Pregătiți-vă pentru cheltuieli neașteptate și rate mai bune
Vom trece prin exemple detaliate mai jos, dar ideea din spatele unei scări CD este că achiziționați mai multe CD-uri cu date de scadență la diferite momente în viitor.
Beneficiile scărilor CD
CD-urile vin cu șiruri atașate: Trebuie să așteptați până când un CD se maturizează înainte să scoateți bani. Dacă retrageți fonduri mai devreme, veți plăti o penalizare - posibil mai mare decât ați câștigat chiar și în interes. Puteți cumpăra CD-uri "lichide" care vă permit să retrageți fonduri în orice moment , dar acele produse tind să plătească mai puțin decât CD-urile tradiționale.
O scară CD este o strategie simplă pentru gestionarea provocărilor de a investi în CD-uri.
Aveți nevoie de bani: dacă aveți nevoie de bani de pe CD-uri, este posibil să nu trebuie să așteptați mult timp dacă utilizați o scară. Unul dintre CD-urile dvs. ar trebui să se maturizeze curând - oferind lichidități în numerar fără penalități - și, sperăm, nu veți avea nevoie de toți banii dintr-o dată.
Modificarea ratelor dobânzilor: Când investiți bani pe CD-uri, sunteți în mod obișnuit blocat cu rata dobânzii disponibilă când cumpărați CD-ul. Atunci când tarifele sunt ridicate, care funcționează în favoarea dvs., dar este regretabil să vedeți că ratele cresc după ce ați blocat o rată scăzută.
Cu o scară CD, veți continua să reinvestiți în timp, așa că veți actualiza periodic rata.
Exemplu de Ladder CD
O scară CD este o serie de CD-uri configurate pentru a se maturiza în timp. De exemplu, ați putea avea 10 000 de dolari pentru a investi în CD-uri, dar nu doriți să rămâneți blocați cu ratele de astăzi sau să vă legați toți banii de mai mulți ani.
Ați putea construi o scară folosind următoarea abordare:
- 2.500 de dolari intră într-un CD cu durata de un an.
- 2.500 de dolari intră într-un CD pe doi ani.
- 2.500 de dolari intră într-un CD cu durata de trei ani.
- 2.500 de dolari intră într-un CD cu durata de patru ani.
În fiecare an (începând de la încheierea unui CD pe un an), ciclorești fondurile care scad până la sfârșitul scării. Continuând exemplul de mai sus, CD-ul original de doi ani are doar un an rămas până la maturitate, CD-ul inițial de trei ani are doar doi ani rămas și așa mai departe. Pentru a vă întoarce la designul original al scării dvs., trebuie doar să înlocuiți CD-ul de patru ani. În fiecare an, ciclul continuă și puteți repeta procesul (adăugând un nou CD pe patru ani la sfârșitul scării dvs.).
Exemplul de mai sus este o scară relativ simplă, dar vă puteți complica dacă doriți - adăugând intervale de șase luni sau CD-uri pe termen lung. Cu toate acestea, menținerea scării devine mai dificilă pe măsură ce adăugați complexitate. S-ar putea să aveți timpul și dorința de a construi o scară complicată acum, dar lucrurile se pot schimba în viitor.
Lungimea scării CD-ului
Cât va dura scara dvs. de CD? Depinde de ceea ce încerci să faci. Majoritatea oamenilor se opresc de la trei la cinci ani. CD-urile cu scadențe lungi plătesc rate mai mari pentru că iei riscul de rată a dobânzii și riscul de lichiditate, deci o scară mai lungă pe CD-uri ar trebui să-ți câștigi puțin mai mult.
Acestea fiind spuse, dacă stabiliți o scară pe termen lung, în timp ce ratele dobânzilor sunt scăzute, s-ar putea să câștigați mai puțin dacă ratele cresc destul de repede - depinde doar de calendarul dvs. și de modul în care se desfășoară viitorul.
Pentru a merge pe termen lung, trebuie să vă simțiți confortabil cu blocarea banilor. Pentru obiectivele pe termen lung, este înțelept să discutați cu un Planificator financiar certificat pentru a explora strategiile pe termen lung care se potrivesc cel mai bine obiectivelor dvs.
