Care sunt dobânzile la Bancă
În funcție de situație, interesul poate fi citat și calculat într-o varietate de moduri.
Atunci când depuneți bani într-un cont bancar sau într-un cont similar, împrumutați practic acești bani băncii și câștigați dobânzi.
Când împrumuți bani , plătiți dobânzi în schimbul folosirii banilor altcuiva .
Care este rata dobânzii pe care o câștigi?
Când depuneți bani la bancă, puteți câștiga dobânzi din acești bani - mai ales dacă depozitați în conturi de economii sau certificate de depozit (CD) . Cu toate acestea, conturile care permit cheltuieli zilnice, cum ar fi verificarea conturilor, adesea nu plătesc dobânzi (cu excepția cazului în care sunt conturi de verificare cu randament ridicat sau online ).
Banca ia banii pe care îi depozitați și îl folosește pentru a câștiga mai mulți bani. Banca va investi fondurile prin împrumuturi către alți clienți (oferind, de exemplu, împrumuturi auto sau carduri de credit) sau investesc în alte moduri .
APY: dobânda pe care o câștigi la o bancă sau uniune de credit este de obicei cotată ca randament procentual anual (APY) . De exemplu, un cont de economii ar putea plăti 2% APY. APY este de obicei folosit deoarece ia în considerare compoziția. Rata reală a dobânzii pe care o câștigi este adesea mai mică decât cea cotată APY, dar după comprimare (câștigul dobânzii în plus față de dobânda pe care ați câștigat-o anterior ) puteți câștiga întregul APY.
Dacă îți lași banii neatrați, ar trebui să câștigi un profit egal cu APY peste un an. Deoarece rata este un procentaj, puteți calcula câți bani veți câștiga, indiferent cât de mult depozitați. Există mai multe modalități de a calcula veniturile din dobânzi , inclusiv foile de calcul, calculatoarele online și ecuațiile scrise de mână.
Care este rata dobânzii pe care o plătiți?
Când împrumutați bani, creditorii cer să le plătiți pentru riscul lor - ei nu știu dacă veți rambursa împrumutul, așa că doresc despăgubiri.
RAP: ratele dobânzilor la creditele de consum sunt adesea cotate cu o rată procentuală anuală (RAP) . Acest număr vă indică cât de mult vă puteți aștepta să plătiți pentru fiecare an pe care îl utilizați, iar acesta include și comisioane care depășesc costurile cu dobânzile. Ca urmare, APR poate fi inexactă (dacă nu păstrați împrumutul atâta timp cât vă așteptați, de exemplu). Pentru un calcul mai curat cât plătiți numai pentru costurile cu dobânzile, calculați în schimb ratele de dobândă simple .
Când plătiți dobânzi, banii au plecat definitiv. Este posibil să se deducă unele costuri ale dobânzilor (ca cheltuieli pentru afaceri sau ca parte a unei case pe care o dețineți ), dar aceasta va acoperi doar o parte din costul total.
Cu cât este mai scăzută, cu atât este mai bine să plătiți dobânda la cea mai mică rată posibilă. Cu toate acestea, pot exista situații în care preferați (sau pur și simplu trebuie să acceptați) un împrumut cu rată mai mare a dobânzii - în special pentru împrumuturi pe termen scurt . Când comparați ratele, analizați cu atenție toate costurile implicate. Creditorii pot manipula lucrurile pentru a arăta că plătiți mai puțin decât sunteți (citând o rată scăzută a dobânzii sau o plată lunară, ci, de exemplu, majorarea prețului unei mașini).
Porniți întotdeauna numerele dvs. și comparați opțiunile înainte de a vă angaja.
Procente
Indiferent dacă folosiți APR, APY sau alt mod de a cita interesul, ratele sunt de obicei cotate ca procentaj. Aceasta înseamnă că este destul de ușor să calculați câștigurile sau costurile dobânzilor. Cuvântul procent înseamnă "la o sută". Prin urmare, puteți estima dobânda la fiecare sute de dolari pe care le împrumutați sau le depozitați.
De exemplu, presupuneți că banca dvs. plătește 2% APY pentru economiile dvs. Pentru fiecare $ 100 pe care îl depozitați, vă puteți aștepta să câștigați 2 USD pe parcursul unui an. Altfel, veți câștiga doi dolari pe o sută de dolari.
De ce se schimbă rata dobânzii?
Ratele se schimbă în timp, se deplasează mai mult sau mai puțin - uneori dramatic. Câțiva factori care afectează ratele dobânzilor sunt:
- Condiții economice - când economia este puternică, ratele tind să crească (mai devreme sau mai târziu)
- Împrumutatul de risc - debitori cu scoruri mari de credit tind să obțină rate mai mici
- Caracteristicile împrumuturilor - creditorii evaluează toate aspectele unui împrumut pentru a determina ratele, iar împrumuturile pe termen scurt sau împrumuturile garantate cu garanții au adesea cote mai mici
- Dorința de a face împrumuturi sau de a aduna depozite - creditorii vor reduce ratele dacă sunt dornici să împrumute și băncile vor crește ratele dacă încearcă să atragă mai mulți bani instituției
Indiferent dacă rata dvs. se va schimba sau nu depinde de tipul de cont pe care îl utilizați.
- Economiile, verificările și ratele de pe piața monetară pot, în general, să se schimbe în orice moment, dar schimbările vin adesea în "bucăți" (spre deosebire de o schimbare în fiecare zi)
- Ratele de împrumut se pot schimba dacă aveți o rată variabilă (sau rata ipotecară ajustabilă ), dar ratele de împrumut cu rată fixă nu se modifică
- Rata CD-urilor nu se modifică de obicei până când CD-ul se maturizează , dar unele CD-uri ajustează ritmurile în timp
Ratele de rentabilitate: pe lângă ratele standard ale dobânzii, unele investiții au o rată de rentabilitate (dacă nu pierd bani). Rata de rentabilitate este diferită de cea a ratei dobânzii cotate, deoarece este posibil să nu existe nici o garanție că veți obține o rată de rentabilitate. Ratele dobânzilor, deși se pot schimba, pot fi luate în considerare în mod obișnuit până la o schimbare publicată.