De la conturi de bază la alternative de economii
Cele mai frecvente locuri pentru a vă stoca banii sunt:
- Conturi de economii de bază
- Conturi de economii online
- Conturile de piață monetară
- Certificate de depozit (CD)
- Controlul dobânzii
- Conturile de specialitate (economiile studenților și conturile orientate spre obiective, de exemplu)
Vom detalia detaliile acelor conturi de mai jos.
Dobândirea dobânzii: Toate conturile descrise pe această pagină plătesc dobânzi, ceea ce vă ajută să vă creșteți economiile - deși rata de creștere poate fi lentă. Pe măsură ce comparați opțiunile, evaluați rata dobânzii, care este adesea cotată ca o rată procentuală anuală (APY) pentru a decide care este cel mai bun cont. Nu trebuie neapărat să alegeți contul cu cea mai mare rată a dobânzii - obțineți doar o rată competitivă. În special în cazul balanțelor mai mici ale contului, rata dobânzii nu este la fel de importantă ca alte caracteristici ale contului, cum ar fi lichiditatea și taxele.
Plata taxelor? Taxele sunt dăunătoare pentru sănătatea contului dvs. de economii. Cu rate ale dobânzilor relativ scăzute, orice costuri vă pot șterge câștigurile anuale sau chiar poate determina scăderea soldului contului dvs. în timp.
Examinați cu atenție declarația de plată a băncii înainte de a depune bani.
1. Conturi de economii de bază
În forma sa cea mai simplă, un cont de economii este doar un loc pentru a ține bani. Depuneți în cont, câștigați dobânzi și scoateți bani atunci când aveți nevoie. Există anumite limite privind cât de des puteți retrage fonduri (de până la șase ori pe lună pentru retrageri preautorizate - dar nelimitat în persoană) și puteți adăuga la cont cât de des doriți.
- Mai multe detalii: De ce să deschideți un cont de economii?
Nu este nimic în neregulă cu utilizarea conturilor simple de vanilie, dar există și alte tipuri de conturi de economii care ar putea fi mai potrivite pentru dvs. Celelalte conturi sunt toate variații ale contului tradițional de economii. Acestea fiind spuse, dacă nevoile dvs. sunt destul de simple, puteți să deschideți un cont de economii la o bancă cu care lucrați deja și să faceți acest lucru.
2. Conturi de economii online
Repere importante ale conturilor bancare online includ:
- Ratele ridicate ale dobânzilor la depozitele dvs.
- Taxe lunare scăzute (sau nu)
- Nu există cerințe privind echilibrul minim
- Tehnologie de vârf
Aceste tipuri de conturi au fost inițial disponibile prin intermediul băncilor numai online. Dar majoritatea băncilor de cărămidă și acum includ capabilități online cum ar fi plata facturilor online și depozit la distanță , iar unele bănci au opțiuni numai online, cu taxe mai mici și rate mai mari decât conturile lor standard.
Self-service: Conturile de economii online sunt cele mai bune pentru consumatorii auto-suficienți. Nu puteți intra într-o ramură și nu veți primi ajutor de la un corespondent - veți face majoritatea serviciilor bancare online de unul singur. Cu toate acestea, gestionarea contului dvs. este ușoară și puteți oricând să sunați la serviciul de relații cu clienții pentru ajutor (rețineți că unele bănci de tip brick-mortar limitează frecvența apelurilor pentru clienți și pot percepe taxe pentru obținerea de ajutor de la o ființă umană).
Din fericire, puteți completa cele mai multe cereri - când și unde este convenabil pentru dvs.
Conturi conectate: Pentru a utiliza un cont online, de obicei, de asemenea, aveți nevoie de un cont bancar de tip "brick-and-mortar" (aproape orice cont de verificare va face). Acesta este contul dvs. "conectat" , și acesta este de obicei contul pe care îl veți utiliza pentru depozitul inițial. Odată ce contul dvs. online este în desfășurare, puteți face și depozite din alte surse - puteți chiar să depuneți cecuri la contul de pe telefonul mobil .
Cheltuieli banesti: Dacă nu există nicio ramură fizică, vă puteți întreba cum să vă cheltuiți banii dacă aveți nevoie rapid. Din fericire, unele bănci online oferă de asemenea conturi de verificare online care vă permit să scrieți cecuri, să plătiți facturile online și să utilizați un card de debit pentru achiziții și retrageri de numerar. Dacă trebuie să mutați banii în contul dvs. bancar local, acest transfer se întâmplă de obicei în câteva zile lucrătoare.
