Cum să le evitați și să le eliminați
Ce este o reținere?
Deținerea este o întârziere temporară în punerea la dispoziție a fondurilor.
Banca "îngheață" fondurile astfel încât să nu puteți retrage banii sau să le utilizați pentru plăți electronice, dar aceste fonduri apar în contul dvs. Istoricul contului dvs. arată toate depozitele, iar banii sunt adăugați la soldul contului dvs., dar banii nu fac parte din soldul disponibil .
Cuvântul cheie de mai sus este "disponibil". Aveți mai multe solduri ale contului, inclusiv soldul contului total și fondurile disponibile .
În cazul în care contul dvs. plătește dobândă, de obicei veți începe să câștigați imediat dobânda - chiar dacă fondurile nu sunt disponibile.
De ce bancile dețin bani
Banii nu se mișcă la fel de repede cum crezi. Când depuneți un cec sau o comandă de bani în contul dvs. de plată, banca vă creditează imediat contul (indicând o creștere a soldului dvs.). Cu toate acestea, banii nu au fost încă transferați de la banca plătitoare - acest proces poate dura mai multe zile , iar banca nu știe sigur dacă plata este bună.
Băncile sunt preocupate de faptul că cecurile scrise către dvs. ar putea sări sau că aceste cecuri nu sunt legitime. O menținere a depozitului dă băncii mai multe zile pentru a afla dacă ceva nu este în regulă.
Banca se protejează împotriva pierderilor, iar acele banci vă pot ajuta să evitați greșelile costisitoare (vezi mai jos).
Cât durează ultima
În unele cazuri, băncile nu fac niciun efect asupra depozitelor - puteți cheltui imediat banii. Cu toate acestea, este normal ca perioada de așteptare să dureze câteva zile lucrătoare, iar tipul depozitului este important.
Băncile au voie să fie la fel de generoase cum doresc atunci când dau fonduri disponibile - te pot lăsa să pleci imediat cu numerar - dar depozitele sunt în general deținute pentru mai multe zile lucrătoare. Amintiți-vă că zilele lucrătoare sunt de luni până vineri, cu excepția sărbătorilor , astfel că cinci zile lucrătoare înseamnă șapte zile calendaristice (sau mai mult, dacă există o vacanță).
Legea federală (Legea disponibilității fondurilor urgente) limitează durata băncilor pe care le pot depozita .
Depozite în numerar
Când depuneți bani în numerar unui angajat bancar (spre deosebire de un ATM ), fondurile trebuie să fie disponibile în termen de o zi lucrătoare.
Restul regulilor de mai jos se aplică depozitelor fără numerar.
Primele 200 de dolari
Primele 200 de dolari din depozitul dvs. trebuie să fie disponibile într-o zi lucrătoare. Restul trebuie să fie disponibil în cea de-a doua zi lucrătoare (dacă nu se aplică o "excepție").
Depunerile "oficiale" sunt disponibile în general într-o zi lucrătoare. Când depuneți mai mult de 5000 de cecuri într-o singură zi, primele 5 000 de dolari ar trebui să fie disponibile în decurs de o zi, dar este posibil să fie reținută suma rămasă.
Aceste depozite includ:
- Cecuri bancare oficiale, cum ar fi cecuri de casă sau cecuri certificate
- Comenzi de bani emise de Serviciul Postal al Statelor Unite
- Controalele emise de organizațiile guvernamentale (cum ar fi restituirea impozitelor de la Trezoreria SUA)
- Cecuri trase la aceeași instituție la care depui depozitul la
"Excepțiile" pot duce la mai mult timp de așteptare. Banca dvs. trebuie să respecte legea federală și să justifice prelungirea, însă în majoritatea cazurilor, suspendarea trebuie să se încheie în termen de șapte zile lucrătoare. Printre excepțiile obișnuite se numără:
- Depozite de peste 5000 USD pe zi în contul dvs.
- Depunerea într-un cont de verificare nou-nouț sau conturi cu istoric de fonduri insuficiente
- Cecuri redimensionate (care au mai revenit anterior)
- Atunci când banca are suspiciune de fraudă sau nu crede că un cec este legitim
Cum să eliminați o reținere
Este frustrant atunci cand nu-ti poti cheltui banii, iar bancile de obicei stau in posesia politicii (sistemul informatic face acelasi lucru pentru toate cecurile, adesea fara sa te desparti).
Este posibil să fie eliminată, dar va trebui să vă cereți cazul.
Ce a cauzat aceasta?
În primul rând, aflați de ce există o capacitate. De exemplu, este posibil să fi depus o comandă de bani Western Union pentru ceva vândut online. Este un depozit de cec. În mod alternativ, fondurile dvs. ar putea fi înghețate deoarece ați folosit cardul dvs. de debit la o companie care utilizează o majoritate preautohorization.
Cereți-l să fie eliminat
Dacă un comerciant a blocat contul prin intermediul cardului dvs. de debit, contactați comerciantul și solicitați-i să elibereze fondurile. Aceste valuri ar trebui să scadă după câteva zile, dar sunt deosebit de problematice cu hoteluri, mașini de închiriat și pompe de gaze (sau alte situații în care factura dvs. finală este necunoscută). În cazul în care banca dvs. a ținut apăsat pe o casă personală pe care ați depus-o, întrebați dacă este posibilă înlăturarea suspendării - probabil că banii plătitori au venit din fonduri și nu mai există risc pentru bancă. Banca dvs. ar putea fi dispusă să accelereze lucrurile, mai ales dacă nu aveți o istorie de cecuri de cecuri sau de depuneri neperformante.
