Cum funcționează interesul cu împrumuturile zilnice
Există mai multe modalități diferite de calculare a dobânzii, iar unele metode sunt mai benefice pentru creditori. Decizia de a plăti dobânzi depinde de ce obțineți în schimb, iar decizia de a câștiga dobânzi depinde de opțiunile alternative disponibile pentru a-ți investi banii.
Ce este interesul?
Dobânda este calculată ca procent din soldul unui împrumut (sau depozit), plătit periodic creditorului pentru privilegiul de a-și folosi banii. Suma este, de obicei, cotată ca rată anuală, dar dobânda poate fi calculată pentru perioade mai lungi sau mai scurte de un an.
Dobânda este bani suplimentari care trebuie rambursați - în plus față de soldul original al împrumutului sau depozitului. Pentru a pune într-un alt mod, ia în considerare întrebarea: Ce înseamnă să împrumuți bani? Răspunsul: Mai mulți bani.
Când împrumutați: Pentru a împrumuta bani, va trebui să ramblați ceea ce împrumutați. În plus, pentru a compensa creditorul pentru riscul de a vă împrumuta (și incapacitatea de a utiliza banii în altă parte în timp ce îl utilizați), trebuie să plătiți mai mult decât ați împrumutat .
Când acordați împrumuturi: dacă aveți bani în plus, puteți să vă împrumutați sau să depozitați fondurile într-un cont de economii (închirierea băncilor în mod efectiv sau investirea fondurilor).
În schimb, vă așteptați să câștigați interes. Dacă nu veți câștiga nimic, s-ar putea să fiți tentat să cheltuiți banii în schimb, pentru că există puține beneficii pentru așteptare (altele decât salvarea pentru cheltuieli viitoare).
Cât plătiți sau câștigați în interes? Depinde de:
- Rata dobânzii
- Valoarea împrumutului
- Cât timp este nevoie pentru a rambursa
O rată mai mare sau un împrumut pe termen lung are ca rezultat împrumutatul care plătește mai mult.
Exemplu: O rată a dobânzii de cinci procente pe an și un sold de 100 de dolari rezultă din dobânzi de 5 USD pe an, presupunând că folosiți un interes simplu . Pentru a vedea calculul, utilizați foaia de calcul Fișe Google cu acest exemplu. Modificați cei trei factori enumerați mai sus pentru a vedea cum se modifică costul dobânzii.
Majoritatea băncilor și emitenților de cărți de credit nu utilizează un interes simplu. În schimb, compușii cu dobânzi, care au ca rezultat dobânzi care cresc mai repede (vezi mai jos).
Dobânda câștigată
Câștigați dobândă atunci când împrumutați bani sau depuneți fonduri într-un cont bancar purtător de dobândă, cum ar fi un cont de economii sau un certificat de depozit (CD) . Băncile fac creditarea pentru dvs.: Ei utilizează banii pentru a oferi credite altor clienți și pentru a face alte investiții, iar ei vă împart o parte din venitul dvs. sub formă de dobânzi.
Periodic, (în fiecare lună sau trimestru, de exemplu), banca plătește dobânzi pentru economiile dvs. Veți vedea o tranzacție pentru plata dobânzii și veți observa că soldul contului dvs. crește. Puteți fie să cheltuiți acești bani, fie să îl păstrați în cont, astfel încât acesta să continue să câștige dobândă. Economiile dvs. pot crește într-adevăr în momentul în care părăsiți interesul în contul dvs. - veți câștiga interes pentru depozitul dvs. inițial , precum și dobânda adăugată contului dvs.
Dobândirea dobânzii în interesul pe care l-ați câștigat anterior este cunoscută sub denumirea de dobândă compusă .
Exemplu: Depuneți 1.000 $ într-un cont de economii care plătește o rată a dobânzii de cinci procente. Cu un interes simplu, ați câștiga 50 $ pe parcursul unui an. A calcula:
- Înmulțiți economii de 1.000 de dolari cu o dobândă de cinci procente.
- 1.000 $ x .05 = 50 $ câștiguri (a se vedea cum se convertesc procentele și zecimalele ).
- Soldul contului după un an = 1.050 USD.
Cu toate acestea, majoritatea băncilor vă calculează câștigurile de dobândă în fiecare zi - nu după doar un an. Acest lucru se desfășoară în favoarea dvs. pentru că profitați de amestec. Presupunând că banca dvs. are un interes zilnic:
- Soldul contului dvs. va fi de 1.051,16 RON după un an.
- Randamentul dvs. anual procentual (APY) ar fi de 5,12%.
- Ați câștiga 51,16 dolari în interes pe parcursul anului.
Diferența ar putea părea mică, dar vorbim numai despre primele 1.000 de dolari (ceea ce reprezintă un început impresionant, dar va fi nevoie de chiar mai multe economii pentru a atinge majoritatea obiectivelor financiare).
Cu fiecare 1.000 de dolari, veți câștiga ceva mai mult. În timp (și pe măsură ce depuneți mai mult), procesul va continua să înnebuneze în câștiguri mai mari și mai mari. Dacă părăsiți singur contul, veți câștiga 53,78 $ în anul următor (față de 51,16 $ în primul an).
Vedeți o foaie de calcul tabelar Google cu acest exemplu. Faceți o copie a foii de calcul și efectuați modificări pentru a afla mai multe despre interesul compus.
Plata dobânzii
Când împrumutați bani, în general trebuie să plătiți dobânzi. Dar acest lucru ar putea să nu fie evident - nu există întotdeauna o tranzacție de linie-element sau o factură separată pentru costurile cu dobânzile.
Datoria din datorii: cu împrumuturi cum ar fi creditele standard pentru domiciliu, auto și student, costurile cu dobânzile sunt plătite în plata dvs. lunară . În fiecare lună, o parte din plata dvs. merge spre reducerea datoriilor dvs., dar o altă parte este costul dobânzii. Cu aceste împrumuturi, vă plătiți datoria într-o anumită perioadă de timp (de exemplu, o ipotecă pe o perioadă de 15 ani sau o împrumut de 5 ani pentru autovehicule). Pentru a înțelege cum funcționează aceste împrumuturi, citiți despre amortizarea împrumuturilor .
Datorii revolving: Alte împrumuturi sunt credite reînnoibile, ceea ce înseamnă că puteți împrumuta mai multe luni după lună și puteți efectua plăți periodice asupra datoriei. De exemplu, cardurile de credit vă permit să cheltuiți în mod repetat atât timp cât rămâneți sub limita de credit. Calculul dobânzii variază, dar nu este prea greu să dai seama cum se percepe dobânda și cum funcționează plățile tale .
Costuri suplimentare: Creditele sunt adesea cotate cu o rată anuală procentuală (APR). Acest număr vă indică suma pe care o plătiți pe an și poate include costuri suplimentare deasupra și în afara dobânzilor. Costul pur al dobânzii este "rata" dobânzii (nu RAP). Cu unele împrumuturi, plătiți costuri de închidere sau costuri de finanțare, care nu sunt costuri tehnice de interes, care provin din suma împrumutului și rata dobânzii.