În plus, unele bănci online vă permit să comandați cecurile de casier care ies prin poștă.
Modificări ale conturilor de economii
Dacă aveți nevoie de mai mult de un cont de economii standard (sau online), există și alte tipuri de conturi care plătesc dobânzi, oferind în același timp beneficii suplimentare.
Conturile de piață monetară (MMA): Conturile de pe piața monetară arată și se simt ca conturile de economii. Principala diferență este că aveți acces mai ușor la numerar: de obicei, puteți scrie cecuri contra contului și puteți chiar să puteți cheltui acele fonduri cu un card de debit. Cu toate acestea, ca și în cazul oricărui cont de economii, există limite privind numărul de retrageri efectuate de fiecare dată pe lună. Conturile de pe piața monetară plătesc adesea mai mult decât conturile de economii, dar pot necesita și depozite mai mari. Acestea reprezintă o opțiune bună pentru economiile de urgență deoarece aveți acces la numerar, dar totuși câștigați dobânzi. Aflați mai multe despre conturile de pe piața monetară .
Certificate de depozit (CD-uri): CD-urile sunt, de asemenea, similare cu conturile de economii, dar plătesc de obicei mai mult. Comerțul? Trebuie să vă blocați banii într-un CD pentru o anumită perioadă de timp (de exemplu, 6 luni sau 18 luni). Este posibilă retragerea mai devreme a fondurilor, dar va trebui să plătiți o penalizare , astfel încât CD-urile au sens doar pentru bani pe care nu le veți avea nevoie în curând. Pentru mai multe informații, citiți despre elementele de bază ale CD-urilor .
Verificarea dobânzii: dacă într-adevăr aveți nevoie de accesul la numerar (și totuși doriți să câștigați dobânzi), puteți obține ceea ce aveți nevoie dintr-un cont de verificare. Conturile tradiționale de verificare nu plătesc dobânzi, dar unele tipuri de conturi vă permit să câștigați și să cheltuiți cât de des doriți. Băncile online oferă conturi de verificare care plătesc un pic de interes (de obicei, mai puțin decât un cont de economii). Conturile de verificare a recompenselor plătesc și mai mult, însă calificarea poate fi dificilă.
Conturi de economii pentru studenți
Cu excepția băncilor online, conturile de economii pot fi costisitoare dacă nu țineți un sold mare în contul dvs. Băncile percep taxe lunare și plătesc puțin sau deloc dobânzi la conturile mici. Pentru studenții (care petrec cea mai mare parte a timpului lor de studiu - nu funcționează), aceasta este o problemă. Unele bănci oferă conturi de economii "student" care ajută studenții să evite taxele până când primesc un loc de muncă și pot beneficia de scutiri lunare.
Dacă sunteți student, un cont de economii student la o bancă de cărămidă sau mortar este o opțiune excelentă pentru primul cont bancar. Rețineți că, la un moment dat, contul poate converti într-un cont "regulat" și va trebui să aveți grijă de taxe după această conversie.
Conturi de economii orientate spre obiectiv
Puteți salva pentru orice - sau nimic în particular - într-un cont de economii, dar uneori este util să alocați fonduri pentru un anumit scop.
De exemplu, ați putea dori să economisiți pentru un vehicul nou, pentru prima dvs. casă, pentru o vacanță sau chiar pentru cadouri pentru cei dragi. Unele bănci oferă conturi de economii care sunt concepute special pentru aceste scopuri.
Principalul beneficiu al acestor conturi este psihologic. În general, nu câștigi mai mult din economiile tale (deși unele bănci și uniunile de credit oferă avantaje pentru a încuraja economisirea obișnuită), dar este posibil să ai mai multe șanse de a atinge obiectivele de economisire dacă un cont specific este legat de ceva pe care îl prețuiești. Dacă sună ca ceva de care ar beneficia, căutați programe de "cluburi de economii" (sau similare). Puteți, de asemenea, să vă creați propriul program: vedeți cum să faceți acest lucru la SmartyPig sau puteți crea "subaccounts" sau mai multe conturi (cu porecle descriptive) la majoritatea băncilor online.