Disponibilitatea fondurilor

Când depuneți un cec, probabil că doar vă așteptați ca banii să apară în contul dvs. bancar - și vă așteptați să puteți utiliza acești bani atunci când aveți nevoie de el. În cele mai multe cazuri, exact așa funcționează și nu există probleme.

Din nefericire, uneori există o problemă: banca dvs. vă oprește banii și nu puteți retrage bani sau cheltuiți când este necesar. Politica privind disponibilitatea fondurilor băncii dvs., împreună cu regulamentele federale, precizează exact cât timp se presupune că va lua totul.

Disponibilitatea fondurilor

Politica privind disponibilitatea fondurilor explică cât timp trebuie să așteptați să cheltuiți sau să retrageți fonduri după ce faceți un depozit. Băncile trebuie să furnizeze aceste informații, astfel încât să nu vă prindeți prin surprindere, deși majoritatea oamenilor nu cunosc niciodată aceste politici până când nu sunt blocați, așteptând ca fondurile să fie limitate.

Detaliile privind politica băncii dvs. ar trebui să facă parte din acordul dvs. de cont sau să fie incluse în alte informații furnizate de bancă.

Depozite deținute

Când depuneți fonduri în contul dvs., banca de multe ori suspendă aceste depozite, ceea ce înseamnă că trebuie să așteptați cel puțin o zi lucrătoare înainte de a putea utiliza banii. În special în cazul cecurilor și al ordinelor de plată , băncile nu pot fi siguri că o plată este legitimă, iar banii nu ajung la bancă pentru mai multe zile lucrătoare (sau mai mult) după ce faceți depozitul. Blocul are rolul de a proteja banca de pierderi de bani.

Acestea vă protejează, de asemenea, într-o anumită măsură, dar sunteți în cele din urmă responsabili pentru orice depunere efectuată în contul dvs. În cazul în care banca dvs. vă permite să efectuați o cecă care mai târziu riscă (ceea ce se poate întâmpla după câteva săptămâni după efectuarea depunerii ), va trebui să plătiți comisioane și va trebui să rambursați banca pentru banii pe care i-ați dat - chiar dacă niciunul nu a fost vina ta.

De aceea plătește să verifice fondurile pentru verificările suspecte și să eviți plățile de la cineva în care nu ai încredere.

Holding Times

Reglementările federale limitează modul în care băncile își pot stabili politicile de disponibilitate a fondurilor. Băncile sunt autorizate să fie mai puțin stricte dacă doresc - pot pune la dispoziție fonduri imediat și deseori fac acest lucru - dar nu pot să dețină fonduri pentru totdeauna.

Dacă există o suspendare a depozitului dvs., banca vă va furniza data de lansare pe o chitanță. În unele cazuri, acestea adaugă o reținere mai târziu (și vă trimit un mesaj), deci este o idee bună să vă verificați contul înainte de a cheltui, dacă aveți fonduri mici.

Ziua următoare de lucru: majoritatea băncilor spun că "în general" fac fonduri disponibile în ziua lucrătoare după ce faceți un depozit, dar există și excepții. Depunerile de numerar efectuate către un angajat al băncii trebuie să fie puse la dispoziție în termen de o zi lucrătoare (și aceste depozite sunt adesea disponibile imediat). Anumite tipuri de controale trebuie, de asemenea, să fie disponibile într-o zi lucrătoare:

În cazul în care suma totală a depozitelor prin cec într-o zi este mai mare de 5.000 USD sau dacă un cec este aprobat de altcineva decât de beneficiarul căruia ia fost emisă , băncile pot adăuga o reținere.

Depozitele electronice, cum ar fi transferurile bancare și depozitul direct, sunt, de asemenea, disponibile în general într-o zi.

Zilele lucrătoare includ săptămânile care nu sunt sărbători.

Mai mult timp de așteptare

Legea Disponibilității fondurilor urgente (Regulament CC), care stabilește reguli cu privire la cât de repede băncile trebuie să vă elibereze fondurile, permite mai mult timp de așteptare în anumite circumstanțe. Acestea sunt adesea numite excepții .

Atunci când se aplică o excepție, banca poate deține fonduri pentru o perioadă rezonabilă de timp. Acest timp nu este definit în mod specific, dar 5 zile lucrătoare este cam la fel de lungă cât ar trebui să așteptați.

Peste 5.000 de dolari: dacă depui mai mult de 5.000 de dolari în cecuri - chiar și cecuri oficiale sau cecuri guvernamentale - banca trebuie să facă primele 5.000 de dolari disponibile în decursul unei zile lucrătoare, dar o pauză poate fi plasată pe suma rămasă.

Cecuri redimensionate: dacă un cec este redepozitat (pentru că a fost refăcut atunci când a fost depus prima dată), banca poate adăuga o menținere mai lungă.

De asemenea, trebuie să fiți preocupați de aceste verificări.

Cont reîncărcat în mod repetat: Excesul de cont (sau cheltuirea mai multor fonduri decât cele disponibile în cont) nu cauzează numai comisioane bancare grele - poate duce și la depozitele dvs., ceea ce face și mai mare probabilitatea că veți merge în negativ.

Lipsa de îndoială rezonabilă: dacă banca suspectează că cecul nu va fi onorat, acesta poate adăuga un timp de așteptare suplimentar. Motivele obișnuite includ cecuri și cecuri postdate care au o vechime mai mare de 60 de zile.

Conturi noi: conturile noi sunt deosebit de riscante pentru bănci. În cazul în care contul dvs. are o vechime mai mică de 30 de zile, se așteaptă ca cecurile să fie păstrate timp de până la nouă zile. Cu toate acestea, plățile electronice și cecurile oficiale ar trebui să aibă cel puțin parțial disponibilitatea zilei următoare.

Rețineți că aceste reglementări se aplică, de asemenea, uniunilor de asigurări federale asigurate.

Rețineți că zilele lucrătoare sunt săptămânile standard. Săptămânile și sărbătorile federale care se încadrează în timpul săptămânii vor încetini timpii de compensare .

Urmăriți timpul de decuplare

Este întotdeauna important să definiți termenii dvs. Când depuneți un cec, probabil credeți că ați făcut-o "azi". Cu toate acestea, băncile stabilesc perioade de tăiere care ar putea să fie deja la mijlocul după-amiezii în care locuiți. Pentru Bank of America, este ora 14:00. La Chase Bank, atunci când sucursala se închide. Atunci când faceți un depozit important, adresați-vă corespondentului ce să vă așteptați în ceea ce privește orice deținere (din nou, chitanța trebuie să vă spună și dvs.).

Dacă este târziu în această zi, ar fi mai bine să depuneți la un ATM sau prin intermediul aplicației mobile a băncii dvs. (prin ruperea unei fotografii a cecului ) - aceste metode au adesea perioade de tăiere mai târziu. Cu toate acestea, strategia respectivă se poate răsturna: deoarece nu faceți un depozit în persoană unui angajat al băncii, pot apărea alte complicații - în special la bancomatele care nu obțin o imagine a cecului. Aceste strategii sunt cele mai bune atunci când nu aveți nevoie de toți banii și contul dvs. este în stare bună. Cereți serviciului de relații cu clienții ce este mai bine în situația dvs.