Așteptați-l afară
În unele cazuri, nu veți putea să faceți nimic în privința unei rețineri. Din nou, banca dvs. trebuie să respecte regulamentele federale și să justifice orice deținere în contul dvs., astfel încât să nu vă poată păstra pentru banii pentru totdeauna. Dacă lucrurile durează prea mult, contactați Biroul american pentru protecția consumatorilor (CFPB) și depuneți o plângere.
Împiedicați Holds
Pentru a evita menținerea contului dvs., faceți depozite care vor deveni disponibile cât mai curând posibil.
Pentru salariul dvs. , înscrieți-vă pentru un depozit direct . Transferurile electronice (în special cele care apar în mod regulat, ca și un depozit de salarii) tind să se limpezească rapid. S-ar putea chiar să aveți acces la banii dvs. o zi sau două mai devreme decât ați fi primit salariul dvs.
Pentru depozitele mari , cereți o formă de plată care curăță repede:
- Transferurile bancare sunt adesea disponibile într-o singură zi.
- Cecurile de casă, ordinele de plată USPS (dar nu și alte comenzi de bani) și cecurile certificate pot oferi până la 5.000 USD în decurs de o zi lucrătoare.
Depuneți-vă la un cont separat dacă faceți un depozit care ar putea cauza probleme. De exemplu, dacă aveți mai multe conturi de verificare și trebuie să depuneți un cec mare în afara statului sau străin, efectuați depunerea într-un cont pe care nu vă bazați pentru utilizarea de zi cu zi.
Când utilizați cardul dvs. de debit, întrebați dacă va fi plasată o reținere în contul dvs. și aflați cât de mult va fi. Dacă suma este suficient de mare pentru a provoca probleme, utilizați în schimb un card de credit sau transferați bani în plus în contul dvs. de verificare pentru a acoperi reținerea. Aveți grijă să vă schimbați cardul de debit la pompele de gaz, la hoteluri și la restaurante, unde aceste "pre-auth" -uri sunt cele mai frecvente.
Contul întreg este înghețat?
În unele cazuri, băncile îngheață întregul cont - chiar și banii disponibili deja în cont înainte de a face un depozit mare. Uneori, un program de calculator decide (pentru un motiv care nu vă va fi explicat) că există un risc și că fondurile trebuie să fie înghețate temporar. Din nou, un apel telefonic ar putea să elibereze cel puțin o parte din bani.
Banii pe care îi puteți cheltui în contul dvs. se numesc adesea soldul disponibil . Fondurile indisponibile ar putea fi listate sub soldul deținerii.
Care este cel mai bun mod de a evita acest hassle? Discutați cu un bancher în timp ce deschideți un cont și faceți depozite mari. Spuneți-le exact cum intenționați să utilizați contul: cât de des veți depune și retrage, mărimea tipică a tranzacțiilor și sursa de fonduri. Un bancher bun va recunoaște caracteristicile contului care vă vor face un client fericit.
În timp, banca dvs. (și sistemele sale informatice) ar trebui să se obișnuiască cu modul în care vă folosiți contul. Dacă călătoriți frecvent sau faceți depuneri și retrageri, banca va da seama în cele din urmă că nu faceți nimic greșit și că reduceți numărul de dețineri din contul dvs. Băncile folosesc scoruri de risc complexe și modele de calculatoare pentru a preveni frauda și va trebui să instruiți banca cu privire la ceea ce vă așteptați în conturile dvs.
Sunteți responsabil pentru bani
După eliberarea unei suspendări, sunteți liber să utilizați banii: retrageți bani sau cheltuiți-vă utilizând cardul dvs. de debit, carnetul de cec sau aplicația de plată conectată la contul dvs. de verificare . Cu toate acestea, sunteți încă responsabil pentru depozit - banca nu garantează că un cec sau o comandă de bani pe care ați primit-o a fost bună. Cu alte cuvinte, deține protecția băncii și cheltuiți pe propriul risc.
Uneori este nevoie de câteva săptămâni pentru a afla că un cec va sări . Dacă ați cheltuit banii dintr-un depozit, veți avea un sold negativ al contului dvs. și va trebui să înlocuiți aceste fonduri. Uneori este greu de făcut, mai ales dacă ați trimis bani cuiva pe care nu-l cunoașteți (așa cum se întâmplă în cazul înșelăciunii clasice a casierului ).
Dacă aveți vreo îndoială cu privire la un depozit, procedați cu prudență. Încercați să verificați fondurile cu banca autorului de cec ( sau cu un emitent de bani ) înainte de a efectua un depozit - acest lucru vă poate ajuta să evitați taxele pentru depunerea cecurilor necorespunzătoare la banca dvs. Așteptați cel puțin câteva săptămâni înainte de a cheltui banii (mai ales dacă vă cere cineva să trimiteți fondurile în altă parte , ceea ce reprezintă un semn clar al unei înșelători).