Prezentare generală a maturității
Când cumpărați un CD, banca promite să vă plătească o rată fixă de dobândă pentru un anumit termen (termenul este pur și simplu durata de timp pe care CD-ul durează).
În general, CD-urile plătesc rate de dobândă mai mari decât rata plătită pentru conturile de economii, deoarece ați promis că veți păstra banii blocați pentru o anumită perioadă de timp. De exemplu, banca ar putea oferi să vă plătească 3% pentru un CD pe un an, în timp ce conturile de economii plătesc doar 2,25%. După încheierea anului (la scadență), afacerea se încheie - puteți să-ți iei banii și nu mai trebuie să-ți plătești 3% mai mult.
Cât durează un CD pentru a fi matur
Puteți alege cât durează durata CD-ului. Când cumpărați un CD (sau puneți bani în el), alegeți data scadenței. Opțiunile comune includ:
- Trei luni
- Șase luni
- Un an
- 18 luni
- Cinci ani
Data scadenței este adesea o parte a numelui CD-ului. De exemplu, dacă cumpărați un "CD cu șase luni", CD-ul se va maturiza după șase luni după ce ați depus banii în contul respectiv. În declarațiile dvs. (online sau pe suport de hârtie), s-ar putea să vedeți data achiziționării CD-ului sau data la care CD-ul va deveni exigibil.
Dacă nu sunteți sigur cât timp mai aveți, întrebați-vă banca.
Retragerea anticipată: dacă retrageți banii din CD înainte de scadență (cunoscut sub numele de "ruperea" CD-ului), banca dvs. ar putea percepe o penalizare de retragere anticipată. Pedeapsa este adesea cotată ca interes de câteva luni sau poate plăti o taxă fixă.
Pentru mai multe detalii, citiți despre penalitățile de retragere a CD-urilor .
CD-uri lichide: unele CD-uri vă permit să extrageți fonduri înainte de maturitate - fără nici o penalizare. Aceste CD-uri "lichide" devin din ce în ce mai populare (pentru că oamenii se bucură de flexibilitate), dar nu există nici un fel de prânz gratuit. Pentru abilitatea de a vă retrage mai devreme, veți plăti un cost sub forma unei rate de CD mai mici - pur și simplu nu câștigați cât mai mult pe banii dvs. Unele CD-uri lichide vă permit să vă retrageți toate banii, în timp ce ceilalți stabilesc limite. Citiți mai multe despre modul în care funcționează CD-urile lichide .
Ce se întâmplă atunci când un CD Matures
Când CD-ul îți ajunge la maturitate, ai mai multe opțiuni și e mai bine să fii proactiv.
Notă privind scadența: banca sau uniunea de credit trebuie să vă trimită o notificare cu puțin timp înainte de maturitatea CD-ului dvs. (a se vedea Regulamentul DD). Notificarea ar putea veni prin poștă sau e-mail obișnuit, în funcție de modul în care ați stabilit lucrurile în bancă. Acordați atenție acestor anunțuri, în special:
- Data de scadență a CD-ului dvs.
- Acțiunea prestabilită dacă nu faceți nimic (adesea CD-ul se va reînnoi sau se va răsturna pe alt CD)
- Rata de reînnoire a CD-urilor (dacă acest lucru nu este indicat, asigurați-vă că ați aflat - uneori, ratele de rollover sunt mai mici)
- Data scadenței pentru reînnoirea CD-urilor
- Termenul limită pentru solicitarea unei acțiuni diferite (cum ar fi transferarea banilor în contul dvs. de economii)
Rularea: dacă nu faceți nimic, banca dvs. va pune de obicei banii într-un alt CD cu aceeași lungime ca CD-ul care tocmai a ajuns la maturitate. De exemplu, dacă CD-ul dvs. de șase luni se maturizează, veți avea adesea o fereastră de 10 zile după scadență pentru a da instrucțiuni băncii dvs. Dacă ignorați notificarea, banca dvs. va pune banii într-un alt CD cu șase luni. Cu toate acestea, este posibil să nu câștigați aceeași rată pe care ați câștigat-o pe ultimul CD - băncile vor plăti ceea ce oferă în prezent oamenilor care cumpără CD-uri de șase luni, ceea ce ar putea fi mai mult sau mai puțin decât ați avut anterior. Mai mult, unele bănci folosesc rate de reînnoire mai mici (pentru a profita de lenea și oamenii ocupați, poate), deci este posibil să nu fie cea mai bună opțiune.
Aveți opțiuni: cel mai important lucru de știut este că aveți opțiuni. Aveți posibilitatea (printre alte opțiuni):
- Lăsați CD-ul să se reînnoiască și să ia ceea ce primești
- Alegeți un CD diferit (poate o maturitate diferită sau un CD lichid)
- Mutați banii într-o altă bancă și folosiți în schimb CD-urile
- Mutați banii în contul dvs. de verificare sau de economisire și utilizați-l pentru altceva
Cel mai bun lucru pe care trebuie să-l faceți este să vă evaluați situația financiară și obiectivele dvs. și să decideți în consecință. Pentru mai multe detalii despre luarea unei decizii inteligente, consultați Ce trebuie să faceți cu un CD de maturare .
Cât de mult ar trebui să fie maturitatea ta
Când cumpărați CD-uri, puteți alege cât timp CD-ul va dura și este posibil să nu știți ce maturitate să alegeți. Din nou, obiectivele și situația dvs. vă vor ajuta să alegeți maturitatea potrivită.
Este mai lungă: în general, termenii mai lungi au rate de dobândă mai mari. Dacă doriți să maximizați câștigurile, un CD pe un an plătește probabil mai mult de un CD cu trei luni.
Modificarea ratei dobânzii: blocarea pe o perioadă mai lungă poate sau nu ar putea fi o idee bună. Banca dvs. stabilește ratele dobânzilor pe CD-uri (în parte) pe baza ratelor dobânzilor din alte părți și a modului în care economia efectuează. Tarifele se pot muta mai mult sau mai puțin după cumpărarea unui CD.
Dacă credeți că tarifele se vor mișca mai mult, ar fi mai bine să vă lipiți de CD-uri pe termen scurt (sau lichide), astfel încât să nu fiți blocați cu o rată scăzută. Dacă credeți că tarifele vor scădea, închiderea are mai mult sens. Desigur, este foarte greu - sau imposibil - să previzionăm momentul și direcția modificării ratei dobânzii, dar merită să ne păstrăm în minte.
Scară pentru flexibilitate: nu trebuie să alegeți o singură maturitate. Este înțelept să îți împrăștii banii în funcție de scadențe diferite.
- Unele dintre ele se află într-un CD cu șase luni (și se reînnoiesc folosind CD-uri de șase luni la maturitate)
- Unele dintre ele se află într-un CD cu durata de un an
- Unele dintre ele se află într-un CD cu durata de doi ani
Cu această abordare, aveți o dată de scadență care vine la fiecare șase luni sau așa, deci veți avea acces la bani. Acest lucru vă ajută să evitați plata de penalități și puteți, de asemenea, să gestionați riscul de a rămâne blocat cu o rată a dobânzii greșită. Pentru mai multe informații, citiți despre strategiile de clasificare a CD-urilor .