Sfaturi de bază pentru a obține cele mai multe din conturile de economii
Un cont de economii este cel mai de bază tip de cont la o bancă sau uniune de credit, permițându-vă să depuneți bani, să păstrați fondurile în siguranță și să retrageți fondurile după cum este necesar. Conturile de economii plătesc în mod obișnuit dobânzi la depozitele dvs., ceea ce vă ajută să vă creșteți banii, dar ratele sunt relativ scăzute pe aceste conturi cu risc scăzut.
Pe măsură ce gestionați contul de economii, veți utiliza alte conturi pentru nevoi financiare specifice (cum ar fi un cont de verificare pentru plăți și achiziții ).
Un loc sigur pentru a vă accesa banii
Un cont de economii ține banii într-un loc sigur - banca sau uniunea de credit. În loc să transportați bani sau să păstrați bani în casa dvs., puteți pune fondurile într-un cont de economii pentru păstrare în siguranță.
Numerarul aflat în afara băncii poate fi ușor furat sau deteriorat într-un incendiu. Dar când guvernul federal vă asigură economiile, evitați pierderea de bani dacă banca sau uniunea de credit nu reușește.
- Băncile sunt acoperite de asigurarea FDIC
- Sindicatele de credit federale sunt acoperite de asigurarea NCUSIF (conturile la uniunile de credit sunt deseori numite "conturi de acțiuni" )
Conturile de economii oferă acces ușor la numerar (cunoscut și ca lichiditate sau abilitatea de a face o retragere ușor și rapid). Odată ce sunteți gata să cheltuiți bani, puteți retrage bani sau puteți transfera fonduri în contul dvs. de plată prin cec, card de debit sau transfer electronic de fonduri. În general, nu faceți aceste tipuri de plăți direct din contul dvs. de economii - legea federală limitează numărul anumitor transferuri din economii în fiecare lună .
- Aflați despre utilizarea unui card de debit pentru achiziții și alte plăți.
- Vedeți cum să configurați plata facturilor online de la verificare.
Deși există restricții la transferurile de ieșire, puteți efectua un număr nelimitat de retrageri de numerar din contul dvs. de economii la un ATM sau la ghișeele băncii.
Creșteți-vă banii
Conturile de economii plătesc dobânzi cu bani în cont. În consecință, banca dvs. va efectua mici adăugări la contul dvs., de obicei în fiecare lună. Rata dobânzii depinde de condițiile economice și dorința băncii dvs. de a concura cu alte bănci. Ratele contului de economisire nu sunt, în general, foarte mari - s-ar putea să se potrivească sau să nu depășească abia inflația - dar riscul de pierdere este practic inexistent când fondurile dvs. sunt asigurate federal.
Un pic de interes este mai bun decât nimic (conturile de verificare nu plătesc deloc nimic, dar există și excepții).
Pentru a compara conturile de economii, analizați rata anuală efectivă (APY) plătită în cont. Pentru un interes mai mare, încercați să utilizați variații în contul de economii de bază:
Conturi de economii online
Conturile numai online reprezintă o opțiune excelentă pentru câștiguri mai mari și taxe mai mici . Băncile online nu au aceleași costuri generale ca băncile de cărămidă și mortar și de obicei vă permit să începeți cu un singur dolar. Veți primi adesea un card ATM pentru retragerea de numerar și puteți transfera fonduri către (sau din) banca dvs. locală sau uniunea de credit electronică în aproximativ trei zile lucrătoare. Pentru a adăuga bani, puteți depune cecuri de multe ori pe dispozitivul mobil .
Contul pieței monetare
Similar conturilor de economii, conturile de pe piața monetară plătesc dobânzi la depozitele dvs. și limitează cât de des puteți efectua anumite transferuri. Cu toate acestea, ele plătesc în mod obișnuit mai mult decât conturile de economii, iar dvs. este mai ușor să vă cheltuiți banii.
Aceste conturi oferă de obicei un card de plată sau o casă de cec pe care le puteți utiliza pentru a vă petrece până la trei ori pe lună (astfel încât acestea să fie utile pentru economiile de urgență sau plățile mari, rare).
