștigurile?
Nu neaparat. În plus față de păstrarea banilor blocați atunci când este posibil să aveți nevoie, CD-urile pe termen lung vă pot determina să pierdeți când rata dobânzii crește. Dacă primiți o sumă forfetară de numerar pe care doriți să o puneți în CD-uri, randamentul pe care îl obțineți depinde de ratele ridicate ale dobânzii la ziua cumpărării CD-ului. În cazul în care ratele dobânzilor sunt deosebit de scăzute, CD-urile pe termen lung chiar vor plăti foarte puțin - și veți bloca această revenire slabă pentru câțiva ani care vor veni.
Este imposibil să se întâmple ceva perfect, dar merită să fii atenți la ceea ce faci și să faci niște presupuneri cu privire la modul în care se poate desfășura viitorul. S-ar putea să ghiciți greșit, deci asigurați-vă că vă asigurați pariurile. Din nou, scările CD vă ajută să evitați problemele care vin de la ghicirea greșită prin răspândirea datelor de maturitate și oferindu-vă un sistem de urmat.
Dacă credeți că ratele dobânzilor sunt ridicate și că vor scădea numai, CD-urile pe termen lung ar putea avea sens. Țineți minte că este imposibil să anticipați viitorul.
Tipuri de CD-uri
CD-urile vin într-o varietate de forme. Băncile și uniunile de credit continuă să ofere clienților noi opțiuni. În mod tradițional, ați putea descrie un CD după cum urmează:
- Are o rată fixă care nu se schimbă.
- Veți plăti o amendă dacă veți plăti anticipat.
Nu mai este cazul.
CD-urile cu lichide (sau CD-urile "fără penalități") vă permit să vă retrageți fondurile în orice moment fără a plăti o penalizare anticipată de retragere. Această flexibilitate vă permite să vă agitați și să vă deplasați fondurile către un CD care plătește mai mult, dacă apare ocazia.
Dacă puteți evita plata unei penalități, de ce nu ați folosi întotdeauna CD-uri lichide? Flexibilitatea vine la un preț: CD-urile cu lichid plătesc rate de dobândă mai mici decât CD-urile în care sunteți blocat, toate celelalte lucruri fiind egale. Asta are sens dacă te uiți la lucrurile din punctul de vedere al băncii - ei iau tot riscul. Cu toate acestea, dacă sunteți încrezător că ratele vor crește în curând și veți fi corecte, câștigați mai puțin pentru o perioadă scurtă ar putea merita dacă puteți trece mai târziu la o rată mai mare.
Dacă vă gândiți să folosiți un CD lichid, asigurați-vă că ați înțeles toate restricțiile. În timp ce vă bucurați de o anumită flexibilitate, este posibil ca produsul să nu fie la fel de simplu cum credeți. Uneori ești limitat când poți scoate fonduri și pot exista restricții cu privire la cât de mult poți lua în orice moment.
Bump-up CD-uri oferă un avantaj care este similar cu CD-uri lichide: Nu vă blocați cu un randament scăzut dacă ratele dobânzilor cresc după ce ați cumpărat un CD. Cu un CD bump-up, puteți păstra contul dvs. CD existent și treceți la o rată nouă, mai mare (presupunând că banca dvs. oferă rate mai mari). Pentru a obține o creștere, este posibil să fiți nevoit să informați banca dvs. că doriți să exersați opțiunea de câștig. Dacă nu faceți nimic, banca presupune că vă lipiți de rata existentă. Nu primești limite nelimitate, deci probabil că aștepți ca ratele să meargă mai sus.
Bump-up CD-uri, cum ar fi CD-uri lichide, începe să plătească rate de dobândă mai mici decât CD-uri standard. Dacă ratele cresc suficient, puteți ieși înainte. Dacă tarifele stau în picioare sau scad, ați fi fost mai bine cu un CD standard.
CD-urile cu brokeri sunt o altă alternativă. Uneori oferă rate mai bune și, uneori, este mai bine să mergeți direct la banca sau uniunea de credit. CD-urile distribuite sunt CD-uri vândute în conturi de brokeraj . În loc să vă deschideți un cont la o bancă și să utilizați selecția de CD-uri, puteți cumpăra CD brokeri din numeroase bănci și le puteți păstra într-un singur loc. Acest lucru vă oferă posibilitatea de a alege și alege, dar brokerii CD-uri vin cu riscuri suplimentare. Pentru început, veți dori să vă asigurați că orice bancă pe care o considerați este asigurată de FDIC - CD-urile fără asigurare sunt susceptibile de a plăti mai mult (nu este surprinzător), astfel încât acestea ar putea să vă atragă atenția. De asemenea, scoaterea dintr-un CD intermediar devreme poate fi o provocare. Pentru mai multe detalii, citiți How CD Brokered Work .
A face cumparaturi prin apropiere
Dacă doriți să salvați cu un CD, puteți face acest lucru ori de câte ori aveți deja conturi de verificare și economii. Cu toate acestea, s-ar putea să faceți puțin mai bine dacă faceți cumpărături. Indiferent dacă merită să cheltuiți timp pentru cumpărături, depinde de cât de mult puteți câștiga (nu are nici un rost să deschideți un cont nou dacă veți câștiga un extra 7 dolari pe parcursul unui an - timpul dvs. este mai mare decât atât).
Verificați anunțurile locale: pentru a găsi oferte bune, căutați "specialități" de la băncile locale și uniunile de credit. Acestea ar putea apărea în reclame online sau în surse locale de știri. Atunci când băncile și uniunile de credit doresc să atragă depozite, acestea oferă dobânzi deosebit de ridicate pentru a vă atrage atenția. Ca întotdeauna, amintiți-vă că, dacă ceva pare prea bun pentru a fi adevărat, probabil că nu veți obține povestea completă. Stick cu produse asigurate de FDIC (sau CD- uri asigurate de NCUSIF daca folosesti o uniune de credit ).
Mergeți online: căutați oferte la bănci care utilizează internet numai . Deoarece băncile online nu au aceleași cheltuieli ca și instituțiile de cărămidă, ar putea fi capabile să ofere rate mai ridicate (acesta este doar unul dintre motivele pentru serviciile bancare online ).
Întrebați: În cele din urmă, nu vă fie frică să întrebați bancherul dvs. pentru o rată mai bună. Mai ales dacă lucrați cu o bancă mică sau cu o uniune de credit și faceți o afacere semnificativă cu ei, este posibil să puteți câștiga ceva mai mult.