Cât de departe?
De asemenea, trebuie să decideți cât de departe trebuie să fie fiecare treaptă. Ar trebui să folosiți CD-uri de trei luni sau CD-uri de doi ani? Majoritatea oamenilor se stabilesc pe scadențe de șase luni sau de un an într-o scară CD. Dacă mergeți mai puțin, scara CD-ului devine un proiect de întreținere de mare anvergură (și este mai puțin probabil să o păstrați). Cu toate acestea, puteți obține creativitate cu scările CD-uri pentru a realiza orice obiectiv aveți. De exemplu, s-ar putea ca scadențele să se potrivească cu cheltuielile previzibile, cum ar fi plățile de școlarizare.
Când scările CD-urilor dovedesc provocări
Scările CD vă pot ajuta să investiți în CD-uri în timp ce gestionați riscurile de cheltuieli neprevăzute sau creșterea ratelor dobânzilor. Cu toate acestea, există mai multe situații în care acestea sunt cel mai bine evitate.
Utilizarea pe termen scurt: O scară CD este un program pe termen lung. Dacă nu veți rămâne cu programul, ar putea exista alternative mai bune. Dacă credeți că va trebui să descompuneți scara și să retrageți numerar, orice penalități de retragere anticipată ar putea să distrugă mai mult interesul pe care îl câștigați. Un cont de economii sau un cont de pe piața monetară va fi mai lichid și va permite retrageri fără penalități.
Ratele în mișcare: O scară a CD-urilor vă permite să evitați să faceți previziuni despre mișcările ratei dobânzii - ori de câte ori ratați, atunci veți începe să câștigați. Cu toate acestea, dacă puteți anticipa că ratele vor crește, ar putea plăti să așteptați să vă construiți scara sau să păstrați scadențele pe termen scurt. De asemenea, dacă știți că ratele sunt pe cale să scadă, o scară care se îndreaptă spre scadențe mai mari ar putea avea sens.
Punctul de folosire a scărilor CD-urilor este de a evita să vă gândiți la aceste lucruri, dar poate veni un moment în care puteți anticipa în mod rezonabil ce vor face ratele dobânzilor CD-urilor.
Alternative la scările CD
Dacă decideți să nu utilizați o scară a CD-urilor, unde altfel puteți pune bani?
Conturi cu randament ridicat: conturile de economii pot fi o alternativă potrivită. Băncile online pot plăti la fel de mult și unele CD-uri, iar conturile de pe piața monetară pot fi o bază intermediară între CD-uri și conturi de economii. S-ar putea să vă uitați, de asemenea, la "recompense" sau la conturile de verificare a dobânzii , care plătesc dobânzi mari la lichidități lichide. Problema cu aceste alternative este că nu obțineți o rată garantată. Ratele de dobândă vor fluctua, iar dacă se îndreaptă în jos, atunci ar fi putut fi mai bine pe un CD.
Strategia bulletului: Dacă știți când veți avea nevoie de toți banii de pe CD-uri și nu doriți să continuați cu bicicleta, o strategie de investiții în glonte poate funcționa pentru dvs. Pentru a utiliza această abordare, cumpărați toate CD-urile, astfel încât acestea să se maturizeze în același timp. S-ar putea să cumpărați CD-urile pe parcursul mai multor ani, dar veți alege scadențele care se produc la aproximativ același timp. Această strategie poate fi utilă pentru o cheltuială cunoscută.
Strategia Barbell: Cu o abordare cu barbell, veți cumpăra doar două tipuri de CD-uri - scadențe pe termen scurt și lung. În loc să vă răspândiți termenul de maturitate în timp, veți rămâne la cele mai lungi și cele mai scurte opțiuni disponibile (în timp ce sărind CD-urile pe termen mediu). De exemplu, exploatațiile dvs. ar putea fi compuse în totalitate din CD-uri de șase luni și CD-uri de patru ani, cu jumătate din banii dvs. în fiecare.