Certificate de depozit (CD-uri)
Dacă vă puteți angaja să lăsați economiile neatinsă timp de cel puțin șase luni, este posibil să puteți câștiga mai mult pe un CD . Aceste conturi vin cu angajamente variate (de exemplu, șase luni, un an sau doi ani, de exemplu), dar este posibil să trebuiască să plătiți o amendă în cazul în care veți plăti anticipat. Unele CD-uri sunt flexibile, oferind retrageri rapide fără penalități , însă flexibilitatea vine adesea cu o rată ușor mai mică.
De ce plătesc băncile dobânzi pe banii tăi? Pentru a vă încuraja să depuneți bani și lăsați-le în cont. Aceștia investesc și împrumută aceste fonduri altor clienți la o rată a dobânzii mai mare și câștigă un profit din diferența (sau "spread-ul") dintre aceste rate ale dobânzii. Aflați mai multe despre modul în care băncile fac bani .
Aveți nevoie de un cont de economii?
În general, este înțelept să aveți un cont de economii și sunt adesea gratuite - în special la băncile online și la băncile comunitare și la uniunile de credit.
Fără un cont de economii, unde veți păstra bani pe care nu intenționați să le cheltuiți în viitorul imediat? Este nesigur să țineți bani și există un avantaj psihologic pentru utilizarea unui cont de economii: este tentant să cheltuiți bani pe care îl aveți în mână (sau într-un cont de verificare), astfel încât un cont de economii să vă ajute să lăsați fondurile la o parte și să ajungeți la goluri.
Conturile bancare facilitează funcționarea în lumea modernă. Puteți obține fără unul, dar veți petrece mult mai mult timp și bani pe lucruri care ar putea fi evitate dacă deschideți un cont.
Cum se deschide un cont de economii
Deschiderea unui cont de economii ar trebui să dureze mai puțin de o oră (uneori doar câteva minute ) și vă va servi pentru mulți ani. Cea mai ușoară modalitate de a deschide un cont este să o faceți online sau cu dispozitivul mobil. Dacă preferați îndrumarea în persoană, vizitați o sucursală a băncii.
- Comparați băncile examinând ratele dobânzilor, taxele, cerințele minime de sold și alte servicii. Conturile de economii nu plătesc prea mult, astfel încât orice taxă va mânca cel mai probabil în banii pe care i-ați depus - în plus față de ștergerea oricăror câștiguri din cont.
- Dacă vă gândiți la uniunile de credit , verificați dacă sunteți eligibil să vă înscrieți. Căutați aceste informații online sau doar contactați uniunea de credit și solicitați deschiderea unui cont.
- Alegeți uniunea bancară sau de credit care satisface nevoile dvs. Cel mai important lucru este să obțineți un cont ușor de utilizat și să introduceți bani (indiferent dacă aceasta înseamnă că sucursala este localizată convenabil sau dacă aplicația mobilă are sens pentru dvs.). O rată de economisire ușor mai mare nu este critică decât dacă intenționați să faceți depozite mari.
- Colectați informațiile de care aveți nevoie pentru a deschide un cont. Veți avea nevoie de o identificare emisă de guvern (numărul permisului de conducere, codul militar sau alt cod), numărul dvs. de securitate socială sau altul similar și o adresă de corespondență.
- Deschideți un cont online sau personal, prin trimiterea unei cereri.
- Contribuiți contul cu un depozit inițial, dacă este necesar (sau doar adăugați-l când puteți face acest lucru).
Pentru a deschide un cont, cel puțin un deținător de cont trebuie să aibă vârsta de peste 18 ani. Specificul variază de la o bancă la alta, așa că întrebați un serviciu pentru clienți pentru detalii dacă deschideți un cont pentru un minor. Există mai multe modalități de a economisi bani pentru cineva sub 18 ani, deci evaluați toate opțiunile .
Cum să utilizați contul de economii
Un cont de economii este un loc bun pentru a păstra banii în siguranță pentru nevoile viitoare. Conturile de economii (și variațiile enumerate mai sus) sunt deosebit de utile pentru banii necesari în următorii câțiva ani. S-ar putea să nu câștigați prea mult în economii, dar atâta timp cât fondurile dvs. sunt asigurate federal și sunteți conștient de taxă, nici nu veți pierde acești bani.
Unele utilizări uzuale ale conturilor de economii sunt descrise mai jos.
