CD-urile sunt mari investiții dacă doriți să păstrați banii în siguranță. Fondurile pot fi asigurate de FDIC (unde este cazul) și puteți câștiga mai mult interes decât veți obține de la un cont de economii .
Dar CD-urile sunt concepute pentru a fi investiții pe termen lung. Spre deosebire de contul dvs. de verificare , care permite efectuarea mai multor tranzacții (depozite și / sau retrageri) în fiecare zi, CD-urile trebuie menținute singure.
Proba de pedeapsă
Dacă vă retrageți devreme, băncile vă percepe, de obicei, o pedeapsă care reprezintă o parte din interesul pe care l-ați câștiga dacă ați deținut CD-ul până la maturitate. S-ar putea să-l vedeți citat drept "90 de zile de interes" pentru retragerea anticipată. Nu există o sumă maximă de penalități, deci asigurați-vă că ați citit amprenta fină. Un program de pedeapsă poate arăta astfel:
- CD-uri cu 11 luni sau cu o dobândă mai scurtă de trei luni
- CD-urile de 12 până la 59 de luni plătesc o dobândă de șase luni
- CD-urile cu o durată de 60 de luni sau mai lungă percep o dobândă de 12 luni
Din nou, băncile își stabilesc propriile politici, care ar putea fi mai mult sau mai puțin iertând. Verificați-vă cu banca înainte de a cumpăra un CD - și cu siguranță înainte de a vă retrage rapid.
Mersul pe jos cu mai puțin
În plus față de lipsa pe bani pe care le-ar fi câștigat, puteți pierde de fapt bani și de mers pe jos cu mai puțin decât ați depus pe un CD.
De exemplu, un CD cu o durată de 12 luni este ușor de imaginat dacă veți plăti după 11 luni. Probabil că veți merge mai mult decât ați introdus inițial pe CD (nu la fel de mult cum ar fi putut fi, dar cel puțin ați câștigat ceva). Dar dacă renunță după 2 luni? Încă nu ați câștigat o dobândă de șase luni și nu o veți face niciodată - dar banca va lua în continuare această sumă.
Pentru a face acest lucru, vor "invada principalul" sau vor lua o parte din depozitul inițial.
Cum să evitați penalizările CD-urilor
Dacă trebuie să renunți absolut devreme, vezi dacă există o modalitate de a evita orice sancțiuni. În primul rând, nu doare niciodată să întrebi. Dacă vă aflați într-o instituție prietenoasă sau un serviciu de credit mai mic , personalul poate renunța la sancțiunea pentru dvs. Dacă nu, tot ce pot spune este "nu". Va trebui să faceți acest lucru în persoană (sau posibil prin telefon) dacă doriți să cereți o renunțare - un sistem automatizat, cel mai probabil, nu vă va face niciun fel de favoruri.
De asemenea, vă puteți califica pentru o derogare de la moartea, handicap, pensionare și alte evenimente de viață. Aici este important (din nou) să vorbiți direct cu un reprezentant și să aflați dacă puteți beneficia de o derogare.
Pentru a evita sancțiunile în viitor (fără a prezice viitorul), puteți încerca să utilizați opțiuni mai flexibile. CD-urile nu sunt opțiuni proaste - câștigi mai mult pentru că promiți să-ți lași banii în pace - dar ar putea exista alternative mai bune dacă vei continua să plătești penalități.
- CD-urile lichide sunt similare cu CD-urile standard, dar vă permit să scoateți din timp banii . Există uneori limite privind cât de devreme și cât de mult, dar merită evaluat.
- Sculptarea CD-urilor este o strategie în care aveți periodic un CD matur, oferindu-vă posibilitatea de a lua banii fără penalități. De exemplu, este posibil să aveți un CD maturat la fiecare trei până la șase luni, oferindu-vă opțiuni .
- Conturile de pe piața monetară plătesc mai mult decât conturile de economii, dar, în general, nu sunt la fel de mult ca CD-urile. Avantajul este că puteți face cheltuieli limitate din cont utilizând un card de debit sau o casă de cecuri.
- Cardurile de credit sunt o modalitate scumpă de a împrumuta, dar dacă aveți nevoie de bani rapid și CD-ul dvs. va fi matur în curând, ar putea costa mai puțin pentru a plasa cheltuieli de urgență pe o cartelă (și să o plătiți de îndată ce CD-ul se maturizează). Desigur, o idee mult mai bună este păstrarea unui fond solid de urgență .
Motivul din spatele penalităților CD
Banca vă așteaptă să vă păstrați banii investiți pentru o perioadă minimă (cum ar fi 6 luni, un an sau 5 ani). În schimb, banca este dispusă să vă ofere o rată mai mare. Banca beneficiază de o anumită certitudine cu privire la durata de utilizare a banilor dvs. și nu aveți costuri frecvente de tranzacție cu acești bani.
De ce nu poate banca să vă ofere rata mai mare și să vă lase să utilizați banii ori de câte ori simțiți?
Deoarece banca a angajat, de asemenea, banii. Banca împrumută bani altor clienți și cumpără investiții care au scadențe asemănătoare CD-urilor.
Dacă cereți banii mai devreme, banca ar putea să plătească o "penalizare" în altă parte. Pentru mai multe detalii, vedeți cum băncile fac bani cu banii dvs.