Salvarea pentru achiziții majore:
Dacă plănuiți să cumpărați o casă sau o mașină în următorii câțiva ani, probabil că veți avea nevoie de o plată în avans pentru a vă califica pentru un împrumut - și pentru a obține cele mai bune condiții . Și un cont de economii este un loc bun pentru a construi (și a stoca) acea plată în timp ce te pregătești să cumperi.
Vacante viitoare sau alte cheltuieli:
Vă veți bucura de vacanță chiar și mai mult dacă nu vă dați în datorie și aveți suficiente fonduri pentru a plăti pentru toate acestea distractiv. Construiți un fond de concediu într-un cont de economii transferând bani din veniturile dvs. în fiecare lună. Prin obținerea acelor bani din contul de verificare, nu veți fi tentați să-l cheltuiți.
Economii de urgență:
Viața reușește întotdeauna să ne surprindă. Un fond de urgență vă poate ajuta să evitați să luați datoria toxică (sau să lăsați problemele neplăcute - dacă nu periculoase - să rămână în urmă) atunci când se întâmplă neașteptate. Fondurile dintr-un cont de economii sunt, în general, accesibile fără nici o penalizare, astfel încât să puteți avea grijă de probleme rapid.
Adăugarea de fonduri la economii
Există mai multe modalități de a adăuga bani la un cont de economii.
Depozit numerar:
O modalitate tradițională de a face depozite este de a aduce numerar către o sucursală a băncii sau a uniunii de credit. De asemenea, puteți face depozite la unele bancomate , permițându-vă să depuneți bani în afara orelor bancare (sau într-o locație care este mai convenabilă pentru dvs.).
Cecuri de depozit:
Puteți depune cecuri direct într-un cont de economii. Când faceți depozitul, trebuie doar să puneți numărul contului dvs. de economii în contul de depozit . Cu majoritatea băncilor, este posibil să depuneți cecuri și pe dispozitivul mobil - deci nu trebuie să mergeți în apropierea unei sucursale sau a unui ATM. Fondurile vor fi disponibile în câteva zile, în funcție de politicile băncii .
Transfer de la verificare (intern):
Dacă aveți un cont de verificare, transferarea banilor din verificarea economiilor în cadrul aceleiași bănci este ușoară și este adesea instantanee. Doar utilizați linia de aplicații, site-ul dvs. sau serviciul pentru clienți al băncii pentru a efectua mutarea. Ia acești bani din verificare, așa că știi că e rezervat pentru altceva.
Transfer electronic (bancă la bancă):
De asemenea, puteți efectua depuneri electronice într-un cont de economii de la o altă bancă. De exemplu, conectați contul dvs. local de cărămidă la un cont online care plătește mai mult sau vă permite să configurați "subconturi" pentru a vă ajuta să salvați obiectivele.
Depunere directă:
Dacă angajatorul dvs. plătește prin depunere directă , cereți-i să vă împărteze plata, astfel încât o parte din aceasta să se îndrepte direct către un cont de economii. Banii ăștia nu îți vor lovi niciodată contul de verificare, așa că vei economisi fără să încerci.
Utilizarea banilor din economii
Pentru a-ți folosi banii, va trebui de multe ori să muți fonduri dintr-un cont de economii. În majoritatea cazurilor, acesta va merge la un cont de verificare și puteți scrie un cec (sau să utilizați plata facturilor online ) sau să utilizați cardul dvs. de debit pentru cheltuieli. Dar există mai multe moduri de a utiliza banii din economii.
Extrage bani:
Dacă doriți bani fizici, puteți obține fonduri de la un ATM. Puteți face retrageri nelimitate de la ATM-uri (sau cu un contabil, în persoană).
Transfer la verificare (intern):
Mutarea banilor într-un cont de verificare în aceeași bancă este rapidă și ușoară. Doar contactați serviciul de relații cu clienții sau efectuați transferul utilizând aplicația sau site-ul băncii.
Transfer electronic (bancă la bancă):
Este, de asemenea, ușor să mutați fonduri într-o altă bancă , însă procesul durează mai multe zile lucrătoare, dacă nu faceți banii pentru o taxă suplimentară.
Solicitați o verificare:
În unele situații, ar fi mai ușor ca banca dvs. să tipărească un cec folosind fonduri din contul dvs. de economii. De exemplu, atunci când efectuați o plată în avans pe o casă, banca dvs. poate crea cecul unui casier plătibil unei companii sau unui vânzător titular.